PER, un produit d'épargne transparent

Publié par La rédaction d'Assurland le 05/09/2022 à 15:17 , Mis à jour le 05/09/2022 à 18:24

Près de deux années après le lancement du Plan d’Épargne Retraite (PER), des millions de Français sont aujourd'hui les consommateurs de ce produit bancaire. Néanmoins, malgré son succès, ceux-ci demandaient plus de transparence quant à l’explication des frais bancaires.

Demande qui a été exécutée par le Gouvernement, dès février 2022 dans le but donc de renforcer la transparence de ce produit très demandé. Mais tout d’abord la question que l’on peut se poser est, qu’est ce qu’un PER en réalité ? Quelles sont les conditions d’obtention et pourquoi avoir recours à un PER ?

Qu’est-ce qu’un PER ?

Le PER, soit le Plan d’Épargne Retraite est un produit d’épargne à long terme qui a été créé suite à la réforme de l’épargne des retraites prévue par la loi du 22 mai 2019. Cette réforme appelée la loi Pacte a eu pour conséquence la croissance et la transformation des entreprises. Par rapport à l'ancien produit, il dispose d'une fonction coordonnée qui, selon le choix de l'épargnant lors du lancement du plan, permet de constituer une épargne pour compléter ses revenus à la retraite.

Ce nouveau système s'applique non seulement au PER, mais aussi à l'assurance vie, premier placement financier en France à ce jour. En conséquence, depuis le 1er juin 2022, un formulaire type regroupant les frais par catégorie a été publié sur le site internet de chaque PER ou producteur d'assurance-vie. Cette grande initiative en termes de transparence devrait favoriser une plus grande concurrence pour diversifier davantage les offres aux épargnants.

Il y a bien sûr par contre une mainmise du gouvernement qui se donne le droit d’enrichir les informations précontractuelles et annuelles transmises aux déposants. Le coût total supporté par chaque unité de compte ou chaque bien sera désormais affiché, dès juillet 2022 en termes de matière d’information précontractuelle et à partir de 2023 pour la fameuse campagne d’information annuelle.

Dans tous les cas, il est important avant de souscrire de comparer l’ensemble des frais (entrée, versement, sortie,...) afin de choisir le meilleur Plan Epargne Retraite et ainsi optimiser les rendements de votre placement.

L’assurance vie aussi concernée par la transparence des frais

La même lettre d'information annuelle que le PER a été transmise pour l’assurance vie, avec ce formulaire détaillé pour être mis en place dès le 1er juillet 2022, pour l'information précontractuelle et donc dans la plupart des cas pour la diffusion annuelle aux assurés en début 2023 de l'information.

Pour une assurance-vie comme le PER, cette nouvelle transparence doit permettre une baisse des tarifs appliqués dans l'esprit de Bruno Le Maire : l'objectif est clair : miser sur la transparence pour contraindre les distributeurs - et clairement les banques - à réduire les coûts, puisque le tarif est trop élevé sera désormais rendu public et plus facile à comparer.

Un tableau général est mis en place pour comparer les frais

Depuis juin 2022 il existe donc un tableau totalement gratuit et mis à jour chaque semaine, offrant aux consommateurs un comparateur de taux bancaires. C’est un outil officiel couvrant tous les secteurs en France, répertoriant environ 150 établissements de crédit, soit plus de 98 % du marché existant dans la région.

En plus des services de base comparables tels que les prix du virement, du prélèvement ou de la carte, le comparateur permet de comparer une dizaine de services différents.

Sur quels frais du tableau faut-il se pencher ?

Il y a tout d’abord 2 grandes catégories à prendre en compte : les cotisations annuelles et les cotisations uniques.

En ce qui concerne les cotisations annuelles, elles sont moins nombreuses, il y a :

  • Les frais de gestion des contrats : pour les frais de gestion supplémentaires sur les contrats
  • Les frais de gestion du fonds : une taxe d'admission parlementaire

Quant aux cotisations uniques, vous devrez faire attention aux taux présents au niveau des :

  • Frais sur les versements à un taux différent selon le contrat
  • Frais d’arbitrage d’environ 1 % généralemen
  • Frais d’arrérage des commissions prélevées sur les rentes viagères
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