Crédit immobilier : qu'est-ce que l'assurance chômage ?

Nathalie Jassurmalin et son mari Pierre se lancent dans l’achat d’une maison. C’est leur premier achat immobilier à tous les deux.

Ils ont tous deux une bonne situation, chacun un job bien payé mais comme chaque emprunteur, ils ne sont pas à l’abri de perdre leur emploi.

C’est pourquoi, en leur présentant l’offre de crédit, leur banquier leur présente en même temps une offre d’assurance credit, élément de sécurité tant pour le banquier que pour les emprunteurs en cas de problèmes financiers rencontrés au cours du remboursement du crédit. Cette offre renferme l’assurance décès invalidité et l’assurance chômage. 

Il s’agit, comme son nom l’indique d’une sécurité contre le chômage. 

Dans le cadre d’un emprunt immobilier, il convient de rembourser régulièrement les mensualités. Or, il se peut que l’emprunteur rencontre des difficultés à honorer ses mensualités en raison d’une période de chômage imprévue. 

L’assurance chômage couvre ce risque. Ce produit prendra le relais des remboursements du prêt en cas d’une perte d’emploi provoquée par un licenciement (et non par une démission). 

Ce produit d’assurance n’est pas obligatoire mais s’avère être d’un grand secours en cas de pépins financiers liés à une période de chômage. Toutefois, Nathalie et Pierre remarquent qu’il y a un certain nombre de contraintes et de limites. Ils interrogent donc leur conseiller bancaire pour en savoir plus sur ce produit d’assurance.

Les conditions d’application de l’assurance chômage ne sont pas clairement et strictement établies. Chaque établissement bancaire propose se propre formule.

Voici la liste des conditions requises pour pouvoir souscrire une telle formule :

• Il faut avoir souscrit au préalable une assurance décès invalidité (comprise également dans l’assurance emprunteur)
• Il faut être en CDI et observer une ancienneté au sein de l’entreprise (période d’essai terminée par exemple) déterminée par la banque
• Il y a un âge limite pour l’assurance chômage. A partir d’une cinquantaine d’années (l’âge varie selon les banques), les emprunteurs auront plus de mal à souscrire une telle assurance.

Certaines contraintes s’ajoutent à la souscription du contrat d’assurance :

• Il existe un délai de carence durant lequel l’emprunteur qui a souscrit une assurance chômage ne pourra toucher d’indemnisation même en cas de chômage. Encore une fois, ce délai n’est pas clairement défini mais il peut aller jusqu’à un an à partir de la signature du prêt.
• Il existe également un délai de franchise : encore une fois il s’agit d’une période durant laquelle l’assuré ne peut toucher d’indemnisation mais qui commence au moment du premier versement du chômage.
• Le montant des indemnisations sont très souvent plafonnés. C’est-à-dire qu’une indemnisation ne couvrira jamais la totalité de la mensualité (au maximum 80 % de la mensualité).
• L’assurance chômage souscrite ne couvre pas toute la période de l’emprunt mais se renouvelle de manière tacite à chaque échéance. 

Bien sûr, souscrire une assurance chômage dans le cadre d’une assurance prêt immobilier a un certain coût.

Selon les établissements, ce coût est calculé de deux manières :

• Sur le montant du capital emprunté
• Sur les mensualités du prêt 

Cependant, inclus à l’assurance crédit, les emprunteurs ont la possibilité d’avoir recours à la délégation d’assurance dans certaines conditions. « Comment choisir son assurance credit ? » se demande Nathalie. Cette dernière pourra se renseigner auprès de son frère Clément Jassurmalin qui vient d’acheter son premier appartement en se servant de la délégation.

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