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Assurance auto : comment fonctionne le système du bonus-malus ?

Publié par le , Mis à jour le 16/07/2020 à 12:21
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En cas de sinistre responsable, vous serez pénalisé par un malus auto

En assurance auto, on parle très souvent de « bonus malus ». Pour faire simple, le bonus-malus représente votre bon comportement sur la route : plus votre responsabilité est engagée lors de sinistres, plus votre malus augmentera. On dira alors que votre prime est majorée. Au contraire, si vous n'avez pas de sinistre responsable, vous bénéficierez d'un bonus et votre prime d'assurance baissera. Mais qu'est-ce que cela signifie vraiment ? Comment l'estimer ? Assurland.com fait le point.

Assurance auto : qu'est-ce que le bonus malus ?

Le bonus malus, aussi connu sous le nom de coefficient de réduction-majoration (CRM) fait partie d'un système unique lié aux assurances en France. Très simplement, un automobiliste qui ne provoque pas d'accident responsable bénéficie d'un bonus. Cela signifie que sa prime d'assurance voiture diminue. À l'inverse, en cas d'accident responsable, le conducteur se verra attribuer un malus qui aura pour conséquence l'augmentation de sa prime d'assurance.

  • Si vous n'avez pas eu d'accident, un bonus est là pour vous récompenser et votre cotisation d'assurance baissera.
  • Si vous avez eu un accident dont vous êtes en partie ou totalement responsable, un malus va vous pénaliser et votre cotisation augmentera.

Ce système concerne tous les véhicules terrestres à moteur (VTM). En ce qui concerne les cyclomoteurs de moins de 80cc, les machines agricoles ou de travaux publics, les véhicules de secours et les véhicules anti-incendie, l'assureur peut choisir ou non d'appliquer le système du bonus-malus.

« Le système du bonus-malus, appelé également coefficient de réduction-majoration, est un système de réduction-majoration de la prime d'assurance à chaque échéance annuelle. Une année sans sinistre vous permet d'augmenter votre bonus, alors qu'un sinistre peut vous infliger un malus. Le bonus-malus s'applique à la prime de référence, c'est-à-dire la prime de l'assureur. Ainsi, si vous avez un bonus, vous payerez moins cher que la prime de référence alors que si vous avez un malus, vous payerez un tarif plus important. » (source : service-public.fr)

Calcul bonus malus : comment ça marche ?

À quoi correspond le bonus-malus dans l'assurance ?

Le bonus correspond à une réduction de la cotisation tandis que le malus correspond à une majoration. Ces réductions et majorations se basent sur un tarif de référence défini par l'assureur. En fonction de la conduite de l'assuré (accident ou non), la cotisation est multipliée par un coefficient correspondant au bonus et au malus. Le coefficient de base est 1 ; s'il est inférieur à 1, c'est du bonus, s'il est supérieur, c'est du malus (le CRM est compris entre 0,50 et 3,50). Sans accident, le coefficient bonus malus bénéficie annuellement d'une réduction de 5 %.

Comment calculer le bonus-malus en assurance auto ?

Pour calculer le malus, l'assureur se réfère aux sinistres s'étant produit lors des 12 derniers mois. Un accident dont la responsabilité de l'assuré est totale provoque une majoration de 25 % du coefficient précédent. À chaque accident, l'assureur majore le coefficient de 25 %.

Un accident comme celui provoqué par David qui a grillé une priorité à droite implique un malus appliqué à son assurance automobile. Dans le cas d'un accident non responsable, l'assuré n'écope d'aucun malus.

Si les conducteurs impliqués dans l'accident se partagent la responsabilité, les assureurs ne compteront plus 25 % de malus sur le coefficient mais 12,5 % chacun.

Comment est calculé le coefficient bonus malus de départ ?

Au moment de souscrire son premier contrat d'assurance automobile, l'assuré commence sa vie de conducteur avec un coefficient de départ égal à 1. Deux scénarios sont alors envisageables :

  • Le coefficient est diminué de 10 % en cas de bonne conduite au volant : on multiplie alors par 0,90 le bonus-malus de l'année passée ;
  • Le coefficient est majoré de 30 % pour chaque sinistre déclaré dont l'assuré est responsable : l'ancien coefficient est multiplié par 1,3.

Qu'est ce que la « descente rapide » en assurance auto ?

Si un conducteur possède un coefficient malus, celui-ci s'effacera automatiquement s'il n'a pas eu d'accident pendant deux ans. Il retrouvera alors son coefficient de départ valant 1. C'est ce que l'on nomme en assurance auto la « descente rapide ».

accident-pompiers-sinistre-responsable

Connaître son bonus malus assurance auto

Comment connaître son malus auto ?

Calculer son CRM n'est pas le seul moyen de connaître son malus auto. Le bonus-malus est inscrit dans un document appelé « relevé d'information ». Tous les détails sur les dommages survenus durant les cinq dernières années y sont mentionnés. Des précisions concernant l'identité du conducteur responsable ainsi que les garanties stipulées dans les clauses de son contrat y figurent également. Autrement, il apparaît sur votre avis d'échéance.

L'AGIRA peut-elle me donner mon bonus malus auto ?

Non, l'AGIRA (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance) ne peut pas vous donner votre CRM.

F.A.Q. bonus-malus auto :

Comment arriver à 50 % de bonus auto ?

Un conducteur qui n'a pas d'accident peut avoir jusqu'à 0,5 de coefficient de bonus, soit 50 %. Pour obtenir ce bonus 50, il faut accuser de 13 ans de conduite sans sinistre responsable (5 % de réduction du coefficient bonus malus par an).

Qu'est ce que le bonus à vie ?

Pour fidéliser leurs clients, certaines compagnies d'assurance peuvent leur offrir un bonus à vie : un bonus de 50 % qui ne baissera pas, même en cas de sinistre responsable. Généralement, les assureurs demandent à l'assuré trois années de conduite supplémentaires sans sinistre responsable une fois que ce dernier a atteint le bonus à 50 %. Au total, il faut donc 16 années de conduite sans sinistre responsable pour obtenir le bonus auto à vie (sous réserve que votre assureur le propose).

Faut-il changer d'assurance en cas de malus auto ?

Changer d'assurance auto n'annule pas le malus :

Ça n'est donc pas une solution pour retrouver son coefficient de base, cela serait trop simple ! Le nouvel assureur calculera le nouveau coefficient en fonction du précédent grâce au relevé d'information. Toutes ces informations sont en effet transférées d'un assureur à un autre. De même, si l'assuré décide de changer de voiture, cette action ne fera pas disparaître son malus.

Si vous faites appel à un comparateur d'assurances auto pour changer de contrat, vous devrez renseigner votre bonus-malus actuel. Pour les conducteurs malussés, il existe également des offres adaptées à ce type de profils.

Bonus à vie et changement d'assurance auto :

Vous disposez d'un bonus à vie et souhaitez changer d'assureur pour l'une de ces deux raisons :

  • vous n'avez pas eu de sinistre responsable, ou un seul ;
  • vous avez eu plusieurs sinistres responsables.

Dans le premier cas, vous garderez un bonus-malus de 50 %. Si votre nouvel assureur propose le bonus à vie, vous pourrez également le conserver. Sinon, vous perdrez votre bonus à vie (mais votre bonus de 50 % demeure).

Dans le second cas, votre CRM sera réévalué par votre nouvelle compagnie d'assurance avec le relevé d'information fourni par votre ancien assureur (vous perdrez donc votre bonus à 50 %). Toutefois, le nouvel assureur ne comptabilisera pas le premier sinistre.

Bonus-malus : que se passe-t-il si votre assureur résilie votre contrat ?

Si votre assureur décide de rompre votre contrat, votre bonus-malus ne sera pas affecté. Pour calculer le prix de votre prochain contrat, votre nouvel assureur se basera sur le relevé d'information fourni par votre ancien assureur.

Peut-on transférer un bonus auto vers un contrat d'assurance moto ?

Oui, il est possible pour un assuré de transférer son bonus auto vers une assurance moto. Cela se fait généralement de manière automatique.

 
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46 RÉACTIONS
philippe.darricarreredupuy@sfr.fr 07/07/2020 à 17:39

Bonjour, J'ai une question à vous soumettre dans le cadre d'un sinistre automobile ayant fait l'objet d'un arbitrage entre les 2 compagnies d'assurance. Lors de ce sinistre aucun constat amiable a été établi par les 2 conducteurs. Mon assureur a conclu avec la partie adverse que ma responsabilité était engagée à 100% (confirmation par un témoin). Bref, j'ai demandé à ma compagnie de me communiquer l'identité du chauffeur adverse mais malheureusement il semble que ces données soient confidentiels. Pouvez vous m'apporter un éclairage sur cette position de confidentialité? Avec tous mes remerciements anticipés. Cordiales salutations

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 09/07/2020 - 10:39

Bonjour,

Le code des assurances ne traite pas de ce point, mais le témoin peut souhaiter ne pas révéler son identité. Les assureurs eux-mêmes peuvent faire ce choix pour éviter les règlements de compte ultérieurs par exemple.

Normalement les coordonnées du témoin figurent sur la case 5 sur un constat amiable. Il est également possible de communiquer les coordonnées des témoins lors d’un dépôt de plainte au commissariat ou à la gendarmerie.

A savoir que les témoignages d'un membre de la famille, d'un proche ou d'un passager du fait des liens avec l'automobiliste ne peuvent pas être pris en compte par l'assureur en cas de poursuite pénale en raison d'un risque de partialité.

Bien à vous,

L'équipe d'Assurland.com

faveaux 06/07/2020 à 18:31

en décembre 2012 j avais bonus maxi a la macif ayant vécu comme résidant 8 ans au Maroc.je rentre en France quelle bonus j aurai .

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 07/07/2020 - 16:46

Bonjour,

Cela va dépendre de votre assureur. Il peut accépter de prendre en considération votre expérience de conducteur à l'étrange si vous avez effectivement conduit au Maroc. Autrement, à deux ou trois années sans assurance, un assuré revient au bonus malus de base.

Bien à vous,

L'équipe d'Assurland.com

Maxime 24/11/2019 à 22:26

Bonjour, je viens d'avoir un accrochage sur route enneiger. En me rabattant sur la file de droite la voiture de devant qui était engager au feu a pilé lorsque celui-ci est passé a l'orange, l'ayant remarqué a temps j'ai pue freiner et dévie la trajectoire de mon véhicule, seulement la neige et le verglas mont fait glissé et heurté sont aile arriéré gauche. Au final sont véhicule n'a qu'une simple rayure alors que le miens a le coté de l'aile enfoncer et le phare légèrement abîmé. Suis-je entièrement responsable ou est que c'est une responsabilité partager? Ou est-ce encore différent au vue de l’état de la route ? Sachant que la personne percuté roulait en véhicule de fonction et non personnel. Cordialement Merci

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 25/11/2019 - 14:30

Bonjour,

A part si le conducteur arrive à prouver que l'accident a pour origine un défaut d'entretien de la route (ce qui n'est guère aisé), il doit être maître de son véhicule. Il est donc fort probable que vous soyiez considéré comme le responsable de l'accident.

Bien à vous,

La rédaction d'Assurland

Bacchin Roger 22/10/2019 à 11:17

Bonjour, Je viens d'avoir un accident dont je suis responsable. La compagnie d'assurance m'applique un malus alors que je n'ai pas eu d'accident depuis 2010. En 2010 j'avais eu un accident responsable et je n'avais pas eu de malus. Est-ce normal d'appliquer un malus alors que je n'ai pas eu d'accident sur une période de plus de trois ans ?

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 22/10/2019 - 16:19

Bonjour,

La seule exception à l’absence d’application d’un malus est la suivante : "Aucune majoration n’est appliquée à la suite du premier accident responsable survenu si l’automobiliste a bénéficié d’un bonus de 50 % pendant au moins trois ans."

Cela explique qu'aucun malus n'ait été appliqué pour le premier accident responsable. En revanche, cela n'interdit pas l'assureur d'en appliquer un pour le second accident.

Bonne journée.

Bien cordialement,
L'équipe d'Assurland

Peter W. 11/05/2019 à 22:45

Bonjour, Je viens d'acheter une première voiture d'occasion et je cherche une assurance tout risque. La moindre assurance tout risque commence à 65 euros / mois (approx. 750e par an). Je n'étais jamais assuré même si j'avais obtenu mon permis depuis +10 ans (obtention de permis hors France mais UE). J'ai conduit quand même beaucoup mais sans être assuré en France. Y a t-il un moyen de baisser la prime d'assurance ? Merci ! PS : Info sur la voiture : Renault Captur 1.2 120ch 6cv fiscaux , boite auto - approx. 13k euros.

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 13/05/2019 - 17:42

Bonjour, 

Pour trouver une assurance auto nous vous invitons à comparer les assurances : https://www.assurland.com/assurance-auto.html

Toutefois, 3 ans sans avoir été assuré en France fait de vous un "jeune conducteur" aux yeux des assureurs. 

HILAIRE 15/04/2019 à 19:14

Bonjour, Est-il possible, en cours de procédure de traitement d'un dossier de sinistre, de demander à l'assurance que ce dossier soit abandonné afin de pouvoir prendre en charge nous-mêmes les conséquences financières de l'accident ?

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 16/04/2019 - 15:30

Bonjour,

Non, une fois créé le dossier et enregistré, c’est difficile qu’un assureur accepte d’annuler la déclaration de sinistre.

Cordialement,

L'équipe d'Assurland.com

Mercier 04/04/2019 à 16:39

Euro assurance, pour ne pas les citer, m'appliquent un malus pour un accident 100% responsable alors que je n'ai fait aucune déclaration. Je leur ai juste téléphoné pour savoir comment faire si je devais déclarer 1 égratignure que j'ai faite à 1 bâtiment en reculant mais pour lequel, encore 1 fois, je n'ai fait aucune déclaration et naturellement, il n'y a eu aucune indemnité versée... Comment contraindre Euro assurances à supprimer ce soi disant sinistre de mon dossier svp ?

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 05/04/2019 - 16:10

Bonjour,

Ce n’est plus possible, le simple appel vaut déclaration.

Bien à vous,

L'équipe d'Assurland.com

Mathieu 07/06/2018 à 18:25

Bonjour, je voudrais un renseignement concernant l'obtention du bonus. Si nous sommes deux assurés (ma compagne et moi même) sur la même voiture, mais que je suis en conducteur principal, est-ce que nous avons tous les deux le bonus ou est-ce seulement le conducteur principal ?

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 11/06/2018 - 15:24

 Bonjour,

Vous avez chacun un CRM (coefficient de réduction majoration) mais si l'un de vous à un accident avec ce véhicule et que vous avez un malus, le malus s’applique aux « deux » ( car il existe un risque commun, le malus s’applique sur la prime d’assurance qui vous lie au même véhicule/contrat )

MABILAT ALAIN 23/11/2017 à 07:03

Désolé, l'information me parait incomplète. Je n'ai pas trouvé mon cas. Collectionneur, j'ai de nombreux véhicules, et une assurance flotte. Cette forme d'assurance ne permet aucun bonus. Je souhaite assurer un nouveau véhicule (neuf) auprès d'un autre assureur. Je n'ai eu aucun accident depuis plus de 7 ans (indication du relevé d'information). Quel sera le bonus pris en compte pour un nouveau contrat? Merci!

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 23/11/2017 - 16:09

Bonjour,

Il est possible de reconstituer votre bonus à partir de documents justifiant vos antécédents d’assurance (nombre d'années, sinistres,…).

Notez en outre que, même s'il s'agit d'un cas assez fréquent, c'est au bon vouloir de l’assureur et cela ne peut pas se faire sur Internet. Autrement dit, vous allez devoir vous rendre dans une agence physique pour discuter de votre cas.

Bonne journée.

Bien cordialement,
L'équipe d'Assurland

JACHYMSKI 27/01/2017 à 18:51

bonjour j'ai un bonus 050 depuis des anées sur mon assurance auto et ma prime augmente tous les ans cette année + de 3% merci de m'expliquer

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 30/01/2017 - 10:23

Bonjour,

Nous vous invitons à contacter votre assureur pour qu'il vous justifie cette augmentation.

Merci et bonne journée,
Le service client d’Assurland

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