Assurance habitation 2021 : vers une hausse ou une stabilité des prix ?

L'année 2020 est une année très particulière et a fortiori pour le monde de l'assurance. La crise sanitaire et économique de Covid-19 ainsi que les diverses restrictions sanitaires et mesures de confinement ont défié de nombreuses prévisions, notamment en termes de sinistralité. Alors, à quoi peut-on s'attendre côté assurance habitation ? Se dirige-t-on plutôt vers une hausse ou une stabilisation des tarifs ?

La voie de la stabilisation : baisse du nombre de sinistres en 2020 et Covid-19

Le premier élément à constater pour 2020, avec la crise de Covid-19, les différentes mesures sanitaires et de confinement est la baisse de la sinistralité en habitation. En effet, la baisse du nombre de cambriolages, dégâts des eaux, incendies et autres, ont grandement fait baisser le coût de la sinistralité. Cette période a également connu une hausse des accidents domestiques et, avec le maintient de l'école en ce début de reconfinement, un possible plus grand recours à la garantie responsabilité civile. Toutefois, cela ne devrait pas bouleverser la courbe des prix et l'on peut donc attendre une certaine stabilité.

Dans l'assurance habitation, le premier confinement a fait baisser le coût des sinistres d'environ 25 %. Le gain pour le secteur est estimé à 226 millions d'euros répartis comme suit, d'après les chiffres du courtier en assurances Réassurez-moi :

• 77,1M en dégâts des eaux ;
• 62,5M en incendies ;
• 68,2M en cambriolages ;
• 18,5M en responsabilité civile.

Chez le cabinet de conseil Addactis, le gain est vu à la hausse et estimé à 350 millions d'euros. Enfin, l'assurtech Luko estime avoir réalisé 50 à 60 % d'économies en assurance multirisque habitation (MRH). Si l'on enlève l'effet de report, les économies réalisées sont estimées entre 45 % à 50 %. Assurland évalue donc à 300 millions d'euros les économies en MRH durant le premier confinement.

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Impact des catnat : une potentielle augmentation des prix de l'assurance habitation ?

Toutefois, l'impact des catnat (catastrophes natuelles) n'a pas encore été évalué pour 2020 ; il vaut donc mieux rester prudent. En effet, le coût des sinistres dus aux catastrophes naturelles est en augmentation significative chaque année, entraînant une hausse du coût de la sinistralité globale de l'assurance habitation. Le climat étant de plus en plus sujet à provoquer ces catnat, certains assureurs s'attendent à des hausses de tarifs durant les prochaines années.

2019, une année d'importantes catastrophes naturelles, en particulier de sécheresse

Et c'est plus particulièrement le sinistre de type sécheresse qui inquiète. En effet, le changement climatique entraîne une hausse de ce type de sinistres, qui peut se révéler particulièrement coûteux si l'état de catastrophe naturelle est déclaré. Affaissement de terrain, fissures dans les murs et fondations sont autant de problèmes pouvant arriver en cas de sécheresse.

En 2019, les sinistres liés à la sécheresse ont d'ailleurs engendré un coût total à couvrir de 735 millions d'euros pour les assureurs. De plus, un déficit de la branche catnat des assurances est constaté par le rapport d'activités de 2019 avec des cotisations estimées à 1,7 milliard d'euros contre un coût des sinistres à 2,2 milliards d'euros.

À savoir que pour être indemnisé d'un sinistre en cas de sécheresse, il faut que l'état de catastrophe naturelle soit reconnu par le ministre de l'Intérieur par arrêté ministériel, « qui détermine les zones et les périodes où s'est située la catastrophe ainsi que la nature des dommages résultant de celle-ci couverts par la garantie [contre les effets des catastrophes naturelles] » (article L125-1 du Code des assurances). Il faut également être détenteur d'un contrat d'assurance MRH comprenant la garantie « catastrophes naturelles ».