Comparez gratuitement

Assurances : qu'est-ce que la notion de risque ?

29 mai 2016 La Rédaction d'Assurland 27408 vues

Assurance auto Comparez gratuitement

Au cœur des contrats d’assurance, la notion de risque est largement méconnue. Il faut dire aussi qu’elle peut être difficile à cerner. Pourtant, il est vivement conseillé d’en appréhender le sens pour bien comprendre le fonctionnement de ses assurances auto, moto ou habitation. Coup de projecteur.

Définition : le risque en assurance

Dans le jargon assurantiel, la notion de risque est la probabilité qu'un dommage, un accident survienne. C'est contre cette probabilité que le particulier ou le professionnel souhaite s'assurer. L'assurance permet de prendre en charge (suivant les garanties du contrat) les éventuelles conséquences financières humaines et/ou matérielles. Il est alors possible de couvrir ce risque via un contrat d’assurance - on parle alors de « risque assurable ».

Ce risque doit alors présenter certaines caractéristiques :

  • Il doit être aléatoire
  • Il doit être futur
  • Il doit être licite, c’est-à-dire non contraire à la loi
  • Il doit être involontaire, c’est-à-dire indépendant de la volonté de l’assuré
  • Il doit être réel, c’est-à-dire que le bien assuré (par exemple, une voiture) doit exister
  • Il doit être assez courant pour permettre de calculer sa probabilité
  • Il ne doit pas être trop courant car il serait alors trop certain

Au-delà de ces spécificités du risque assurable, il faut évoquer l’aléa qui constitue le principal caractère des contrats d’assurance définissant la notion de risque.

voiture-calculatrice-argent-billets

bloc-cta-car
Économisez jusqu'à 40% sur votre assurance auto

Grâce à Assurland.com, comparez gratuitement vos assurances personnelles en quelques minutes pour être protégé au meilleur prix !

Le risque en assurance : quel impact sur la prime ?

Pour qu’une compagnie d’assurances ou une mutuelle accepte de garantir un aléa, elle doit être en mesure de déterminer un tarif pour le risque à assurer. Il s’agit bien entendu de la prime d’assurance auto, moto, santé ou habitation selon le type de contrat concerné.

Pour la détermination du montant du tarif d’assurance, il est indispensable que la perte moyenne soit finie, tout comme la variabilité des pertes. Dans le cas contraire, le risque ne satisfaisant pas à ces exigences ne pourrait pas être assurable.

Si l'assureur accepte d'assurer le demandeur, ce dernier doit alors verser une cotisation. Elle peut être mensuelle et déterminée en amont par l'assureur dans le contrat.

Les prix d'un comparateur dépendent de la notion de risque

Pour trouver l’assurance auto qui convient, peu importe le « risque assurable », il est pratique aujourd’hui de se rendre sur un comparateur en ligne pour se faire une idée. C’est en effet un moyen simple et gratuit d’avoir une vue sur les différentes offres du marché des multiples assureurs. Suivant les informations remplies dans le formulaire, il est automatiquement proposé à l'internaute des offres classées par tarifs. Il peut ensuite s'il le veut entrer en contact avec des conseillers pour poursuivre la souscription.

Concernant les prix indiqués, un comparateur d’assurance sur internet comme Assurland n’a pas pour rôle de négocier avec les assureurs afin d’obtenir les meilleurs prix. Il existe tellement de différences de prix en assurance auto qu’il est préférable de laisser les assureurs proposer leur tarif mis en relation avec la notion de risque de l’assuré.

"C’est lorsque vous comparez l’ensemble des offres que vous allez trouver les assureurs qui pensent que vous êtes un bon risque et donc vous faire un bon prix" nous explique Stanislas di Vittorio, directeur général d'Assurland.com dans la vidéo ci-dessous.

Qu'est-ce qu'un risque aggravé ?

En assurance il existe aussi la notion de "risque aggravé". La notion de risque de l'assuré est ici particulière. Par exemple en assurance auto, si le conducteur a déjà été confronté à ces points :

  1. Des sinistres multiples
  2. Perte de son permis de conduire
  3. Malus trop important
  4. Contrôlé dans une situation de conduite en état d'ivresse, etc.

Il devient alors un risque aggravé pour l'assureur et le prix de son assurance peut grimper.

FAQ Notion de risque en assurance

  • Comment définir le risque ?

    En assurance, le risque est la probabilité que survienne un événement susceptible de porter atteinte à une personnes et/ou à ses biens. L’assuré (particulier ou entreprise) peut se protéger de ce risque en souscrivant le contrat d’assurance adapté. 

  • Pour mesurer le risque, l’assureur prend en compte un grand nombre de facteur, selon le type d’assurance souhaité. En assurance auto, par exemple, le modèle, l’âge du véhicule, l’expérience du conducteur, ou encore son lieu de résidence vont permettre de déterminer la probabilité qu’un sinistre survienne. La mesure de ce risque aboutit à la prime d’assurance : plus le risque est élevé, plus elle est importante, et inversement.

  • Le calcul de la prime permet à l’assureur d’amortir le risque assuré. Si le risque que survienne un sinistre est important, il va imposer une cotisation élevée : l’assuré paie plus cher car l’assureur a de grandes chances de devoir l’indemniser beaucoup et fréquemment.

  • La prime d’assurance est calculée par l’assureur en fonction du risque qu’il prend à couvrir un assuré. Cette prime peut être calculée comme une mensualité qui est payée chaque mois par l’assuré. Il peut également s’agir d’une cotisation annuelle. 

Assurland.com vous aide à mieux comprendre l'assurance

Déclaration de sinistre : mode d'emploi et modèle de lettre Déclarer un sinistre à son assureur : modèle de lettre gratuit

Une fois que vous avez identifié le type de sinistre dont vous êtes victime, vous devez le déclarer à votre assureur. Cette démarche est essentielle pour que vous puissiez bénéficier des garanties souscrites. Voici les étapes à suivre pour bien remplir votre déclaration de sinistre à votre assureur.

Lire la suite
résiliation de contrat assurance Votre guide 2024 pour la résiliation de contrat d'assurance

Comment résilier un contrat d'assurance et quand ? Faut-il obligatoirement attendre la fin du contrat ? Comment effectuer sa demande de résiliation auprès de l'assureur ? Quelles sont les modalités ?

Lire la suite
resiliation-par-l'assureur Actions à prendre si résilié par l'assureur en 2024

Tout comme l'assuré, l'assureur est, lui aussi, en droit de résilier le contrat signé entre les deux parties (Articles L113-1 à L113-17 du Code des assurances). Toutefois, il doit respecter certaines règles.

Lire la suite
voiture-incendie Sécurisation de manifestations en 2024 : Choisissez l'assurance idéale

Des voitures brûlées, des dégradations du logement ou du mobilier urbain...Lorsqu'une manifestation dégénère, les dégâts sont souvent importants. En cas de dommage, nous vous dévoilons les indemnisations possibles sur votre voiture, votre habitation ou votre commerce.

Lire la suite
demenagement Transition d'adresse en 2024 : Solutions et conseils d'assurance

Vous êtes sur le point de déménager ? Découvrez les démarches administratives à entreprendre auprès de vos compagnies d'assurance habitation et auto. Modification ou résiliation de contrat d'assurance, Assurland vous aide à préparer votre déménagement.

Lire la suite
habitation-demenagement-cartons-famille Assurance déménagement en 2024 : Simplifiez votre transition

Vous aimeriez faire appel à un déménageur professionnel pour changer de logement mais vous pensez que vous n'avez pas les moyens de vous payer un tel service ? Pourtant, il existe des aides financières pour déménager, selon votre situation. Assurland.com vous aide à y voir plus clair.

Lire la suite
Article précédent Qu'est-ce que la FFA ?