Ce qu'il faut savoir sur l'assurance vie
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Comment fonctionne un contrat d'assurance vie ?
Un contrat d'assurance vie est un cadre pour votre épargne. Elle vous permet de constituer ou de faire fructifier un capital en plaçant votre argent sur différents supports.
Il existe 2 types de supports : les fonds en euros et les unités de comptes.
Il existe des contrats mono-support (100% de votre épargne est placée sur des fonds en euros ou 100% en unités de compte) ou des contrats multi-supports qui vous permettent de répartir votre épargne entre fonds en euros et unités de compte.
Si vous optez pour un contrat multi-supports vous pourrez à tout moment changer la répartition de votre placement en fonction des différents supports. C'est ce que l'on appelle «faire un arbitrage». En contrepartie de cet arbitrage l'assureur vous prélèvera des frais d'arbitrage.
Assurance vie : caractéristiques du contrat d'assurance vie
Un contrat d'assurance vie est une convention par laquelle un assureur s'engage auprès du souscripteur moyennant le paiement de prime(s), à verser un capital ou une rente en cas de vie ou en cas de décès d'une personne désignée (l'assuré) au profit de l'adhérent ou d'un tiers (le bénéficiaire).
Il s'agit d'un placement financier pour votre épargne avec un fonctionnement particulier. Un contrat d'assurance vie peut être ouvert à tout âge.
Il faut distinguer l'assurance vie de l'assurance décès qui prévoit le versement du capital uniquement en cas de décès.
Quels sont les supports d'un contrat d'assurance vie ?
En ouvrant un contrat d'assurance vie vous choisissez de placer votre argent sur 2 types de support : - Les fonds en euros ou fonds garantis : les sommes placées sur ce support ne peuvent diminuer, c'est la garantie de l'assureur et la sécurité absolue pour vos économies. - Les unités de compte : ce sont les fonds en actions et obligations qui vous permettent d'accéder aux marchés boursiers. Ils comportent une part de risque mais également un espoir de gain supérieur.
Vous pouvez choisir de placer l'intégralité de votre capital sur un seul de ces supports. On parle alors de contrat mono-support.
Vous pouvez également répartir votre capital entre ces 2 supports. On parle alors de contrat multi-supports. Dans ce cas vous pouvez modifier à tout moment la répartition entre ces 2 supports moyennant des frais d'arbitrage qui seront prélevés par l'assureur.
Assurance vie : le cadre fiscal
Les plus-values d'un contrat d'assurance vie sont exonérées jusqu'à 4600€ par an et même 9200€ pour un couple (et soumises à un prélèvement réduit de 7.5% au delà), dès l'instant où vous conservez votre placement 8 ans minimum. Une exonération de droits de succession : - Pour les versements effectués avant votre 70ème anniversaire : L'épargne est transmise en exonération totale de droits de mutation par décès jusqu'à 152 500€ par bénéficiaire. Au-delà, la transmission par l'assurance vie bénéficie d'un taux de droits de mutation de seulement 20% quel que soit le lien de parenté entre l'assuré et le bénéficiaire. - Pour les versements effectués après votre 70ème anniversaire : seule la part de versement excédant 30 500€ est soumise aux droits de mutation. Les intérêts sont transmis en totale franchise d'impôt.
Assurance vie : la clause bénéficiaire
Dans cette clause, le souscripteur désigne la personne qui recevra la prestation prévue par l'assureur (sous forme de capital ou de rente) lors du dénouement du contrat d'assurance vie.
Assurance vie : souscrire à un contrat d'assurance vie
Plusieurs raisons peuvent vous inciter à ouvrir un contrat d'assurance vie : - Pour vous constituer un patrimoine afin de financer un projet futur (études des enfants, achat d'une maison..) - Pour faire fructifier un patrimoine. - Pour bénéficier d'un cadre fiscal avantageux. - Pour léguer un héritage à des conditions fiscales intéressantes à la ou les personnes de votre choix.
Pour pouvoir disposer de votre argent à tout moment : les sommes placées sur un contrat d'assurance vie ne sont pas bloquées. En revanche il faut attendre au minimum 8 ans pour bénéficier de l'exonération sur les plus-values.
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