Comment choisir son contrat d'assurance santé ?

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Publié par le , Mis à jour le 05/05/2021 à 15:11

Une mutuelle, appelée parfois complémentaire, sert à prendre en charge une partie ou la totalité de vos dépenses de santé qui ne sont pas couvertes par le régime obligatoire. Comment trouver la bonne formule ? Il est parfois difficile de s'y retrouver entre les différents contrats ou de savoir comment fonctionnent les remboursements. Nous vous expliquons tout.

Quelle mutuelle santé choisir ?

Vous désirez adhérer à une mutuelle ou bien changer d'assureur ? Il faudra faire le bon choix. Ce choix sera déterminé par deux éléments : le niveau de garantie souhaité et votre budget.

Pour ce premier critère, il faudra déterminer vos besoins de santé. Si vous souffrez de problèmes de vue par exemple, souscrire des garanties offrant le remboursement des soins optiques peut être judicieux. À l'inverse, si vous n'êtes pas sujet à des problèmes d'audition, souscrire des garanties permettant un meilleur remboursement des soins auditifs est superflu. Certains peuvent aussi avoir besoin de remboursements élevés en dentaire. Sachez également que certaines complémentaires proposent le remboursement de la médecine douce et de l'homéopathie. Cela peut vous aider à faire votre choix.

Quant à votre budget, il déterminera les sommes que vous êtes prêt à régler pour couvrir vos frais de santé. C'est donc une question de tarif. Mais généralement, il est conseillé de ne pas sacrifier des garanties pour des questions tarifaires. En effet, les frais de santé peuvent être très élevés et il vaut mieux être bien indemnisé en cas de problème. Dans le cas d'un senior, le choix d'une bonne formule est d'autant plus capital. Avec l'âge, les dépenses peuvent parfois augmenter drastiquement.

 

 

Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire santé ?

On peut parfois entendre parler de « surcomplémentaire ». Que désigne ce terme ? Une surcomplémentaire santé est un contrat de santé additionnel souscrit à titre individuel et facultatif par une personne bénéficiant déjà d'une complémentaire santé. Un forfait de ce type pourra répondre à des besoins de santé que votre formule de base ne couvre pas. Ce peut être le cas avec certaines mutuelles collectives offrant des garanties limitées (en dentaire par exemple).

Est-il obligatoire d'avoir une complémentaire santé ?

Il n'est pas toujours obligatoire d'avoir une mutuelle. Cela dépend en fait de votre statut. En effet, depuis la loi ANI (Accord National Interprofessionnel) de 2013, entrée en vigueur le 1er janvier 2016, les employeurs du privé sont obligés de proposer à leurs salariés une mutuelle d'entreprise. Pour les personnes qui ne sont pas salariées dans le secteur privé, elle reste facultative. Voici un tableau récapitulatif : 

Statut La mutuelle est-elle obligatoire ?
Salarié du privé Oui
Salarié du public (fonctionnaire) Non
Indépendant Non
TNS (travailleurs non-salarié) Non
Chômeur Non
Retraité Non
Etudiant Non

 

Comment marche une mutuelle d'entreprise ?

En entreprise un contrat santé est dit « collectif », c'est-à-dire qu'il s'adresse à plusieurs personnes en même temps. Dans le cadre de la loi ANI, l'employeur doit prendre en charge au moins 50 % des cotisations ; le salarié doit régler le reste. Bien entendu, un employeur peut choisir d'en prendre en charge une part plus importante (jusqu'à 100 %). L'avantage des contrats collectifs est qu'ils permettent d'obtenir de meilleurs tarifs car les garanties et prix sont négociés pour tous les salariés d'une entreprise.

En outre, les contrats proposés aux salariés doivent présenter une couverture minimale incluant :

  • le remboursement intégral du ticket modérateur pour les consultations et prestations remboursables par l'Assurance maladie
  • le remboursement des soins d'optique, à l'année pour les enfants et tous les deux ans pour les adultes, avec un minimum de prise en charge de 100 euros pour des verres simples et la monture et 150 euros pour des verres complexes et la monture ;
  • le remboursement des soins dentaires à hauteur de 125 % min de la base remboursable pratiquée par la Sécurité sociale ;
  • les forfaits journaliers hospitaliers.

Bon à savoir, vous pouvez généralement ajouter votre conjoint et vos enfants à une mutuelle d'entreprise. On vous demandera le numéro de Sécurité sociale des ayants droits que vous souhaitez ajouter. Cela permet notamment de simplifier vos démarches en regroupant les membres de votre foyer sous un seul et même contrat.

Est-il possible de refuser la mutuelle de mon employeur ?

Dans certains cas particuliers, il est possible de refuser la complémentaire proposée par votre employeur. Ce sont les cas suivants :

  • vous bénéficiez déjà d'une complémentaire santé individuelle (vous serez tout de même tenu de contracter une complémentaire à l'échéance de votre contrat individuel) ;
  • vous bénéficiez déjà d'une mutuelle en tant qu'ayant droit (si vous êtes couvert par le contrat de votre conjoint par exemple) ;
  • vous travailliez déjà au sein de votre entreprise au passage de la loi ANI, suite à une décision unilatérale de votre employeur (vous devrez tout de même rédiger une demande de dispense d'adhésion) ;
  • vous êtes bénéficiaire de la CSS (ex-CMU-C ou ACS) ;
  • vous êtes salarié à temps partiel (inférieur à 15 heures) ;
  • vous êtes en CDD ou en mission de moins de 3 mois ;
  • vous êtes apprenti.

Peut-on avoir deux mutuelles en même temps ?

Oui, il est tout à fait possible de bénéficier de deux contrats en même temps, si par exemple vous estimez que votre contrat collectif ne couvre pas tous vos besoins de santé. Attention, souscrire deux complémentaires est différent de bénéficier d'une complémentaire et d'une surcomplémentaire. Dans le premier cas, vous bénéficiez de deux formules différentes, tandis que dans le second, les garanties de la surcomplémentaire s'ajoutent à celles de votre premier contrat.

Comment savoir si on a une complémentaire ?

Il existe plusieurs solutions pour savoir si vous bénéficiez d'une mutuelle :

  • Votre carte de mutuelle : si vous en avez une, elle vous indiquera le nom de l'organisme pourvoyant votre contrat.
  • Consulter le tableau de garanties votre contrat, qui vous sera transmis à la souscription par l'organisme de complémentaire.

Comment obtenir une attestation de mutuelle obligatoire ?

Pour obtenir l'attestation de complémentaire santé obligatoire, vous pouvez la télécharger à partir de l'espace personne du site de l'assureur ou de la mutuelle ou en vous adressant au service client de votre mutuelle ou assureur ou en demander au service Ressources Humaines de votre entreprise.

Combien de temps garder ses papiers de mutuelle ?

 

Récapitulatif de remboursements d'assurance maladie et maternité 2 ans
Carte de mutuelle Variable selon l'organisme
Demande de remboursement Variable selon l'organisme
Preuve du versement d'indemnités journalières  Jusqu'à la liquidation des droits à la retraite

 

Mutuelle santé : qu'est-ce qu'un contrat responsable ?

Un contrat responsable est une mutuelle qui respecte un cahier des charges fixé par le gouvernement. Ce cahier des charges dicte les niveaux minimums de garantie et les plafonds de couvertures relatifs à certaines dépenses de soins et certains dépassements d'honoraires. Aujourd'hui, presque tous les contrats de complémentaire santé sont « responsables ».

Comment changer de mutuelle santé ?

Dans le cadre de la loi n°2019-733 du 14 juillet 2019, entrée en vigueur le 1er décembre 2020, la résiliation infra-annuelle pour les mutuelles santé est devenue d'actualité. Comparable à la loi Hamon pour les contrats auto, habitation ou encore affinitaires, cette loi vous permet de résilier votre contrat santé à tout moment à partir d'un an de souscription, c'est-à-dire quand vous voulez et en cours d'année à partir de douze mois.

Mais comment procéder ? Quelle est la date d'anniversaire de votre contrat ? Pas de panique, la date de résiliation est précisée par votre mutuelle dans chacun de vos avis d'échéance de cotisation. Plus de précisions dans cette infographie :

sante-resiliation-infra-annuelle

 

Comment trouver une bonne mutuelle optique ?

Pour trouver une bonne mutuelle optique, Assurland vous conseille de recourir à la comparaison de mutuelles. Vous pourrez grâce à une simple simulation avoir un aperçu des offres du marché. Vous pourrez donc voir si les offres des assureurs et mutualistes correspondent bien à vos besoins en termes d'optique et si les niveaux de remboursement sont satisfaisants.

Existe-t-il une mutuelle hospitalisation seule ?

La prise en charge des hospitalisations par l'Assurance maladie est limitée. C'est pourquoi vous pouvez souscrire une mutuelle hospitalisation seule pour répondre à ce besoin. En effet, une formule de ce type peut être avantageuse car moins chère qu'une complémentaire classique. Si vous jugez qu'un contrat classique propose des garanties de base dont vous n'aurez pas besoin, vous pouvez vous tourner vers cette formule.

Quelle mutuelle choisir quand on est intérimaire ?

La loi ANI en vigueur depuis 2016 donne droit aux intérimaires à une mutuelle santé d'entreprise, mais le régime diffère de celui des salariés classiques. Ainsi, un intérimaire ayant travaillé au moins 414 heures durant les 12 derniers mois précédant le contrat de travail va bénéficier d'une mutuelle d'entreprise. Toutefois, vous pouvez demander une dispense dans les cas suivants :

  • vous bénéficiez déjà d'une complémentaire santé individuelle au début de votre mission ;
  • vous bénéficiez déjà d'une mutuelle en tant qu'ayant droit ;
  • vous êtes bénéficiaire de la CSS (ex-CMU-C ou ACS) ;
  • vous êtes apprenti ;
  • vous dépendez du régime Alsace-Moselle.

Quelle mutuelle choisir quand on est TNS ?

Les TNS (Travailleurs Non Salariés) peuvent bénéficier d'une complémentaire santé dédiée pour couvrir leurs frais médicaux, d'hospitalisation et de soins. Leur régime social est gérée par la CPAM, et non plus le RSI (Régime social des indépendants). Les prestations sont similaires à celles du régime général. Toutefois, les prestations en espèces telles que les indemnités journalières en cas d'arrêt maladie ou les allocations maternité et paternité sont moindres. Pour être mieux couvert, un TNS peut également se diriger vers un organisme privé et choisir une formule qui lui convient mieux. Attention toutefois, le tarif risque d'être plus élevé.

Pourquoi faire appel à un comparateur de mutuelles santé ?

Cela vous permettra de trouver le contrat correspondant le mieux à vos besoins et vos attentes, c'est-à-dire offrant les meilleures garanties tout en prenant en compte votre budget.

Remplir notre formulaire de simulation ne prendra pas plus de 5 minutes et vous donnera accès à un grand nombre de devis ! En outre, le service est sans engagement. Les propositions présentées ne sont valables que sous réserve de l'exactitude de vos déclarations.

Comment se soigner si vous n'avez pas de complémentaire ?

Depuis le 1er novembre 2019, la CSS (Complémentaire santé solidaire) est venue remplacer la CMU-C et l'ACS (les anciens chèques santé). Ainsi, ceux qui ne bénéficient pas d'une mutuelle peuvent prétendre à la CSS. Le principe est simple : « 1 € par jour maximum ». Ainsi, les montants mensuels de la participation financière s'échelonnent comme suit (en France métropolitaine et hors Alsace-Moselle) :

  • 29 ans et moins : 8 €
  • 30 à 49 ans : 14 €
  • 50 à 59 ans : 21 €
  • 60 à 69 ans : 25 €
  • 70 ans et plus : 30 €

Ces tarifs sont divisés par trois pour l'Alsace-Moselle. Pour en bénéficier, il suffit d'adresser une demande à votre caisse d'assurance maladie.

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