Combien vous reste-t-il à payer sur votre crédit immo ?

Qu'est-ce que le capital restant dû ?

Le capital restant du désigne la part de la somme qu'un emprunteur doit encore rembourser à son organisme prêteur (le plus souvent une banque) dans le cadre d'un prêt. Ici, nous nous intéressons plus particulièrement au capital restant dû dans le cadre d'un prêt immobilier.

Comment calculer le capital restant dû d'un prêt immobilier ?

Pour calculer son capital restant dû, il faut disposer des informations suivantes :

• somme initiale empruntée ;
• durée de remboursement du prêt ;
• taux d'intérêt de votre crédit ;
• date de la première mensualité.

Comment utiliser la calculette de capital restant dû d'Assurland.com ?

L'utilisation de notre calculette de capital restant dû est très simple : vous n'avez qu'à entrer les valeurs demandées et à cliquer sur le bouton « Calculer » pour connaître le résultat ! En fonction du montant du prêt, de son taux, sa durée et de la date de premier versement, ce montant va bien entendu varier.

Pourquoi connaître son capital restant dû pour un crédit immobilier ?

Le capital restant dû inclut les frais du prêt ainsi que les intérêts. Il peut être intéressant de connaître son capital restant dû pour un crédit immobilier dans le cadre d'un remboursement anticipé de celui-ci. Par ailleurs, il est généralement plus intéressant de procéder à une telle opération en début d'emprunt.

Qu'est-ce que le remboursement anticipé du capital restant dû ?

Le remboursement anticipé d'un prêt vous permet de rembourser directement une partie ou l'intégralité du capital restant dû en fonction de votre choix et de vos possibilités financières. Des frais et/ou indemnités de remboursement (IRA) peuvent être demandés par votre banque dans ce cas.

On dit que le remboursement anticipé est total si vous réglez l'intégralité du capital emprunté, si vous vendez le bien immobilier, que vous héritez d'une somme importante ou que vous renégociez votre crédit par exemple. On dit qu'il est partiel s'il ne concerne qu'une partie des sommes dues, en cas d'augmentation significative de votre salaire ou d'une rentrée d'argent par exemple.

Comment fonctionne le remboursement du capital restant dû de son crédit immobilier ?

Il y a quelques conditions à respecter pour procéder à un remboursement du capital restant dû de votre prêt. Ces conditions sont fixées avant la conclusion du contrat de crédit. Elles peuvent par exemple exiger le paiement d'une indemnité pour compenser le manque à gagner créé par les intérêts non-versés.

Toutefois, votre banque ne peut demander cette indemnité que si cette dernière est bien précisée dans le contrat. Ces conditions peuvent être négociées pour réduire voire supprimer l'indemnité de remboursement. À savoir que généralement, si l'indemnité de remboursement est supprimée, la banque impose une durée minimale de remboursement de l'emprunt. En outre, elle ne fonctionnera pas pour un rachat de crédits dans un établissement prêteur concurrent.

Les prêts à taux fixes « modulables » comprennent parfois la possibilité d'effectuer des remboursements anticipés partiels sans frais.

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Pourquoi procéder à un remboursement anticipé ?

Procéder à un remboursement anticipé peut être avantageux financièrement en fonction de votre capital restant dû. C'est entre autres pour cette raison qu'il peut être intéressant de le connaître. Mais dans la plupart des cas, il n'est pas intéressant de faire cette opération pour une somme inférieure à 50 000 euros. En effet, les frais et indemnités en découlant ne seront pas compensés par la somme économisée dans le cadre du remboursement anticipé.

Comment sont calculés les frais de remboursement anticipé ?

Lorsque vous procédez à un remboursement anticipé de votre prêt, la banque vous imposera des frais se trouvant généralement à 3 % du capital restant dû ou six mois d'intérêts au taux moyen du prêt de la somme déjà remboursée. Le montant le moins élevé des deux sera sélectionné, mais ils peuvent représenter plusieurs milliers d'euros. Il ne faut donc pas négliger ce calcul.

Remboursement anticipé : quel plafond ?

Quand faire un remboursement anticipé ?

Rembourser de manière anticipée votre crédit peut vous permettre de réaliser des économies en réduisant à la fois le montant des intérêts et le coût de l'assurance prêt immobilier. Pour savoir s'il est intéressant d'effectuer une telle opération, il faut demander à votre banque le prix d'un remboursement anticipé ou le calculer grâce aux frais précisés dans les conditions de votre contrat et à votre capital restant dû.

Ensuite, il vous faut calculer le coût de l'assurance emprunteur et des intérêts pour les mois que vous pouvez gagner grâce au remboursement anticipé. Enfin, vous devez soustraire à cette somme les frais engendrés par l'opération. Tant que la somme économisée est supérieure aux frais, le remboursement anticipé vous fera gagner de l'argent.

Comment demander un remboursement anticipé ?

Pour demander un remboursement anticipé de votre prêt immobilier, vous devez vous adresser à l'organisme prêteur pour lui faire part de votre demande et préciser si vous désirez effectuer un remboursement anticipé total ou partiel. Dans le second cas, vous devrez préciser le montant que vous compter rembourser. La demande doit être adressée à l'écrit. À la réception de votre demande, l'établissement prêteur doit vous envoyer les informations relatives à cette démarche, précisant notamment les conséquences financières de l'opération.

Pour les prêts contractés avant le 1er juillet 2016, la banque peut vous facturer les informations données.

Différence entre capital restant dû et capital initial ?

Le capital initial fixe est aligné sur le capital que vous avez à rembourser au début du prêt. Il diffère donc du capital restant dû qui dépend de la somme restant à payer ; ce dernier restant dû diminue donc dans le temps.

À savoir qu'à la souscription de votre assurance prêt immobilier, vous pouvez choisir d'indexer son calcul sur le capital initial ou le capital restant dû. Dans le premier cas, son coût ne variera pas dans le temps ; dans le second, il sera dégressif en fonction du temps et ipso facto du nombre de mensualités qu'il vous restera à régler.

À quoi sert un tableau d'amortissement ?

Dans tous les contrats de prêt immobilier, vous trouverez un tableau d'amortissement. Ce tableau est un échéancier de remboursement du prêt sur l'intégralité de sa durée et comprenant de nombreuses données détaillées : année de remboursement, montant total de la mensualité, capital amorti, intérêts, coût de l'assurance de prêt et capital restant dû.

Avec ces informations, vous pouvez connaître à n'importe quel moment le capital qu'il vous reste à régler auprès de la banque, les intérêts ainsi que toutes les informations sus-citées. Elles vous seront notamment utiles si vous voulez procéder à un remboursement anticipé de votre capital restant dû.

FAQ Capital restant dû

Comment le capital restant dû est-il impacté par une modulation des mensualités ?

Une modulation à la hausse accélère le remboursement du capital restant dû, tandis qu'une modulation à la baisse le ralentit en augmentant la durée totale du prêt.

Est-il possible de vérifier le capital restant dû dans un prêt immobilier en ligne ?

Oui, de nombreuses banques offrent un accès en ligne à vos informations de prêt, y compris le capital restant dû.

Pourquoi le capital restant dû diminue-t-il plus lentement au début d'un prêt ?

Au début, une grande partie des mensualités couvre les intérêts, qui sont calculés sur le montant initial élevé. Au fur et à mesure que le capital diminue, les intérêts diminuent également, accélérant la réduction du capital restant dû.

Comment le capital restant dû est-il impacté par un différé de paiement ?

En cas de différé de paiement, le remboursement du capital est suspendu temporairement. Pendant cette période, les mensualités peuvent ne couvrir que les intérêts ou être totalement suspendues, ce qui ralentit la réduction du capital restant dû.