L'emprunt sur 30 ans : accédez facilement à un prêt immo

Pour faciliter l’accès à l’emprunt immobilier, les banques ouvrent à nouveau les crédits de très longue durée aux candidats à l’achat immo. Une manière de favoriser l’accès à l’emprunt notamment des jeunes acheteurs.

Emprunter sur 30 ans : à quoi sert le crédit longue durée ?

Afin de permettre aux jeunes et aux ménages les plus modestes d’accéder à l’acquisition immobilière, les banques acceptent à nouveau d’ouvrir des crédits de très longue durée. Pourquoi les banques acceptent-elles ce risque ? Parce que les prix immobiliers ont depuis quelques mois explosé et les aides d’accession à la propriété comme le prêt à taux zéro par exemple ont vu leur nombre de bénéficiaires diminuer. Par conséquent, les candidats à l’emprunt, notamment les primo-accédants, avaient du mal à voir leur dossier accepté.

S’engager plus longtemps dans un crédit revient à faire baisser ses mensualités et à respecter le taux d’endettement, plafonné à 33 % des revenus. Finalement, les emprunteurs dont les revenus étaient trop justes pour emprunter sur 20 ou 25 ans, se voient offrir la possibilité d’emprunter sur 30 ans.

3 profils qui prouvent que le crédit longue durée peut sauver un achat

Afin de montrer l’importance de l’ouverture de ces crédits sur 30 ans, le magazine Capital a réalisé des simulations de crédits suivants 3 profils d’emprunteurs. Ces 3 profils ont un apport personnel couvrant les frais bancaires et les frais de notaire. Ces calculs n’incluent pas l’assurance de prêt immo.

• Profil d’emprunteur 1 : célibataire, revenus 1 500 euros net mensuel, pour l’achat d’un studio à Montpellier dont la valeur est 115 000 euros.

Dans cette configuration, ce célibataire ne pourra pas opter pour un prêt immo sur 20 ans, puisque son taux d’endettement atteindra 37 %, soit plus des 33 % acceptés par les banques. En revanche, il pourra accéder à des prêts sur 25 ou 30 ans, mais attention au coût du crédit, qui en rajoutant 5 ans, qui atteindra quasi la moitié de la valeur initiale du logement.

• Profil d’emprunteur 2 : couple, revenus de 3 000 euros nets mensuel, pour l’achat d’un trois pièces à Nantes, dont la valeur est 250 000 euros.

Pour ce type d’achat immobilier, ce couple pourra tout juste accéder à un prêt sur 30 ans. Et encore, selon un spécialiste d’Empruntis, les dossiers qui ne passent pas sur 25 ans se voient souvent refuser l’accès aux emprunts sur 30 ans par les banques.

Seule solution pour ce couple, accepter un compromis de diminuer la surface du bien visé ou de s’éloigner légèrement de Nantes pour faire baisser le prix de l’achat, et voir leurs mensualités diminuer.

• Profil d’emprunteur 3 : jeune couple, revenus de 4 000 euros nets mensuels (2 000 chacun), pour l’achat d’un bien situé en petite couronne parisienne, dont la valeur est 300 000 euros.

Ce couple, qui souhaite acheter en zone très tendue (Île-de-France) peut emprunter sur 25 ou 30 ans. Si cette dernière solution allège les mensualités de ces emprunteurs, le revers de la médaille c’est le coût du crédit qui explose à quasi la moitié du prix initial du logement (143 000 euros pour 300 000 euros d’achat = 443 000 prix de revient du bien immo).

Diminuer ses mensualités mais alourdir le coût du bien immobilier

Le crédit très longue durée permet finalement à certains d’accéder au crédit et de voir leur projet d’achat immobilier se réaliser.

Mais attention, car les taux d’intérêt de ce type de crédit sont très souvent plus élevés que les emprunts moins longs, alourdissant parfois largement le coût du crédit. C’est un compromis à faire.