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Assurance emprunteur : à quoi servent les garanties ?

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Décryptez facilement les garanties de l'assurance crédit

L’assurance emprunteur est un contrat exigé par les établissements prêteurs lors de la signature d’un prêt immobilier. Elle couvre plusieurs risques auxquels peuvent être confrontés les emprunteurs, mais toutes les garanties ne sont pas obligatoires. Dans ce dossier, nous vous proposons de mieux comprendre à quoi servent chacune des garanties de l’assurance crédit.

Assurance de prêt immobilier : la garantie décès

Comme son nom l’indique, cette garantie obligatoire couvre le décès de l’emprunteur, avant la fin du remboursement du prêt immobilier. Dans ce cas, la garantie permet le remboursement du solde du capital restant, dans la limite de la quotité assurée en cas de co-emprunt. Cette garantie permet de protéger les ayants-droit de l’emprunteur qui ne seront pas contraints de rembourser eux-mêmes le prêt.

Les exclusions : cette garantie ne fonctionne pas si l’emprunteur se suicide au cours de la 1ere année d’assurance.

Assurance crédit : la garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)

Si l’emprunteur se retrouve en incapacité définitive d’exercer une activité lui permettant de gagner sa vie, et si elle est contrainte de faire appel à l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes ordinaires de la vie, la garantie PTIA rembourse le reste du prêt.

Les exclusions : cette garantie ne fonctionne pas si l’emprunteur souffre des conséquences d’un accident ou d’une maladie antérieure à l’admission ou en cas de tentative de suicide.

Assurance emprunteur : la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)

L’emprunteur qui ne peut plus exercer toute activité professionnelle ou toute occupation susceptible de procurer gain ou profit de manière définitive, permanente et totale.

Les exclusions : Cette garantie n’est valable que jusqu’à l’âge de 65 ans. Les emprunteurs qui exercent un métier à risque ou pratiquent des activités dangereuses ne seront pas couverts.

Assurance crédit : la garantie Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)

Si l’emprunteur est en incapacité physique totale et continue, médicalement constatée, d'exercer toute activité professionnelle.

Les exclusions : les activités à risques, la conduite en état d’ébriété ou sous l’emprise de stupéfiants, etc. Ne sont par ailleurs pas considérés comme des ITT les problèmes de dos ou encore les problèmes psychiatriques, considérés tous deux comme des affections « non-objectivables ».

Ces trois dernières garantie entrent dans les garanties « invalidité ». Les exclusions de garanties peuvent varier d’un contrat à l’autre, le mieux étant de lire l’ensemble des clauses.

Assurance de prêt : la garantie perte d’emploi / chômage

Avec un nom assez explicite, cette garantie non obligatoire prévoit le remboursement du prêt en cas de licenciement. L’assureur prend en charge les remboursements des échéances, immédiatement ou après un délai de carence, mais il convient de déclarer le nouvel en emploi.

Cas particuliers : la convention AERAS

Les emprunteurs doivent être solvables pour pouvoir faire un emprunt immobilier, mais quoi qu’il arrive, ils doivent souscrire une assurance de prêt pour garantir le remboursement du prêt à son terme. Mais certains emprunteurs ayant des problèmes de santé ne parviennent pas à passer par les voies classiques pour obtenir un crédit auprès des banques.

La convention AERAS facilite ainsi l’accès au crédit et à l’assurance des personnes ayant des problèmes de santé.

 
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