Assurance vie : comment trouver le contrat avec les frais les plus bas ?

Rémunération en baisse, succès des PER... L'assurance vie a du plomb dans l'aile. Il reste toutefois possible de dénicher de bonnes solutions pour votre épargne, avec des frais bas et des rendements élevés. Assurland vous en propose un petit tour d'horizon et vous invite à comparer en ligne pour trouver les meilleures offres.

L'assurance vie a peu profité d'une année d'épargne record

L’assurance vie n’a pas la cote. Ce placement, longtemps plébiscité par les Français, n’a pas tant profité d’une année d’épargne record : près de 90 milliards d’euros ont été mis de côté en 2020.

En période d’incertitudes, les épargnants ont en effet préféré laisser leur argent sur leurs comptes courants, ou sur des produits d’épargnes « plus liquides », comme les livrets, qui permettent de retirer son capital plus facilement en cas de pépin financier.

L’assurance vie a donc connu l’année dernière plusieurs mois de décollecte nette : du point de vue des assureurs vie, l’argent rentrait moins qu’il ne sortait. Le succès des nouveaux Plans d’épargne retraite (PER) a également contribué à réduire l’attrait pour ce produit.

Bien connaitre les différents frais

Mais ce désamour de circonstance n’est en réalité pas lié qu’au contexte. De nombreux épargnants déplorent aussi la multiplication des frais rattachés à ce produit. Frais sur versements, frais d’adhésion, frais de gestion, frais d’arbitrage, frais de sortie… Une série de « taxes » qui rémunèrent les assureurs, et donc la gestion de votre capital, mais qui peuvent aussi, s’ils sont mal connus, grignoter à terme votre épargne.

Il est donc capital de bien identifier ces frais, et de connaître les structures qui les facturent au plus bas. Deux en particulier doivent attirer votre attention.

Les frais de gestions annuels, tout d'abord, peuvent grimper jusqu’à 1% des capitaux acquis. Ces frais sont perçus par votre assureur à un intervalle régulier fixé par le contrat : mois, trimestre, semestre ou année. Ils servent à rémunérer sa gestion de votre épargne.

Dans un second temps, soyez également attentifs aux frais sur versements (aussi appelés frais de charge ou frais d’entrée), qui correspondent à un pourcentage prélevé à chaque versement sur la somme déposée sur votre assurance vie, et qui peuvent atteindre 5%.

Quels assureurs taxent le moins l'épargne ?

Pour ces deux types de frais courants, il semblerait que les assureurs traditionnels soient les plus gourmands : dans leurs contrats, les frais sur versements s’élèvent fréquemment jusqu’à 5%, tandis que les frais de gestion annuels atteignent ou dépassent les 1%.

Pour trouver des frais moins élevés, il peut être judicieux de se tourner vers les produits des bancassurances. Leurs filiales proposent généralement des frais d’entrée compris entre 3% et 3,5% : le dépôt d’argent peut donc vous couter moins que chez un assureur traditionnel. De même, la gestion de votre épargne vous coûtera moins d’1% de vos capitaux (0,8% en moyenne). En contrepartie, toutefois, le rendement de votre épargne risque d’être moins performant…

Mais dans la chasse aux frais, il est possible de trouver encore moins cher avec les assurances vie proposées par les mutuelles d’assurances. Les frais de charge tombent généralement sous la barre des 2% ou 3%. Les frais de gestion sont aussi plus faibles : aux alentours de 0,5% pour les fonds garantis en euros, avec des performances plutôt attractives.

Pour finir, il faut également mentionner les offres très compétitives des assureurs vie en ligne. Pour attirer les clients, ces contrats proposent habituellement des frais sur versements nuls, pour que l’épargnant n’ait aucune réticence à déposer ses fonds. Leurs frais de gestion sont eux aussi dans la fourchette basse du marché : entre 0,5% et 0,8%.

La belle dynamique des assureurs vie en ligne

Ces offres, qui ne s’adressent pas qu’aux investisseurs aguerris, connaissent une belle croissance. À l’image de Cashbee+, une assurance vie 100% en ligne adossée à Generali, et qui propose des conditions très souples : aucun frais d’entrée ni de sortie, et des frais de gestion inférieurs à 1%. 

En proposant de plus le retrait de vos fonds en 72h, des applications comme Cashbee apportent donc une solution concrète aux deux freins qui pénalisent actuellement l’assurance vie : le manque de liquidité de l’épargne et le montant des frais.

Reste à savoir si ces nouveaux venus pourront maintenir leurs performances et leurs prix d’appels dans les années à venir. En attendant, pour connaître les assureurs qui proposent les contrats les plus attractifs, n'hésitez pas à comparer les assurances vie en ligne.

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