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Le malus est une sanction imposée à un conducteur dont la manière de conduire aurait causé des préjudices, que ce soit à lui-même ou à un tiers. Si la loi impose la souscription d'une assurance auto pour tous les automobilistes, en trouver une en tant que malussé peut être compliqué. Mais comment fonctionne le bonus malus ? Quels sinistres peuvent entrainer la hausse de votre malus ?

Qu'est-ce que le malus ?

Le bonus-malus est un système propre à l'assurance automobile, qui vise à récompenser ou sanctionner le comportement des conducteurs sur la route. Pourquoi ce système existe ? C'est simple : il permet d'ajuster chaque année la prime d'assurance auto en fonction de votre conduite.

Chaque année sans sinistre vous récompense alors par une réduction de votre prime : c'est le bonus. En revanche, si vous êtes responsable d'un ou plusieurs accidents, votre prime augmente : c'est le malus.

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Malus : comment ça marche ?

Le coefficient de départ du bonus-malus est de 1. Au fil des années, ce chiffre pourra évoluer entre 0,50 et 3,50. Il s'agit d'une note qui évalue votre comportement au volant.

Après chaque sinistre responsable, votre coefficient augmente. Avec plusieurs sinistres, les majorations s'accumulent rapidement et vous payez de plus en plus cher votre assurance auto.

Heureusement, le malus n'est pas éternel. Si après un malus vous ne provoquez aucun sinistre reponsable pendant deux années consécutives, votre coefficient revient à son niveau initial.

Comment calculer le bonus malus ?

Le coefficient réduction-majoration ou taux de bonus malus auto est recalculé annuellement par l'assureur. Pour l'obtenir, il lui suffit de multiplier le montant de votre prime auto par votre coefficient :

  • par 0,95 par année sans sinistre ;
  • par 1,25 pour chaque sinistre responsable déclaré ;
  • par 1,125 pour chaque sinistre déclaré dont vous êtes partiellement responsable.

Exemple : supposons que votre assurance auto coûte 500 euros par an et que vous ayez eu un accident dont vous êtes responsable durant l'année. Multipliez 500 par 1,25, et vous obtenez 625 euros. Cela signifie qu'après actualisation du CRM, votre tarif d'assurance auto augmente de 125 euros.

Quels sinistres peuvent entrainer un malus auto ?

Les sinistres responsables augmentant le malus

Les sinistres qui vont aggraver votre malus sont ceux pour lesquels votre responsabilité totale ou partielle a été reconnue et déclarés à votre assureur. Voici les sinistres les plus répandus qui peuvent dégrader votre malus :

  • après un délit grave responsable : délit de fuite, le défaut d'assurance, la conduite sans permis, ou la conduite sous l'emprise de l'alcool ou de stupéfiants ;
  • les accidents responsables ou partiellement responsables : collision avec une autre voiture, refus de priorité, accident avec un piéton ou un cycliste, ect...

Les sinistres sans effet sur le malus

En revanche, les sinistres suivants ne peuvent pas faire évoluer négativement votre CRM, car l'assuré n'en est pas responsable :

  • les accidents de stationnement sans tiers identifié,
  • le vol ou l'incendie de la voiture,
  • le bris de glace,
  • les actes de vandalisme
  • sinistre causé par une catastrophe naturelle,
  • sinistre causé par un automobiliste conduisant un véhicule à l'insu du propriétaire.

Malus auto : quel impact sur l'assurance ?

À mesure qu'il augmente, le malus pèse de deux façons sur l'assurance auto.

L'augmentation de la prime d'assurance auto

La première conséquence directe du malus est la surprime. À chaque sinistre responsable déclaré, la prime d'assurance auto de l'assuré est multipliée par 1,25, avec un maximum de 3,5. Ce qui signifie que la prime d'assurance voiture peut être augmentée jusqu'à 250 %. Imaginez devoir payer 1 750 euros par an pour une assurance qui coûtait initialement 500 euros.

Le risque d'être résilié par son assureur

Si vos sinistres s'accumulent et deviennent trop fréquents ou trop coûteux, l'assureur pourra décider de résilier votre contrat d'assurance auto. Cette résiliation par l'assureur peut s'effectuer à la date d'échéance du contrat, conformément à l'article L113-12 du Code des assurances.

En cas de résiliation pour sinistralité élevée, votre nom sera inscrit au fichier de l'AGIRA. Cette inscription signalera votre statut d'automobiliste à risque auprès des compagnies d'assurance, compliquant davantage la recherche d'une nouvelle couverture.

Quelle assurance quand on est conducteur malussé ?

Lorsque vous avez un malus, la recherche d'une assurance peut devenir un véritable défi. Face à ces difficultés, il est essentiel de connaître les alternatives disponibles.

Le recours à des assureurs spécialisés

Lorsque les assureurs traditionnels se montrent réticents à vous couvrir en raison de votre malus,il peut être judicieux de vous tourner vers des compagnies spécialisées. Ces assureurs, comme SOS Malus ou ID Malus, se concentrent exclusivement sur les profils considérés « à risque ». Leur expertise leur permet de proposer des contrats d'assurance adaptés aux conducteurs malussés, avec des garanties essentielles et des tarifs moins élevés que ceux des compagnies d'assurance classiques.

D'autres sont plus généralistes mais offrent une couverture aux conducteurs malussés, comme AcommeAssure, Active Assurances, Assureo, Direct Assurance, Euroassurance, Peyrac et L'Olivier.

Les assurances moins chères pour conducteurs malussés

Pour les conducteurs malussés, il peut être difficile de trouver une assurance abordable. Heureusement, il existe des assurances alternatives qui peuvent s'avérer avantageuses le temps de faire baisser votre malus :

  • assurance au kilomètre : vous payez en fonction du nombre de kilomètres parcourus, ce qui permet de réduire le coût total de votre prime ;
  • assurance temporaire : pratique pour les conducteurs malussés qui n'ont besoin d'une couverture que pendant une période définie. 

Refus d'assurance : contactez le BCT

Le Bureau Central de Tarification (BCT) est un organisme qui peut vous aider à trouver une assurance auto malgré un niveau de malus important. Toute personne cherchant une assurance voiture peut saisir le BCT. Mais pour cela, il vous faudra avoir essuyé au moins deux refus et faire appel au BCT dans un délai de 15 jours après ces réponses. Il prendra alors contact avec les assureurs pour obtenir une assurance auto au tiers à l'automobiliste.

Comparer pour trouver la meilleure assurance pour malussé

Au-delà des assureurs spécialisés, l'utilisation d'un comparateur d'assurance est une étape incontournable. Cet outil vous permet d'obtenir un comparatif des différentes offres et d'identifier les assureurs pouvant vous assurer. 

Et pour cela,notre outil de comparaison d'assurance auto vous donne un avantage considérable. En seulement quelques clics, vous obtenez une vue d'ensemble des offres disponibles et savez si un assureur peut vous couvrir . 

FAQ Assurance auto pour conducteur malussé

Comment connaitre son bonus malus ?

Chaque année, votre assureur vous fera parvenir votre relevé d'informations sur lequel est inscrit votre CRM. Ce document mentionnera aussi les accidents responsables ayant eu lieu au cours des 5 dernières années.

Comment puis-je réduire mon malus plus rapidement ?

Vous pouvez participer à des stages de conduite préventive pour réduire votre malus plus rapidement. Certains assureurs proposent même des réductions sur votre prime si vous participez à ces formations. N'hésitez pas à demander à votre assureur si cette option est disponible pour vous.

Quelle est la formule idéale pour un automobiliste malussé ?

L'assurance au tiers est l'option la plus économique pour un conducteur malussé. Elle permet de respecter la loi en garantissant une couverture pour les dommages causés à autrui tout en maintenant le coût des primes à un niveau raisonnable. C'est souvent la meilleure option temporaire jusqu'à ce que le malus diminue.

Quel type de voiture est recommandé pour un conducteur malussé ?

Pour un conducteur malussé, il peut être judicieux de conduire un véhicule de faible puissance et de faible valeur, car cela permet de :

  • réduire le coût de la prime, puisque les risques sont moins élevés.
  • faciliter l'obtention d'une assurance auto.

Existe-t-il des assurances auto sans malus ?

Non, toutes les assurances auto intègrent le système de bonus-malus.

Jordan Hervieux
Rédigé par Jordan Hervieux

Dernière mise à jour : le 13/12/2024

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