Une mutuelle, appelée parfois complémentaire santé, sert à prendre en charge une partie ou la totalité de vos dépenses de santé qui ne sont pas couvertes par le régime obligatoire. Comment trouver la bonne formule ? Il est parfois difficile de s'y retrouver entre les différents contrats ou de savoir comment fonctionnent les remboursements. Nous vous expliquons tout.
Vous désirez adhérer à une mutuelle ou bien changer d'assureur ? Il faudra faire le bon choix. Ce choix sera déterminé par deux éléments : le niveau de garantie souhaité et votre budget.
Pour ce premier critère, il faudra déterminer vos besoins de santé. Si vous souffrez de problèmes de vue par exemple, souscrire des garanties offrant le remboursement des soins optiques peut être judicieux. À l'inverse, si vous n'êtes pas sujet à des problèmes d'audition, souscrire des garanties permettant un meilleur remboursement des soins auditifs est superflu. Certains peuvent aussi avoir besoin de remboursements élevés en dentaire. Sachez également que certaines complémentaires proposent le remboursement de la médecine douce et de l'homéopathie. Cela peut vous aider à faire votre choix.
Quant à votre budget, il déterminera les sommes que vous êtes prêt à régler pour couvrir vos frais de santé. C'est donc une question de tarif. Mais généralement, il est conseillé de ne pas sacrifier des garanties pour des questions tarifaires. En effet, les frais de santé peuvent être très élevés et il vaut mieux être bien indemnisé en cas de problème. Dans le cas d'un senior, le choix d'une bonne formule est d'autant plus capital. Avec l'âge, les dépenses peuvent parfois augmenter drastiquement.
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On peut parfois entendre parler de « surcomplémentaire ». Que désigne ce terme ? Une surcomplémentaire santé est un contrat de santé additionnel souscrit à titre individuel et facultatif par une personne bénéficiant déjà d'une complémentaire santé. Un forfait de ce type pourra répondre à des besoins de santé que votre formule de base ne couvre pas. Ce peut être le cas avec certaines mutuelles collectives offrant des garanties limitées (en dentaire par exemple).
Il n'est pas toujours obligatoire d'avoir une mutuelle. Cela dépend en fait de votre statut. En effet, depuis la loi ANI (Accord National Interprofessionnel) de 2013, entrée en vigueur le 1er janvier 2016, les employeurs du privé sont obligés de proposer à leurs salariés une mutuelle d'entreprise. Pour les personnes qui ne sont pas salariées dans le secteur privé, elle reste facultative. Voici un tableau récapitulatif :
Statut | La mutuelle est-elle obligatoire ? |
Salarié du privé | Oui |
Salarié du public (fonctionnaire) | Non |
Indépendant | Non |
TNS (travailleurs non-salarié) | Non |
Chômeur | Non |
Retraité | Non |
Etudiant | Non |
En entreprise un contrat santé est dit « collectif », c'est-à-dire qu'il s'adresse à plusieurs personnes en même temps. Dans le cadre de la loi ANI, l'employeur doit prendre en charge au moins 50 % des cotisations ; le salarié doit régler le reste. Bien entendu, un employeur peut choisir d'en prendre en charge une part plus importante (jusqu'à 100 %). L'avantage des contrats collectifs est qu'ils permettent d'obtenir de meilleurs tarifs car les garanties et prix sont négociés pour tous les salariés d'une entreprise.
En outre, les contrats proposés aux salariés doivent présenter une couverture minimale incluant :
Bon à savoir, vous pouvez généralement ajouter votre conjoint et vos enfants à une mutuelle d'entreprise. On vous demandera le numéro de Sécurité sociale des ayants droits que vous souhaitez ajouter. Cela permet notamment de simplifier vos démarches en regroupant les membres de votre foyer sous un seul et même contrat.
Dans certains cas particuliers, il est possible de refuser la complémentaire proposée par votre employeur. Ce sont les cas suivants :
Oui, il est tout à fait possible de bénéficier de deux contrats en même temps, si par exemple vous estimez que votre contrat collectif ne couvre pas tous vos besoins de santé. Attention, souscrire deux complémentaires est différent de bénéficier d'une complémentaire et d'une surcomplémentaire. Dans le premier cas, vous bénéficiez de deux formules différentes, tandis que dans le second, les garanties de la surcomplémentaire s'ajoutent à celles de votre premier contrat.
Il existe plusieurs solutions pour savoir si vous bénéficiez d'une mutuelle :
Pour obtenir l'attestation de complémentaire santé obligatoire, vous pouvez la télécharger à partir de l'espace personne du site de l'assureur ou de la mutuelle ou en vous adressant au service client de votre mutuelle ou assureur ou en demander au service Ressources Humaines de votre entreprise.
Récapitulatif de remboursements d'assurance maladie et maternité | 2 ans |
Carte de mutuelle | Variable selon l'organisme |
Demande de remboursement | Variable selon l'organisme |
Preuve du versement d'indemnités journalières | Jusqu'à la liquidation des droits à la retraite |
Un contrat responsable est une mutuelle qui respecte un cahier des charges fixé par le gouvernement. Ce cahier des charges dicte les niveaux minimums de garantie et les plafonds de couvertures relatifs à certaines dépenses de soins et certains dépassements d'honoraires. Aujourd'hui, presque tous les contrats de complémentaire santé sont « responsables ».
Dans le cadre de la loi n°2019-733 du 14 juillet 2019, entrée en vigueur le 1er décembre 2020, la résiliation infra-annuelle pour les mutuelles santé est devenue d'actualité. Comparable à la loi Hamon pour les contrats auto, habitation ou encore affinitaires, cette loi vous permet de résilier votre contrat santé à tout moment à partir d'un an de souscription, c'est-à-dire quand vous voulez et en cours d'année à partir de douze mois.
Mais comment procéder ? Quelle est la date d'anniversaire de votre contrat ? Pas de panique, la date de résiliation est précisée par votre mutuelle dans chacun de vos avis d'échéance de cotisation. Plus de précisions dans cette infographie :
Pour trouver une bonne mutuelle optique, Assurland vous conseille de recourir à la comparaison de mutuelles. Vous pourrez grâce à une simple simulation avoir un aperçu des offres du marché. Vous pourrez donc voir si les offres des assureurs et mutualistes correspondent bien à vos besoins en termes d'optique et si les niveaux de remboursement sont satisfaisants.
La prise en charge des hospitalisations par l'Assurance maladie est limitée. C'est pourquoi vous pouvez souscrire une mutuelle hospitalisation seule pour répondre à ce besoin. En effet, une formule de ce type peut être avantageuse car moins chère qu'une complémentaire classique. Si vous jugez qu'un contrat classique propose des garanties de base dont vous n'aurez pas besoin, vous pouvez vous tourner vers cette formule.
La loi ANI en vigueur depuis 2016 donne droit aux intérimaires à une mutuelle santé d'entreprise, mais le régime diffère de celui des salariés classiques. Ainsi, un intérimaire ayant travaillé au moins 414 heures durant les 12 derniers mois précédant le contrat de travail va bénéficier d'une mutuelle d'entreprise. Toutefois, vous pouvez demander une dispense dans les cas suivants :
Les TNS (Travailleurs Non Salariés) peuvent bénéficier d'une complémentaire santé dédiée pour couvrir leurs frais médicaux, d'hospitalisation et de soins. Leur régime social est gérée par la CPAM, et non plus le RSI (Régime social des indépendants). Les prestations sont similaires à celles du régime général. Toutefois, les prestations en espèces telles que les indemnités journalières en cas d'arrêt maladie ou les allocations maternité et paternité sont moindres. Pour être mieux couvert, un TNS peut également se diriger vers un organisme privé et choisir une formule qui lui convient mieux. Attention toutefois, le tarif risque d'être plus élevé.
Cela vous permettra de trouver le contrat correspondant le mieux à vos besoins et vos attentes, c'est-à-dire offrant les meilleures garanties tout en prenant en compte votre budget.
Remplir notre formulaire de simulation ne prendra pas plus de 5 minutes et vous donnera accès à un grand nombre de devis ! En outre, le service est sans engagement. Les propositions présentées ne sont valables que sous réserve de l'exactitude de vos déclarations.
Depuis le 1er novembre 2019, la CSS (Complémentaire santé solidaire) est venue remplacer la CMU-C et l'ACS (les anciens chèques santé). Ainsi, ceux qui ne bénéficient pas d'une mutuelle peuvent prétendre à la CSS. Le principe est simple : « 1 € par jour maximum ». Ainsi, les montants mensuels de la participation financière s'échelonnent comme suit (en France métropolitaine et hors Alsace-Moselle) :
Ces tarifs sont divisés par trois pour l'Alsace-Moselle. Pour en bénéficier, il suffit d'adresser une demande à votre caisse d'assurance maladie.
Selon une étude publiée par la Fondation de France, en 2022, 11% des personnes âgées de plus de 15 ans se trouvaient dans une situation d'isolement relationnel, c'est-à-dire qu'elles ne rencontrent jamais ou très peu de personnes en dehors de leur foyer. L'étude appelle à "déstigmatiser" la solitude pour inciter les personnes concernées à demander de l'aide.
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Lire la suiteGrâce à Assurland.com, comparez gratuitement vos assurances personnelles en quelques minutes pour être protégé au meilleur prix !