Informations pratiques sur l'assurance

Assurance auto : sinistres et antécédents

Publié par le , Mis à jour le 12/03/2021 à 15:27
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En cas de sinistre automobile, on ne tarde pas longtemps à se demander quel sera l’impact de la tôle froissée pour notre très cher bonus, obtenu à force de patience, de vigilance et de précautions. Or, il faut savoir que tous les sinistres ne se valent pas, et qu’ils n’ont pas tous les mêmes répercussions pour votre profil d’automobiliste et votre assurance. Tour d’horizon.

Qu’est-ce qu’un sinistre auto ?

Au moment de souscrire un contrat d’assurance voiture, l’assureur a pour habitude de demander à l’automobiliste désireux de s’assurer s’il a déjà eu des sinistres auto au cours des trois dernières années.

Si votre profil d’automobiliste est « sans tache », la réponse ne pose aucune difficulté et il se peut même que vous obteniez le bonus maximum. En revanche, si vous avez eu des accidents de la circulation, votre bonus pourra être impacté, et votre cotisation d'assurance aussi.

C’est pourquoi il est important de connaître les sinistres qui auront peut-être un impact négatif sur votre bonus. Quels sinistres vont faire augmenter votre cotisation d'assurance auto ? C'est cette question que se pose chaque conducteur que nous allons éclairer.

Pour les acteurs de l’assurance en France, un sinistre automobile correspond à la réalisation d’un événement couvert par l’assurance automobile, et qui peut entraîner la garantie de l’assureur. Autrement dit, tout fait qui entraine le déclenchement de votre contrat d’assurance auto peut être considéré comme étant un sinistre. Il y a donc sinistre quand survient un événement pour lequel vous êtes couvert pour votre véhicule : bris de glace, vol, vandalisme, incendie, accident... Tout dépend des garanties souscrites dans votre contrat.

Comment fonctionne le bonus malus ?

Le système du bonus malus porte en réalité un nom plus savant : le coefficient de réduction majoration (CRM). Il s'agit d'un score qui représente votre « bonne conduite » sur la route. Le CRM sert à récompenser les automobilistes vigilants et qui adoptent les bons gestes au volant de leur véhicule.

En d'autres termes, plus vous conduirez avec prudence et de façon vertueuse, plus vous gagnerez du bonus, ce qui permettra de baisser le montant  de votre prime. À l'inverse, plus vous provoquerez de sinistres, plus le montant de votre cotisation augmentera. Nous avons détaillé tout ce que vous devez savoir sur le bonus malus dans notre guide dédié.

Ce qu'il faut comprendre, c'est que lorsque vous souscrivez un premier contrat d'assurance pour votre véhicule, vous commencez avec un coefficient de 1. Chaque sinistre déclaré que vous provoquerez multipliera ce coefficient par 1,25 (soit une augmentation de votre prime de 25 %). Le malus maximal est fixé à 3,50 : il correspond à une augmentation de votre prime de 250 %.

À l'inverse, à l'issue de chaque année sans sinistre, vous gagnerez du bonus : vôtre CRM sera multiplié par 0,95, soit une diminution de 5 % de votre cotisation. Le montant maximal du bonus est fixé à 0,50. C'est ce qu'on appelle le « bonus 50 », qui vous offre une diminution de 50 % sur votre prime.

Depuis une dizaine d'années, certains assureurs proposent le « bonus à vie », qui vous permet de bénéficier d'un bonus 50 (c'est-à-dire un CRM à 50 %) pour une durée indéterminée tant que vous restez chez cet assureur, et ce, même en cas de sinistre dont vous êtes responsable. Pour pouvoir profiter du bonus à vie, il faut un avoir un coefficient de 0.50 (bonus 50%) pendant une durée d'au moins trois ans.

Avec ou sans malus ?

Mais tous les sinistres auto n’ont pas les mêmes conséquences au niveau du bonus. Ainsi, certains « écarts de conduite » auront bien un impact sur votre coefficient de bonus-malus, alors que d’autres n’auront aucune espèce d’incidence.

Pour simplifier, notez que, si votre responsabilité n’est pas engagée, le sinistre ne donnera pas lieu à un malus :

  • Vol : aucun impact sur le malus ;
  • Actes de vandalisme : aucun impact sur le malus ;
  • Stationnement : aucun impact sur le malus sauf si votre voiture était garée dans un emplacement non prévu ;
  • Bris de glace : aucun impact sur le malus ;
  • Catastrophe naturelle : aucun impact sur le malus ;
  • Incendie : aucun impact sur le malus ;
  • Accident de la route : aucun impact sur le malus en cas d’accident non responsable.
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3 RÉACTIONS
Ivan 02/08/2015 à 11:19
Attention cher Genévrier il ne faut pas confondre malus et scoring. En cas de souci de bris de glace votre bonus ne va pas baisser. Néanmoins, l'assureur va prendre en compte l'événement dans ce qu'il appelle le scoring qui est la statistique de la "survenance" de sinistre... C'est ce que j'ai appris en voyant ma cotisation augmenter après un bris de glace et 1 accident non responsable...
ANDRE 01/08/2015 à 19:21
A l'heure actuelle les constats à l'amiable sont traités en aller-retour du courrier les décisions sont prises sur la vue d'un croquis plus ou moins mal dessiné on ne demande pas la vitesse des véhicules, les traces de freinage etc. Croyez-vous normal qu'un véhicule qui a soit-disant la priorité vienne s'encastrer dans votre voiture à 20km/h en ayant largement le temps de freiner ou de se detournant légèrement? MAIS OU EST LA NOTION DE MAITRISE DE SON VEHICULE !!!!!!!!!!!! trop facile pour les assurances. Il m'arrive presque tous les jours d'éviter un petit accrochage je conduis depuis 1962 je n'ai jamais blessé un conducteur meme pas une égratignure Je pense que dorénavant je vais appliquer le droit et non la conduite intelligente.
GENEVRIER 29/07/2015 à 14:25
Je suis surpris de votre article concernant le bris de glace, lors de mon changement d'assurance et ayant eu précédemment un bris de glace, mon nouvel assureur à considéré celui-ci comme un fait ayant un impact sur ma cotisation

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