Mutuelle familiale : une couverture pour protéger votre famille
Souscrire une mutuelle santé n’est pas anodin, et d’autant plus lorsque cette complémentaire santé doit couvrir tous les membres de la famille. Comment choisir un contrat adapté aux besoins de chacun ? Comment bénéficier des meilleures garanties et faire des économies ?
Qu’est-ce qu’une mutuelle familiale ?
Un contrat de complémentaire santé est une assurance qui vous permet d’être remboursé des frais médicaux qui restent à votre charge, après le remboursement de l’Assurance maladie : dépassements d’honoraires, ticket modérateur pour les soins courants, consultations non reconnues par la Sécurité sociale…
La souscription à une complémentaire peut se faire de façon individuelle, mais il est aussi possible d’y inclure l’ensemble des membres d’une famille : dans ce cas on parle de mutuelle santé familiale.
Le contrat signé profite alors à toute la famille, ce qui permet de négocier des tarifs intéressants auprès de l’assureur. Par exemple, nombre d’entre eux ne demandent pas de cotisation supplémentaire à partir du troisième enfant : vous paierez donc la même somme pour couvrir votre ménage, que vous ayez quatre, cinq, six enfants ou plus.
La mutuelle familiale est-elle obligatoire ?
Une complémentaire santé n’est par nature pas obligatoire : il s’agit d’une couverture qu’il est possible de souscrire en plus de celle prévue par la « Sécu », afin d’être assuré au mieux pour ses dépenses médicales.
Toutefois, il existe un cas de figure dans lequel la souscription devient obligatoire : depuis 2016 et l’Accord National Interprofessionnel (ANI), tout employeur du privé doit obligatoirement proposer à ses salariés une mutuelle santé, à laquelle il cotise à hauteur minimum de 50%. Il s’agit alors d’un contrat d’assurance collectif, qui peut prévoir l’adhésion obligatoire des membres de la famille du salarié. Son conjoint ou sa conjointe (et ses enfants s’il en a) sont alors contraints d’adhérer : on peut donc parler de mutuelle familiale obligatoire.
Le conjoint ou la conjointe peut néanmoins refuser, si son employeur impose une mutuelle qui est aussi obligatoire, comme nous le détaillons plus bas.
Comment trouver une mutuelle familiale pas chère ?
Le plus simple pour souscrire une mutuelle santé familiale à un tarif avantageux, avec un bon niveau de remboursement, est de passer par un comparateur d’assurances santé. Sur celui d’Assurland.com, nous vous demandons en premier lieu qui vous souhaitez assurer : vous uniquement, vous et votre conjoint/conjointe, ou votre conjointe/conjointe ainsi que vos enfants.
À l’issue de ce rapide formulaire, vous obtiendrez gratuitement des devis de mutuelle santé. Vous pourrez alors comparer les niveaux de couverture, et regarder toutes les offres d’assurance pour ne garder que les moins chères.
Quel est le prix moyen d'une mutuelle ?
Il est difficile de dire combien coûte en moyenne une mutuelle santé familiale. Au niveau tarifaire, il est certain que vous obtiendrez un tarif plus intéressant que si vous souscriviez un contrat d’assurance individuel pour chaque membre de la famille.
Mais la cotisation que vous serez amené à verser va dépendre de nombreux critères, et notamment des garanties souscrites : vous pouvez faire le choix de ne couvrir votre famille que pour les frais d’hospitalisation par exemple, ou opter en plus pour une prise en charge des soins optiques et dentaires, ou souhaiter une prise en charge optimale intégrant des dépassements d’honoraires. Le niveau de garantie est déterminant : plus vous souscrivez de services et d'avantages, plus les cotisations grimpent.
Le prix va aussi être déterminé par l’assureur en fonction du profil des membres du foyer : âge, régime social, lieu de résidence, ou encore catégorie socio-professionnelle. L’endroit où vous vivez entre par exemple dans le calcul, car les dépassements d’honoraires sont plus fréquents dans certaines régions. De même, plus l’âge des assurés est élevé, plus l’assureur va anticiper un recours plus fréquent et coûteux aux soins, ce qui va faire grimper son devis.
Il n’est donc pas possible de donner un tarif moyen d’une mutuelle familiale, car le prix va dépendre de tous ces critères, qui varient d’un foyer à l’autre. Le plus simple est de procéder à une comparaison en ligne gratuite, pour sonder le marché et voir ce qui peut vous être proposé selon le profil et les besoins de votre conjointe/conjointe et de vos enfants.
Quelle mutuelle santé choisir pour toute la famille ?
Comme pour toute assurance, il faut être attentif à deux critères essentiels au moment de choisir un contrat de mutuelle familiale : le niveau des garanties, et des cotisations.
Pour le volet remboursement, il faut être attentif à ce que couvre la mutuelle selon les dépenses de santé : soins courants d’hospitalisation, consultation dentaire, optique (chez l’ophtalmologue et l’opticien) …
Pour trouver la mutuelle qui correspond aux besoins de tout le monde, il est conseillé de bien identifier les besoins de santé de chacun. Si, comme vous, votre enfant a besoin de lunettes assez tôt, il est plus judicieux de choisir une complémentaire qui prévoit de bons remboursements liés aux soins des yeux. Si d’importants soins dentaires ne sont pas prévus, il n’est peut-être pas nécessaire de prendre une mutuelle axée sur la prise en charge des soins d’orthodontie.
Bien sûr, les besoins de santé peuvent évoluer avec le temps et l’âge de chacun. Mais il est toujours possible de résilier sa mutuelle quand on le souhaite après un an de souscription (depuis le 1er décembre 2020).
Au-delà des soins les plus courants, il est aussi intéressant de regarder si la mutuelle vous fait profiter d’un réseau de professionnels de santé partenaires, par exemple un réseau d’opticiens qui peut vous faire profiter de conditions tarifaires plus avantageuses sur les lunettes.
Enfin, certains contrats santé familiaux proposent des prestations d’assistance spéciales qui ne sont pas toujours mises en avant mais dont il est judicieux de rechercher les devis : service de garde d’enfant, livraison de médicaments, téléconsultation ou soutien scolaire…
Une fois bien au clair sur vos besoins en termes de couverture, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurances santé pour trouver tous ces services d’assistance au tarif le plus concurrentiel.
Quelle est la meilleure mutuelle familiale ?
Comme évoqué juste au-dessus, les deux critères cruciaux à surveiller au moment de choisir sa mutuelle familiale (et toute autre assurance) sont le niveau de garantie (le niveau de remboursement) et le niveau du prix.
On pourrait en ajouter un troisième : la satisfaction client. Une mutuelle peut en effet vous promettre monts et merveilles, mais si les remboursements ne suivent pas, mieux vaut le savoir avant de s’engager pour au moins un an.
Pour trouver les meilleurs contrats, vous pouvez consulter le classement des avis sur Opinion Assurances : tous les assureurs y sont notés par les assurés, sur le niveau de tarifs pratiqués, et la satisfaction client. Il est aussi possible de lire les avis rédigés des internautes pour tout avoir en tête avant de faire son choix. Voici le top 7 des mutuelles santé préférées des assurés :
| Top | Organisme | Note moyenne /5 |
| 1 | MGP | 4 |
| 2 | APRIL | 2 |
| 3 | Mgen | 1.7 |
| 4 | Alptis | 1.6 |
| 5 | SwissLife | 1.6 |
| 6 | Ag2r La Mondiale | 1.6 |
| 7 | Harmonie Mutuelle | 1.4 |
Comment faire pour être sur la mutuelle de son conjoint ?
Dans le cadre de l’Accord National Interprofessionnel (ANI), tout employeur du privé doit proposer à ses salariés l’adhésion à une complémentaire santé collective : elle est obligatoire pour le salarié (et elle peut être complétée par une offre d’assurance prévoyance). Mais elle peut aussi permettre l’adhésion des membres du foyer du salarié, et même l’imposer. Il faut donc vous renseigner auprès de la mutuelle de votre conjoint/conjointe, pour savoir s’il est possible de vous inclure dans le contrat.
Comment refuser une mutuelle obligatoire ?
En tant que salarié, il n’est pas possible de refuser l’adhésion à sa mutuelle d’entreprise, sauf si :
- vous avez préalablement adhéré à la mutuelle de votre conjoint/conjointe, car celle-ci était obligatoire pour les membres du foyer
- vous bénéficiez de la Complémentaire santé solidaire (ex CMU et ACS).
- la cotisation de la mutuelle dépasse de plus de 10% votre salaire
- la durée minimale d’engagement imposée par la mutuelle dépasse la durée de votre contrat
- vous possédez une mutuelle souscrite à titre individuel et vous attendez son échéance pour la résilier.
- vous êtes apprenti ou à temps partiel
- vous êtes déjà salarié avant la mise en place du dispositif de mutuelle
Comment faire quand on a deux mutuelles obligatoires ?
Il existe un cas de figure dans lequel les mutuelles d’entreprise obligatoires des deux conjoints imposent toutes les deux l’adhésion des membres du foyer. Dans ce cas, vous avez la liberté de souscrire celle que vous désirez. Vous aurez alors peut-être une démarche de résiliation à effectuer.
Existe-t-il une mutuelle familiale pour fonctionnaire ?
La souscription à une complémentaire santé demeure facultative pour les agents de la fonction publique. Mais il existe des mutuelles spécialisées pour chaque corps de fonctionnaires : la MGEN est par exemple l’assureur historique des enseignants et de l’Éducation nationale ; la MNH est la mutuelle historique du personnel hospitalier ; la MNT est une complémentaire très répandue chez les agents territoriaux…
Chacun de ces assureurs spécialisés proposent une adhésion aux membres de la famille. Mais vous pouvez aussi vous tourner vers des assureurs qui ne sont pas spécialement reliés à votre corps de métier.
Comment résilier sa mutuelle familiale ?
Si votre complémentaire santé est une mutuelle d’entreprise obligatoire, il n’est pas possible de la résilier : seul l’employeur, qui a souscrit le contrat collectif, peut décider d’en changer et d’acter la résiliation.
Les seuls cas de figure pouvant permettre la résiliation du contrat sont : un changement de profession, un départ en retraite, un changement de régime matrimonial, si cette modification est en mesure d’influer sur le montant de votre cotisation de complémentaire santé.
Si avez souscrit librement à votre mutuelle familiale à titre individuel, vous pouvez la résilier quand vous le souhaitez après au minimum un an de souscription : c’est la résiliation « infra-annuelle », rendue possible depuis le 1er décembre 2020. Cette possibilité de résiliation peut être très pratique si vous avez par exemple déjà choisi votre nouvel organisme : ce dernier se chargera de la démarche de résiliation à votre place, et il n’y aura pas de rupture dans la couverture.
Mutuelle familiale : comment fonctionnent les remboursements ?
Pour comprendre les couvertures de votre mutuelle, il faut d’abord comprendre comment fonctionne le remboursement de la Sécurité sociale. La « sécu » rembourse un certain nombre d’actes médicaux, auxquels elle applique un tarif de base : le tarif conventionnel. C’est à partir de ce dernier qu’est appliqué le taux qui est remboursé par l’Assurance maladie.
Le tarif conventionnel fixé par la Sécurité sociale pour une séance chez le kinésithérapeute pour la rééducation d’un membre est par exemple de 16,13€. La « Sécu » vous rembourse 60% de ce tarif de base. Il reste donc un reste à charge à payer : c’est là que la mutuelle peut intervenir. (Le même fonctionnement s'applique pour un soin dentaire, optique, une hospitalisation...).
Le remboursement de la mutuelle peut être exprimé de différentes façons. Les remboursements peuvent généralement s’exprimer de deux façons : par un montant, dans ce cas vous êtes remboursé jusqu’à ce montant, ou en pourcentage : si c’est en pourcentage du tarif conventionné, il suffit de multiplier ce tarif de base par le pourcentage qui figure sur votre contrat. Vous obtiendrez le montant jusqu’auquel vous êtes couvert.
Pour connaître et suivre l’état de vos remboursements passés ou à venir, vous pouvez vous rendre sur votre espace personnel en ligne d’Ameli et la plupart du temps sur le site de votre mutuelle. Contacter un conseiller de votre complémentaire peut également vous aider à obtenir des informations et à mieux comprendre vos remboursements
Comment contacter ma mutuelle ?
La grande majorité des contrats d’assurance santé vous propose aujourd’hui d’accéder en ligne à un espace personnel, à l’aide de votre numéro d’assuré et/ou numéro de « Sécu » (qui figure sur votre carte Vitale). Ce service vous permet de suivre vos remboursements, d’obtenir des informations, et de contacter directement votre organisme. Ce dernier est également joignable par téléphone, par mail, et par le formulaire de contact (sur le site internet).
Comment obtenir une attestation de mutuelle familiale obligatoire ?
Après avoir signé son adhésion au contrat de groupe de son entreprise, le salarié se voit alors remettre une attestation de mutuelle obligatoire. Cette attestation, qui peut prendre la forme d’une carte, permet de prouver son affiliation à la mutuelle, mais aussi de bénéficier de ses services chez les praticiens ou dans le réseau de santé choisi : tiers payant, reste à charge zéro, offres promotionnelles… Si elle est égarée, ou qu’un changement de situation est survenu, il est possible de demander une nouvelle attestation à sa mutuelle.
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