Qu'est-ce qui définit les tarifs d'assurance voiture ?

En utilisant un comparateur d’assurance auto, David Jassurmalin s’est rendu compte que les tarifs de ce produit pouvaient varier très fortement pour un même assuré mais également entre les différents membres de sa famille. 

« A quoi peuvent être dus ces écarts de prix, s’interroge David, quand je vois les tarifs des assurances de mes enfants et la mienne, il existe une telle différence, c’est surprenant ! »

David a bien raison : les écarts de tarifs existent bel et bien en matière d’assurance auto et tiennent compte d’un certain nombre de critères.

Etablis librement par les assureurs, les tarifs d’assurance auto se basent sur des statistiques relatives au coût et au nombre d’accidents de la route. Ces données chiffrées révèlent que tous les conducteurs n’adoptent pas le même comportement au volant. Conséquence : les risques diffèrent d’un assuré à l’autre et les tarifs également. 

Les assureurs s’appuient également sur deux types de critères :

• Ceux relatifs au véhicule
• Ceux relatifs au conducteur

Plusieurs critères propres au véhicule et à son utilisation entrent en compte afin d’établir les tarifs d’assurance voiture :

• La puissance du véhicule : plus de risques d’accidents avec un véhicule puissant, donc des cotisations plus élevées
• La valeur à neuf du véhicule : une voiture plus chère aura des réparations plus chères
• La zone géographique d’utilisation : certaines zones sont plus propices aux sinistres (comme les zones urbaines par exemple). Bien sûr, une voiture peut aller partout, mais pour définir la zone géographique principale, les assureurs se basent sur le lieu de stationnement déclaré.
• L’usage du véhicule : plus le véhicule est utilisé (vie professionnelle comme privée), plus les risques de sinistres sont nombreux, plus les cotisations sont élevées.

Une voiture peut être utilisée par l’assuré mais également par un autre conducteur, que ce soit occasionnel ou régulier.

• Conduite du véhicule par un autre conducteur régulier : il convient de déclarer ce conducteur à l’assureur afin qu’il soit intégré au contrat comme conducteur habituel.
• Conducteur occasionnel est un jeune permis : l’assureur appliquera une franchise pour compenser le risque de sinistre.
• Conduite est dites « exclusive », c’est-à-dire que seul l’assuré conduit le véhicule, la prime est souvent réduite car le risque de sinistre est moins élevé.
• En cas de conduite accompagnée : ces jeunes conducteurs bénéficient souvent de tarifs avantageux dès la première année d’assurance, avec notamment la réduction de la surprime appliquée aux jeunes conducteurs

Dans certains cas, le conducteur marqué par des antécédents de conduite se verra imposer quelque majoration selon la situation. A noter : elles sont cumulables mais ne peuvent dépasser 400 %.

• Accident responsable sous l’emprise de l’alcool : majoration de 150 %
• En cas de suspension ou d’annulation de permis :

1. Suspension de 2 à 6 mois : 50 %
2. Suspension de plus de 6 mois : 100 %
3. Annulation de permis : 200 %

• Délit de fuite : 100 %
• Non déclaration d’accident responsable (3 ans) : 100 %
• Accidents fréquents : 50 %

« Je comprends mieux comment les assureurs déterminent leurs tarifs ! Mais ceci dit, ça ne m’empêche pas de continuer à réaliser une comparaison d’assurances pour trouver des formules équivalentes mais au meilleur tarif ! » se dit David Jassurmalin !