LOA : ce qu'il faut savoir, interview avec Philippe Tisserand (Direct Assurance)

Qu'est-ce que la location avec option d'achat (LOA) ou leasing ? En quoi consiste cette pratique ? Pourquoi se procurer un véhicule de cette manière ? Pour répondre à toutes ces questions, Assurland.com a interviewé Philippe Tisserand, Responsable Pôle Analytics & Produits chez Direct Assurance.

Quel est le principe d'une location avec option d'achat ?

La location avec option d'achat permet de disposer d'un véhicule en payant des loyers mensuels, pour un kilométrage et sur une période définie. Elle offre la possibilité d'acheter le véhicule à la fin de la location, à la différence de la location longue durée.

Pourquoi faire une LOA pour une voiture ?

Une LOA comporte plusieurs avantages. Tout d'abord, elle permet de disposer d'un véhicule neuf régulièrement. Elle est également intéressante d'un point de vue financier : elle permet de ne pas avoir à payer une somme conséquente à l'achat d'une voiture et offre un lissage du paiement pour en disposer. En outre, cela permet d'éviter de perdre de l'argent à la revente du véhicule. En effet, en choisissant de ne pas le conserver, cela vous enlèvera la contrainte de la revente dans le cas d'une acquisition.

Pour quel type de voiture le leasing est-il le plus adapté ?

À mon sens, le leasing peut être adapté à plusieurs types de véhicules. Premièrement, cela peut être intéressant dans le cas de véhicules dont la décote est rapide. Ensuite, le leasing peut être avantageux pour les véhicules avec une valeur élevée comme une BMW, une Mini, une Mercedes... à savoir qu'il est également possible de procéder à une LOA pour des véhicules d'occasion.

Comment assurer un véhicule en leasing ?

La meilleure solution pour assurer un véhicule en leasing est la formule tous risques accompagnée d'une garantie perte financière. En effet, cette garantie servira à éviter les éventuels frais qui peuvent s'avérer élevés en cas de perte totale du véhicule. Direct Assurance propose d'ailleurs une offre Tous Risques Leasing correspondant bien à ces besoins pour ceux qui désireraient assurer un véhicule en LOA.

Quels sont les inconvénients et les pièges à éviter lors d'une LOA ?

Premièrement, si un achat automobile peut représenter un coût potentiellement élevé à l'achat, la somme des mensualités lors d'une LOA pourra être plus élevée à la fin. Deuxièmement, il y a une contrainte d'usage : il y a un forfait kilométrique à ne pas dépasser et un entretien sérieux du véhicule à respecter.

Le danger est donc de faire un leasing sur une trop longue durée et que l'opération ne soit plus rentable pour le contractant. En outre, il peut être plus intéressant d'acheter quand le dépôt de garantie est trop élevé et qu'il n'est pas récupéré à la fin de la location. Il faut aussi faire attention à ne pas conclure un kilométrage trop faible au contrat.

Il faut également bien étudier les modalités de restitution du véhicule : le locataire, pour ne pas avoir à payer de pénalités, doit rendre la voiture à date et dans un bon état. Il est donc capital de bien vérifier les éléments qui seront à remettre en état au moment de la restitution. Enfin, vérifiez que la garantie perte financière soit bien comprise, soit dans le contrat de location, soit dans le contrat d'assurance du véhicule pour ne pas avoir à rembourser les mensualités si le véhicule est irrécupérable après un accident.

Peut-on arrêter une LOA avant le terme du contrat  ? Que se passe-t-il, le cas échéant  ?

En effet, on peut arrêter un contrat que ce soit en LOA ou LLD, mais avec malheureusement quelques contreparties. Plusieurs options se présentent :

1. Une restitution simple du véhicule au concessionnaire, mais qui va entraîner le remboursement de pénalités dues au bailleur (l'organisme qui assure le financement). En effet, en ne respectant pas le contrat de remboursement initialement signé, l'automobiliste se doit de payer des indemnités relatif au crédit. L'indemnité correspond généralement à la différence entre la valeur résiduelle et la valeur actualisée.
2. Vendre le véhicule : il est possible de revendre le véhicule d'un leasing au-delà du 13e mois après la souscription, mais il faut donc trouver un acheteur souhaitant régler le montant du véhicule précisé dans le contrat. La plupart des contrats de leasing prévoient une valeur d'achat pour chaque mois suivant le 13e mois. Il est par conséquent nécessaire de se renseigner auprès du concessionnaire.
3. Transférer le leasing : une des solutions qui reste la moins coûteuse est de transférer le contrat de leasing à un autre particulier. Autrement dit, un particulier se propose de reprendre le contrat en son nom et s'engage à honorer les obligations jusqu'à son terme, y compris le remboursement des loyers. Le transfert de leasing peut occasionner quelques frais à charge du cédant ou du repreneur (étude de solvabilité, réédition de la carte grise), suivant les modalités définies entre les deux parties.

Quels sont les frais à prévoir lors d'une LOA ?

Voici les frais à prévoir dans le cadre d'une LOA :

• les frais pour dépassement des kilomètres
• les frais de remise en état si le véhicule n'est pas conforme à ce qui est défini dans le contrat, comme un débosselage.

Acheter une voiture en leasing est-il plus avantageux que de faire un crédit à la consommation ?

On ne peut pas l'affirmer en l'état car cela dépend de chaque situation et des différents financements proposés. Il existe de bonnes LOA et de moins bonnes LOA. Il est donc intéressant de comparer le coût final de chaque type de financement. Il suffit de mettre en balance le coût des loyers calculés pour le leasing (en fonction d'une durée, d'une option finale d'achat avec un apport éventuel) et le dépôt de garantie, avec le coût des mensualités du crédit fixé par le TAEG (taux annuel effectif global qui prend en compte la totalité des frais occasionnés par la souscription d'un prêt). Dans tous les cas, il ne faut pas oublier les postes de dépenses suivants : entretien et assurance auto, qui peuvent être intégrés dans la formule de leasing automobile, mais qu'il faut ajouter au coût du crédit auto classique.

Comment se passe une restitution de véhicule en LOA ?

Deux étapes sont à retenir lors d'une restitution de véhicule en LOA : la vérification du kilométrage ainsi que la vérification de l'état du véhicule.

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