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Même si votre propriété se situe dans une "zone sûre", sachez qu'elle n’est pas à l’abri d’un sinistre. D’ailleurs, le sinistre qui se produirait dans votre logement pourrait affecter aussi le voisinage et occasionner des dommages à ses biens. C’est pourquoi il ne faut pas hésiter à souscrire une bonne assurance habitation, même en tant que propriétaire bailleur. Est-elle obligatoire ? Et quelle couverture choisir ?
Si vous êtes propriétaire d'un logement et que vous le mettez à louer, vous devenez alors propriétaire bailleur.
Ce que l'on appelle l'assurance propriétaire bailleur est un ensemble de garanties que le propriétaire peut souscrire pour un logement qu'il met en location. Cette assurance peut venir compléter celle du locataire, qui est, elle, obligatoire au titre de la garantie des risques locatifs (GRL). Soit il la souscrit lui-même, soit le propriétaire la souscrit et c'est au locataire de régler chaque mois 1/12ᵉ du montant de la prime d’assurance en plus de son loyer.
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Le propriétaire d’un bien immobilier n'est pas obligé de souscrire une assurance multirisque habitation (MRH). Cependant, il peut être pertinent pour lui de s’assurer pour les cas où sa responsabilité peut être engagée, par exemple pour :
Dans une copropriété, le propriétaire bailleur doit d’abord vérifier comment le syndic est assuré pour choisir ensuite l’assurance complémentaire la plus adaptée. Ainsi, si l’assurance du syndic ne couvre que les parties communes, chaque copropriétaire devra assurer son appartement. De même, il devra s’assurer pour protéger ses biens mobiliers personnels et souscrire une assurance responsabilité civile car, depuis le 1er janvier 2015, tous les copropriétaires, occupants ou non occupants, ont l’obligation de s’assurer en responsabilité civile avec la loi ALUR.
Différents produits d’assurance peuvent convenir à un propriétaire bailleur :
Choisir la MRH peut être une bonne idée car cette formule est assortie de la garantie responsabilité civile pour les dommages causés aux tiers (voisins, locataires…). Elle permet également la personnalisation du contrat en fonction de ses besoins.
Un propriétaire peut souscrire une garantie loyers impayés qui lui permet d'être couvert en cas d'impayés ou de dégradations du logement. De plus, cette assurance prend en main la procédure de recouvrement jusqu'à l'expulsion du locataire en cas de besoin. Généralement, son prix se trouve entre 2,5 % et 3,5 % du montant du loyer.
Les garanties à souscrire pour un propriétaire varient en fonction de ses besoins : quelle est la taille de son logement ? Quelle est la valeur du mobilier à assurer ? Possède-t-il une piscine, une véranda, un cabanon extérieur, un garage ? Quelle couverture souhaite-t-il souscrire ? À quels risques est-il soumis ? Quel est son budget ?
En répondant à toutes ces questions, un propriétaire devrait pouvoir identifier son profil et ses besoins pour souscrire le bon contrat. Il pourra alors choisir une formule comprenant plusieurs types de garanties comme :
Voilà des exemples de tarifs annuels d'assurances habitation locataire proposées par plusieurs compagnies d'assurance :
Assureurs | Formule Essentielle | Formule Confort |
Lovys | 44 € | 50 € |
MAE | 62 € | 62 € |
MMA | 84 € | 93 € |
Friday | 84 € | 97 € |
MAAF | 95 € | 120 € |
GMF | 97 € | 147 € |
AcommeAssure | 104 € | 113 € |
Méthodologie : Les prix pour la Formule Essentielle ont été obtenus en réalisant un devis d'assurance habitation sur Assurland.com le 3 décembre 2021 pour un locataire de 21 ans habitant dans la Loire-Atlantique au sein d'un studio (capital mobilier de 5 000 euros). Les prix pour la Formule Confort ont été obtenus en réalisant un devis d'assurance habitation sur Assurland.com cette même date pour un locataire de 28 ans habitant dans la Vienne au sein d'un studio (capital mobilier de 5 000 euros). Les prix sont susceptibles de changer.
Le montant de la prime de l'assurance habitation du propriétaire dépend des critères d'évaluation du risque et du niveau de couverture voulu. Ainsi, le prix pour un contrat peut varier selon de nombreux paramètres :
L'assurance propriétaire bailleur est pensée pour les propriétaires d'un bien immobilier destiné à la location. Pouvant être rapprochée de l'assurance PNO (Propriétaire Non Occupant), elle complète ainsi la Garantie Risques Locatifs (GRL) ou la Garantie Loyers Impayés, et une assurance Vacance Locative.
Il existe également une assurance propriétaire non occupant (PNO) qui peut servir quand le locataire a donné congé. À ce moment-là, le logement n'est a priori plus assuré, ce qui rend responsable le propriétaire d'un éventuel. Il est donc judicieux de rester quand même protégé.
Le prix moyen d'une assurance habitation en France pour une maison est de 248 euros par an et pour un appartement de 180 euros par an.
L'assurance habitation locataire est obligatoire et peut-être souscrite auprès de la compagnie d'assurance de son choix pour se couvrir contre les risques locatifs (dégâts des eaux, incendie, explosion). L'attestation d'assurance est demandée par le propriétaire au moment de la signature du bail.
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