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Pour acheter un logement, une grande majorité des Français recours à un prêt immobilier. Si les taux des crédits atteignent actuellement un niveau historiquement bas, savez-vous comment faire pour contracter un prêt dans les meilleures conditions ?
Les taux des crédits immobiliers sont à la baisse. Selon une récente étude d’Empruntis, ces taux ont atteint un niveau historiquement bas. Actuellement, ils sont en moyenne à 1,35 % sur 15 ans ou 1,55 % sur 20 ans. Soit environ « 0,15 % à 0,20 % au-dessus des plus bas historiques de septembre 2016 », détaille Cécile Roquelaure, directrice des études d'Empruntis. Malgré cela, Les Echos rapporte que des écarts importants subsistent entre « les taux affichés par les barèmes officiels et ceux accordés ».
Une nuance qui n’entache néanmoins pas la bonne nouvelle. « Compte tenu de l'affaiblissement de la demande constatée en début d'année, mais également sous l'effet de la détente des taux d'emprunt d'Etat repassés à moins de 0,70 % début avril contre près de 1 % mi-février, les taux de crédit immobilier sont actuellement particulièrement attractifs », détaille Sandrine Allonier, directrice des relations banques de Vousfinancer, rapporte Les Echos.
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Pour profiter de cette baisse historique et emprunter aux meilleurs taux, vous pouvez avoir recours à plusieurs interlocuteurs. Si le premier d’entre eux reste bien évidemment votre banque, pensez à faire le tour des autres établissements bancaires pour comparer les conditions qu’ils vous proposent. Afin de séduire de nouveaux clients, les banques peuvent proposer des taux avantageux et attractifs. Outre ces établissements, pensez aux courtiers. Ces derniers vous feront gagner du temps et pourront vous obtenir des conditions très intéressantes.
Le taux de prêt immobilier va dépendre de votre projet ainsi que de votre profil d’emprunteur :
Pour bénéficier des conditions de de crédit les plus avantageuses, sachez que les banques préfèrent les couples. Selon le courtier VousFinancer, si 64 % des personnes contractant un crédit immobilier gagnent moins de 2 000 € net/mois, 80 % des couples ont des revenus mensuels supérieurs à 2 000 €. Si vous empruntez à deux, les banques ne fixeront dès lors pas les mêmes règles :
Pour ce qui est de la capacité d’endettement, les banques demandent généralement qu’elle n’excède pas 33 %. Un ratio qui peut être supérieur pour des salaires élevés. Les établissements financiers se penchent sur le « reste à vivre » de l’emprunteur pour établir le taux de prêt immobilier.
Lorsque vous négociez votre crédit immobilier, certains facteurs peuvent également influer selon l’interlocuteur que vous avez. Il peut ainsi être utile d’avoir un apport personnel conséquent ou de disposer de placements. Le journal Les Echos rappelle aussi que depuis le 1er janvier 2018, les établissements bancaires « peuvent exiger que les futurs emprunteurs domicilient chez elles leur salaire pour obtenir un crédit ».
Hormis le taux immobilier, n’oubliez pas de prendre en compte l’assurance emprunteur. Si elle est facultative, cette assurance est nécessaire à l’obtention du crédit immobilier. Alors que la loi Hamon vous permettez depuis le 26 juillet 2014 de changer d'assurance de crédit immobilier au cours de la première année de souscription, la loi Bourquin vous permet dorénavant de résilier votre assurance emprunteur à chaque date anniversaire du contrat. Un moyen non négligeable de faire des économies.