Assurance auto : comment fonctionne la garantie vol de voiture ?

Lorsque vous souscrivez une assurance auto, l'assureur peut vous proposer une garantie vol, qui permet aux assurés d'être pris en charge en cas de dommages engendrés par un vol ou une tentative de vol de votre auto. Assurland.com fait le point et vous donne le mode d'emploi : garantie, extensions de garantie, déclaration d'un véhicule volé, indemnisations.

Assurance auto : les différences entre vol et tentative de vol

Il faut tout d'abord bien différencier vol et tentative de vol.

Qu'est-ce qu'un vol de voiture ?

Selon une définition extensive retenue par la Fédération Française des Sociétés d'Assurances (FFSA), le vol couvre diverses réalités concrètes :

• le détournement du véhicule suite à un abus de confiance ou une escroquerie ;
• la disparition ou la détérioration du véhicule objet de l’assurance automobile après le vol ou la tentative de vol ;
• le vol des seuls accessoires et pièces de rechange.

Qu'est-ce qu'une tentative de vol de votre voiture ?

Elle correspond au commencement d'exécution d'un vol caractérisé par un faisceau d'indices qui rendent vraisemblable l'intention des voleurs. Ainsi, la tentative se trouve avérée par des traces matérielles non équivoques comme :

• la direction, les serrures, l'alarme ou l'anti-démarrage forcées
• l'effraction des vitres, du toit ouvrant ou vitré, des portières, des serrures, du coffre...

La garantie vol et ses extensions de garantie

Qu'est-ce que la garantie vol ?

La garantie contre le vol fait partie des garanties qui peuvent figurer dans un contrat d'assurance auto. En effet, nul n'est à l'abri d'un vol de voiture. La teneur de la garantie contre le vol d'une automobile est toutefois variable d'un contrat à un autre. D'ailleurs, selon l'assurance souscrite, elle peut être incluse dès l'origine dans le contrat et, si tel n'est pas le cas, elle peut être ajoutée par l'intermédiaire d'une extension de garantie.

Quelles extensions de garantie pour une garantie vol ?

Certains sinistres ne sont pas couverts par la garantie vol mais peuvent pourtant survenir en cas de vol de votre auto. Il existe donc des extensions de garantie pour améliorer votre niveau de couverture prenant en charge :

• le vandalisme pour les dégradations volontaires commises ou non lors du vol ou de la tentative de vol du véhicule assuré ou de l'un de ses éléments ou accessoires ;
• le vol du contenu qui couvre le vol des objets qui se trouvent dans le véhicule dans la limite bien souvent d’un plafond ;
• les frais consécutifs au vol pour les dépenses qui résultent de la mise en fourrière du véhicule, de son dépannage, de son remorquage ;
• le vol d'accessoires auto (vol d'autoradio, GPS, équipements saisonniers, tapis...) ;
• les aménagements professionnels.

Que faire si votre voiture est volée ?

Si votre voiture est volée, il est important de respecter certaines démarches pour être bien indemnisé, si vous disposez d'une garantie vol. La première étape de déposer plainte auprès de la gendarmerie ou du commissariat de police le plus proche du lieu de vol.

Une fois votre déposition effectuée, vous recevrez un reçu de votre déclaration que vous devrez ensuite montrer à votre assureur. Le fait de déposer plainte va vous dégager de toute responsabilité si le voleur venait à provoquer un accident avec votre auto. Mais cela va vous permettre aussi de lancer des recherches par les personnes compétentes.

Vous devez ensuite déclarer le vol à votre assureur, et ce, dans le délai convenu dans votre contrat d’assurance voiture (en général deux jours).Vous pouvez l'informer soit par lettre recommandée avec accusé de réception, soit par téléphone. Si vous le souhaitez, vous pouvez également vous rendre directement en agence. Mais, dans tous les cas, vous ne devez pas oublier d'apporter l'attestation de dépôt de plainte.

Comment déclarer sa voiture volée ?

Déclarer le vol aux forces de l'ordre

Dès le vol de la voiture constaté, il faut en urgence déposer une plainte auprès de la police ou de la gendarmerie. Ces derniers pourront alors identifier plus rapidement la voiture grâce à la déclaration du vol (marque du véhicule, couleur, immatriculation, etc.), l'inscrire sur le fichier des voitures volées.

Déclarer le vol à l'assurance

Le délai de déclaration à l'assurance automobile est court : 2 jours ouvrés. Pourquoi si court ? Parce que les assureurs considèrent que le voleur peut causer des dommages sur la route avec la voiture volée. L'assureur se protège ainsi contre l'indemnisation des sinistres d'une voiture qui a été volée. En cas de non-respect de ce délai, l'assureur peut diminuer voire supprimer l'indemnisation.

Après la déclaration, il faut demander une indemnisation à l'assureur, y intégrant le dépôt de plainte fait auprès des forces de l'ordre ainsi que d'autres documents demandés par l'assureur.

Quelle indemnisation après un vol de voiture ?

Le véhicule volé n'est pas retrouvé

Aucune indemnisation avant 30 jours, délai permettant d'augmenter les chances de retrouver le véhicule. Au-delà de ce délai, l'assuré peut réclamer une indemnisation.

Le véhicule volé est retrouvé avant 30 jours

Dans ce cas l'assuré est obligé de récupérer le véhicule. Mais l'assureur indemnise les dégâts causés éventuellement au véhicule. En revanche, si le véhicule retrouvé ne peut plus rouler (cas d'une voiture incendiée par exemple), l'assuré ne peut plus le récupérer, et l'assureur l'indemnise comme si le véhicule n'avait pas été retrouvé.

Le véhicule volé est retrouvé après 30 jours

Au-delà des 30 jours de délai, si la voiture est retrouvée alors que l'indemnisation est déjà versée, deux choix se présentent à l'assuré :

• soit il récupère sa voiture et reverse l'indemnisation à l'assureur (auquel il peut retirer le montant des éventuels dégâts) ;
• soit l'assuré renonce à son véhicule retrouvé, le laissant à l'assureur qui le revendra ou l'enverra à la casse, en fonction de l'état du véhicule.

Les cas où l'assureur peut refuser de vous indemniser

Il peut arriver que votre assureur refuse de vous indemniser en cas de vol de votre auto. Cela peut arriver si vous n'avez pas mis en œuvre les mesures nécessaires à prévenir le vol de votre voiture, ou que le vol soit survenu dans des conditions vous mettant en infraction avec les termes de votre contrat d'assurance auto. Ainsi, veillez à :

• ne pas laisser des objets de valeur dans votre voiture (smartphone, bijoux, ordinateur, tablette, clés...) ;
• fermer les portes et vitres de la voiture quand vous n'y êtes pas ;
• activer les systèmes antivol et ne pas laisser la clé sur le contact.

Pensez également à vous prévenir contre les risques de mouse jacking, de plus en plus fréquents.