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Calcul de la durée d'emprunt d'un prêt immobilier

22 oct. 2020 La Rédaction d'Assurland 2957 vues

Lors d'un prêt immobilier, l'une des questions à se poser est bien celle de la durée du prêt. Pendant combien de temps allez-vous devoir rembourser votre emprunt ? La durée durant laquelle vous devrez rembourser votre crédit sera influencée par plusieurs critères : le taux du prêt, l'assurance prêt immobilier, le type de crédit contracté, votre taux d'endettement et le coût de votre crédit. Pour éclaircir un peu ce point, Assurland.com vous propose sa calculette de durée d'emprunt !

Quelle durée choisir pour mon prêt immobilier ?

C'est à la fois la question la plus évidente et la plus complexe : quelle durée pour un prêt immobilier ? Il n'est donc pas simple de répondre en quelques lignes à cette question, même si, dans les faits, une durée plus courte sera généralement plus avantageuse d'un point de vue financier. Mais allonger la durée de votre prêt permettra de réduire vos mensualités, et donc de contracter un prêt plus importante, et in fine d'acquérir un bien de valeur supérieure.

À savoir également que, si vous choisissez une durée de prêt plus longue, les intérêts seront dans la majorité des cas plus élevés. Le coût du prêt sera donc plus important.

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De quels facteurs dépendent la durée d'un prêt immobilier ?

La durée d'un prêt immobilier va dépendre de nombreux facteurs : le taux du crédit, le coût de l'assurance prêt immobilier, le type de crédit contracté, votre taux d'endettement ainsi que le coût du crédit (c'est-à-dire la somme que vous coûte cet emprunt, donc l'addition de tous ses frais).

Quelle est la durée minimale pour un prêt immobilier ?

La durée minimale pour contracter un prêt immobilier est de 5 ans. En effet, les banques n'accordent pas de crédit immobilier pour une durée inférieure. Si vous comptez emprunter pour moins de 5 années, vous pouvez vous diriger vers un prêt personnel, voire un crédit à la consommation. Cela vous permettra notamment d'éviter les frais de dossiers et d'hypothèque et, dans le même temps, de réduire le coût de votre prêt.

Sur quelle durée maximale emprunter ?

La durée maximale sur laquelle emprunter peut varier en fonction de votre profil et notamment de votre reste à vivre, de la valeur du bien que vous souhaitez acquérir... En moyenne, la plupart des emprunteurs contractent un prêt sur 20 ans. Souvent, les plus jeunes ménages choisissent un prêt plus long, sur 25 ans par exemple, car leur pouvoir d'achat immobilier est plus faible au moment de la signature du prêt. Certains emprunteurs ont même pu obtenir des crédits jusqu'à 30 ans.

Sachez toutefois qu'à la fin de l'année 2019, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) avait fortement recommandé aux banques de ne pas délivrer des prêts d'une part à un taux d'endettement supérieur à 33 % mais d'autre part et surtout pour une durée maximale de 25 ans. Si vous choisissez donc de contracter un prêt aujourd'hui, une banque refusera de vous l'accorder pour une durée supérieure à 25 ans. En outre, l'organisme de contrôle avait exprimé sa volonté de ne pas revenir sur ces critères d'obtention d'un prêt immobilier en septembre 2020.

Est-ce que la durée du prêt impacte le coût du crédit ?

La durée de votre prêt impacte bien entendu le coût du crédit. En effet, les prêts de plus longue durée subissent des taux plus importants car ils représentent un plus grand risque pour l'organisme prêteur (généralement une banque). Vous devrez donc régler des intérêts supérieurs pendant un temps plus long, pouvant augmenter drastiquement le coût du prêt.

Cependant, il faut bien prendre en compte que le coût initial calculé pour un prêt immobilier est prévisionnel. Cela signifie qu'il est possible que le coût réel du prêt peut varier, s'il est par exemple réglé avant son échéance. Cela peut arriver si l'emprunteur décide de procéder à un remboursement anticipé de son prêt, en cas de revente du bien immobilier acquis, d'un héritage, d'une augmentation de salaire... Le coût réel du prêt est donc calculé en fonction des intérêts payés sur cette durée.

De quoi avez-vous besoin pour calculer la durée de votre prêt immobilier ?

Pour calculer la durée du votre prêt immobilier, vous aurez besoin de quelques informations :

  • le montant emprunté ;
  • le montant des mensualités que vous pouvez payer ;
  • le taux d'intérêt de l'emprunt.

Comment utiliser notre calculette de durée de remboursement ?

Utiliser notre calculette de durée de remboursement est très simple : il vous suffit d'entrer les valeurs demandées dans le formulaire et à cliquer pour effectuer le calcul !

Vous pouvez bien entendu jouer sur les valeurs et réaliser différents scénarios en fonction des mensualités que vous êtes prêts à payer pour trouver le meilleur scénario afin de concrétiser votre projet immobilier. Sachez que plus vous emprunterez sur long terme, plus votre taux de crédit sera élevé !

Pourquoi connaître la durée de son prêt immobilier ?

À l'instar du montant de ses mensualités, connaître la durée de son prêt immobilier est essentiel lors d'un emprunt. En effet, la durée du prêt détermine le montant des mensualités que vous devrez régler à l'organisme prêteur et vice versa. Ainsi, connaître la durée de votre prêt immobilier pourra vous permettre de savoir dans quelle configuration de crédit vous avez choisi de vous placer.

Dans le cas d'un prêt court, le coût du prêt sera moins élevé, mais les mensualités plus importantes. À l'inverse, pour un prêt de longue durée, les mensualités seront moins élevées, mais le coût du prêt plus important.

Quel montant de crédit immobilier choisir ?

Le montant de crédit immobilier à choisir dépend de plusieurs facteurs. Il faut surtout prendre en compte votre capacité d'emprunt et savoir combien de cette dernière vous souhaitez consacrer à votre prêt. Il est recommandé de ne pas épuiser la totalité de sa capacité d'emprunt en un seul crédit, pour subvenir à un besoin ponctuel par exemple ou encore se consacrer à d'autres projets durant la durée du crédit.

De plus, votre apport personnel, si vous en avez un, peut jouer sur le montant de votre crédit. Enfin, il faut rappeler que les banques ne vous prêteront pas d'argent si votre taux d'endettement dépasse 33 %, tel qu'indiqué par le HCSF.

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Idéalement, sur quelle durée faut-il emprunter ?

Il est impossible de répondre de façon unilatérale à cette question. La durée idéale pour un prêt dépend de nombreux facteurs : vos revenus, votre reste à vivre, le type de crédit que vous souhaitez contracter, le prix de l'assurance emprunteur, le taux que vous arrivez à négocier avec votre banque...

L'idée reste tout de même de choisir une durée adaptée à vos revenus et besoins. Il faut donc penser aux autres charges et se projeter dans l'avenir. Si vous vous endettez au maximum de votre capacité d'emprunt, il vous sera impossible de contracter un autre crédit pour réaliser un investissement locatif par exemple, ou encore payer des études à vos enfants. Vous pouvez également prendre en compte vos opportunités de carrière. En effet, un jeune cadre verra probablement ses revenus augmenter pendant la durée de son prêt. Tous ces éléments sont donc à prendre en compte lorsque vous choisissez la durée de votre prêt.

Durée de crédit immobilier et assurance

L'assurance prêt immobilier doit être réglée aux mêmes échéances que les mensualités du prêt, et ce pendant toute la durée du contrat. Ipso facto, la durée d'emprunt influe sur votre assurance emprunteur et sur son coût total. À savoir que de nombreux contrats d'assurance se terminent à 75 ans. Vous pourrez toujours vous assurer au-delà de cet âge, mais le coût de l'assurance pourra augmenter fortement.

Quelle durée d'emprunt pour un investissement locatif ?

Pour un investissement locatif, il peut être intéressant d'allonger la durée de son prêt. Explications. Dans ce cas, il est possible de déduire les intérêts d'emprunt de vos revenus fonciers car ces derniers sont considérés comme des charges. Une durée de prêt plus longue permet donc de profiter de cet avantage fiscal plus longtemps. Et cela peut se révéler avantageux malgré l'augmentation du coût du prêt. Vous devrez donc faire un petit calcul pour connaître la formule la plus avantageuse pour vous.

Assurland.com vous aide à mieux comprendre l'assurance emprunteur

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