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Assurance auto : Qu'est ce que le Bonus Malus ?

Publié par le , Mis à jour le 21/03/2019 à 15:33
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bonus malus

Les principes du Bonus Malus


Obligatoire depuis 1976 dans un but d'incitation à la prudence, le bonus malus (ou "clause de réduction-majoration") a pour effet d'adapter le montant de la prime/cotisation d'assurance auto au comportement du ou des conducteurs du véhicule assuré.

Cette variation résulte de l'application, sur les parts "responsabilité civile" et "dommages" de la cotisation, d'un coefficient de niveau plus ou moins élevé selon que le ou les conducteurs ont été responsables ou non d'accidents au cours de la ou des périodes annuelles écoulées.

Le fonctionnement du Bonus Malus


Le Bonus Malus ou encore coefficient de réduction/majoration (CRM) s'applique à tous les véhicules de tourisme, camionnettes et motocycles de plus de 80 cm3. Tous les automobilistes ont donc un Bonus ou Malus.

La Prime/cotisation d'assurance auto à payer à chaque échéance annuelle est influencée par la baisse ou la hausse de cet indicateur qui reflète votre "bonne conduite".
Lorsque vous ne causez pas d'accident, vous bénéficiez d'un bonus et votre prime s'en trouve, normalement, diminuée, en revanche, si vous provoquez un accident, vous serez pénalisé d'un malus et vous payerez une cotisation plus élevée.

La période de calcul du Bonus Malus


Le bonus malus est calculé par les sociétés d’assurance sur une période de 12 mois consécutifs (précédant de deux mois l'échéance annuelle).
Ce qui veut dire que l'assureur arrête la situation de votre contrat d'assurance auto deux mois avant son échéance afin de pouvoir calculer votre prime et vous envoyer votre avis d'échéance.
Un accident qui surviendrait un mois avant votre échéance principale ne serait pris en compte que l'année suivante.

Par exemple, pour un contrat d'assurance auto dont l'échéance principale serait au 01 Juillet de chaque année, la période de calcul s'étendrait du 01.05 au 30.04 de l'année précédente.
C'est sur cette période que seront observés les sinistres éventuels dont vous aurez été victime.

L'évolution du Bonus Malus

Le Bonus malus progresse à chaque échéance principale. Il est calculé au moyen d'un coefficient multiplicateur, le coefficient d'origine étant égal à 100 (Jeune conducteur).
La prime de base est multipliée par ce coefficient de réduction/majoration.

Si il n'y a pas de sinistre au cours des 12 mois le bonus de l'année précédente est multiplié par 0.95 (soit 5% de réduction) en usage standard (privé ou privé et trajets + lieu de travail), et par 0.93 (soit 7% de réduction) dans le cadre d'un usage « tournées » ou « tous déplacements ».
Dans le cas d'un usage standard (privé ou privé et trajets + lieu de travail), l'évolution du bonus va se faire chaque année en multipliant le bonus de l'année précédente par le coefficient 0.95.

A titre d'exemple, le bonus obtenu à partir d'un bonus de 1 au bout de trois années sans accident sera de 0,85 (obtenu par le calcul 0,95*0,95*0,95=0,85).
Il faut ainsi 13 ans sans accident pour atteindre le bonus maximal de 50 %.

Le Bonus maximal


Le Bonus "maximal" que l'on peut atteindre est de 50 %. Une fois que vous l'aurez atteint (au bout de 13 années sans accidents) vous ne pourrez plus "progresser".
Cependant, si vous possédez un bonus de 50 % depuis plus de 3 ans, alors vous aurez "droit" à un accident responsable ou non sans que ce bonus de 50 % ne change.

Certains assureurs accordent parfois des bonus améliorés, mais il s'agit de promotions commerciales, afin de fidéliser leurs clients les plus sûrs. Si vous changez d'assureur, vous perdez ce bonus amélioré et bénéficierez au maximum d'un bonus à 50%.

Sinitres qui n'impactent pas le Bonus Malus


Sachez de façon générale qu'il n'est pas tenu compte dans le calcul du Bonus Malus des sinistres Vol/Incendie/Brisdeglace/Tempête qui, en général, ne sont pas de la responsabilité de l'assuré.

Si par ailleurs, vous êtes victime d'un accident dont vous n'êtes déclaré aucunement responsable, votre Bonus Malus ne bougera pas.
Seuls les sinistres pour lesquels votre responsabilité totale ou partielle est engagée impacteront votre Bonus.

Impact d'un sinitre sur le Bonus Malus


Lors d'un sinistre vous remplissez un constat amiable. Grâce indications fournies dans ce document, votre assureur pourra déterminer votre part de responsabilité dans le sinistre :

- Si vous n'êtes que partiellement responsable de l'accident la majoration appliquée à votre bonus de l'échéance précédente sera de 12.5%, ou encore 1.125. Un bonus de 0.75 deviendra alors 0.75 * 1.125 = 0.84.

- Si vous êtes totalement responsable de l'accident, la majoration appliquée sur votre bonus de l'échéance précédente sera de 25%, ou encore 1.25 . Un bonus de 0.75 deviendra alors 0.75*1.25 = 0.94.

- Si maintenant plusieurs sinistres interviennent au cours d'une même période de référence, chaque sinistre entraînera le calcul d'un nouveau coefficient de bonus-malus.
Deux sinistres totalement responsables durant la même année conduiront à une majoration du Bonus de 1.25*1.25 = 1.56

Bénéficier du bonus parental en s'assurant sous le même nom


Pour bénéficier du bonus parental en s'assurant sous le même nom, il faut que vous soyez un conducteur occasionnel. C'est à dire que vous emprunterez de temps en temps le véhicule de vos parents, vous pouvez effectivement vous déclarer "conducteur occasionnel" sur leur contrat d'assurance auto et bénéficier de leur bonus moyennant une surprime. Votre bonus sera alors reconstitué le jour ou vous vous assurerez directement.

En revanche, si vous êtes le conducteur principal du véhicule et que vous êtes jeune conducteur, vous ne pouvez pas vous assurer en leur nom. Sinon, le risque est de se voir objecter une nullité du contrat d'assurance auto jeune conducteur pour motif de fausse déclaration.

Déclarez dans tous les cas votre situation précise à l'assureur sous peine de vrais problèmes le jour du sinistre…

Bonus auto et Bonus moto


La plupart des compagnies distinguent spécifiquement les deux types de bonus.
Il ne sont donc pas nécessairement équivalent pour une personne assuré à la fois pour une auto et pour une moto.
Un sinistre sur un des deux véhicules ne devrait donc pas impacter le bonus de l'autre véhicule.

 
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96 RÉACTIONS
SYFA 13/03/2019 à 10:54

bonjour dernierement n'ayant pas assez serrer le frein à main de ma voiture sur mon parcking en faux plat, celle ci à glisser jusqu'au mur d'en face d'un batiment. pare choc cassé coté gauche, bordure capot rayée, et feu gauche deplacé. j'ai un bonus de 50% et une reduction pour bon conducteur. assuré tout risque.franchise de 250 euros. ma voiture est de 2013 et en très bon etat. est ce que si je fais une déclaration mon bonus va en patir ? ma réduction bon conducteur va sautée ?? est ce que la maccif va couvrir au delà des 250 euros ? merci

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 14/03/2019 - 13:08

Bonjour,

Pour toute information relative à votre contrat d'assurance automobile, nous vous invitons à contacter votre assureur qui semble être la Macif.

Bonne journée.

Bien cordialement,
L'équipe d'Assurland

DUMONT 28/01/2019 à 20:14

Bonjour, Depuis toujours je suis assuré à la MAAF donc je bénéficie d'un Bonus à vie n'ayant rien eu Il y a 2 ans on nous a proposé de regrouper nos contrats avec ma conjointe pour nous diminuer le tarif (toujours à la maaf). A la suite d'un événement litigieux où soi-disant je suis responsable je me suis aperçu que je n'avais plus de bonus, j'ai fait une réclamation. Et là on me dit que vu que mon contrat était groupé avec ceux de ma conjointe donc j'ai changé de n° DE CONTRAT, je n'avais plus de bonus(seulement un bonus lauréat 2%° ce qu'on avait BIEN OUBLIE DE NOUS DIRE lors du changement . Est-ce normal ? Je suis anéanti et me rend compte que l'on s'est fait berné. Merci de votre réponse si vous pouvez m'éclairer

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 31/01/2019 - 18:38

Bonjour,

A priori le bonus à vie est éligible pour les assurés ayant 50% de bonus depuis 3 ans et après 3 ans sans sinistre.

L’assureur a le droit de résilier ce bonus à vie (cas d’accident à répétition ou accident grave de type état d’ivresse, délit de fuite)

Effectivement, en sortant de ce contrat on perd les avantages. Nous vous conseillons de demander un geste commercial pour le conserver.

Michel Daigle 18/07/2018 à 17:06
En juin 2016 deux autos ont écraser mon chien ceux ci l'on fait volontairement ils ont accéléré pour l'écraser avec les roues côté chauffeur En plus de se vanter sur internet j'ai le nom de l'un des deux conducteurs J'ai une plainte au corps policiers mais mon chien était considéré com6un raton laveur
FOISSEY 20/06/2018 à 11:35

bonjour mon fils a signé un cotnrat d'assurance auto pour usage professionnel (transport de pers) a un prix exorbitant et on s est rendu compte après coup, qu'il n'avait pas tenu compte de seon coef de bonus. Ils ont indiqué sur le contrat "pas assuré sur les 36 derniers mois, or il a fourni le relevé d information d'avril 2018. A t on possibilité de dénoncer le contrat dans les 7 jours ? merci

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 21/06/2018 - 11:56

Bonjour,

L’assureur peut faire un avenant et rectifier le montant de la prime.

Bien à vous,

L'équipe d'Assurland.com

Carinne 12/08/2017 à 00:13

Bonsoir, Mon fils est assuré pour un véhicule depuis 2014 ; échéance principale 1er août. Il a un sinistre matériel responsable en mars 2015, il est majoré de 25%. Après 2 années consécutives sans sinistres, son CRM passe à 1, donc août 2017 (art. A121.1 alinéa 5 du code des assurances). En mai 2017, 3 mois avant le rétablissement de son CRM, il achète un second véhicule. Le CRM, alors de 1,12, est automatiquement transféré sur ce 2ème véhicule (art. A121.1 alinéa 10 du code des assurances). Jusque là, je pense que tout est correct. L'assureur a majoré le 2ème véhicule pour une année complète, soit jusque mai 2018, alors quand toute logique, il aurait dû le faire jusque août 2017. Voici mes questions : je ne comprend pas, est ce une bonne pratique ou l'assureur s'arrange t'il avec le code des assurances ? je n'ai trouvé aucun alinéa à ce sujet. Ai-je un recours ? Merci pour vos réponses, toujours pertinentes...

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 17/08/2017 - 09:59

Bonjour,

Si l’échéance est fin mai on va regarder la sinistralité sur les 12 mois précédents les 2 mois d’échéance, donc avril 2017 à avril 2018, et si pas de sinistre, l’absence de sinistre sera pris en compte effectivement à partir de mai 2018 (prochaine échéance)

valou 19/12/2015 à 07:32

Bonjour, j'ai une fille qui est conductrice principal avec un CMR de 1,18%, je suis moi-même conducteur secondaire sur ce véhicule et j'ai un CMR de 0,50% avec avantage bon conducteur de 21% et un bonus plus de 5%. J'ai eu un accident responsable en tant que conducteur secondaire avec CMR de 0,50% et avantage bon conducteur de 21% et un bonus plus de 5%. Qui prend le malus? La voiture en question je suppose vu que le CMR est sur le véhicule et non sur la personne. Mais est-ce que mon joker compte sur ce véhicule? Ou serais-je imputer de 1,25 sur le CMR du véhicule qui est de 1,18%, ou est-ce qu'il reste à 1,18% avec le joker?

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 22/12/2015 - 09:56

Bonjour,

Le système du bonus/malus est rattaché au véhicule et non au conducteur.

Le bonus/malus s’applique au conducteur secondaire comme au conducteur principal. Ainsi, si le conducteur principal ou le conducteur secondaire est responsable d’un accident, le contrat d’assurance sera « malussé ».

Bonne journée.

fournier 03/11/2015 à 12:55

Bonjour, je suis assure en tant que conducteur principale depuis 1an et mon conjoint était assure sur ses parents et possède actuellement un bonus de 0,85 est ce que je peux l'assuré en tant que conducteur occasionnel/secondaire sur ma voiture ? Et son bonus va til continuer a dominer ?

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 06/11/2015 - 09:07

Bonjour,

Si votre conjoint est assuré comme conducteur secondaire, il conservera son bonus. Par contre  le fait d'évoluer avec le temps, c’est au bon vouloir de l’assureur.

Pascal 10/09/2014 à 12:06

Bonjour suite a un accident ma copine a pris 25% de malus....le véhicule va être vendu,après de nombreuses recherche je souhaite confirmer si son prochain véhicule est assurer a mon nom propre(et elle en secondé conductrice) au bout de 3ans si elle s'assure a nouveaux elle aura un bonus égale a 1 c'est ça? Pour le bonus c'est mieux de procéder ainsi que d'attendre le nombre d'année que le malus descendent non? Je suis un peu dans le flou...merci ÉNORMÉMENT de votre aide.

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 12/09/2014 - 11:51

Bonjour,

Assuré ou non, au bout de 2 années sans sinistre responsable, le conducteur sera de nouveau à 1.

Toutefois, si le conducteur n'a pas été assuré, il sera difficile de trouver un assureur car il sera considéré comme novice. C'est pourquoi il est préférable de rester assuré.

Merci et bonne journée.

helene 28/08/2014 à 17:37

bonjour, j'ai résilié mon assurance auto le 30/09/2011, mais j'ai conduis la voiture de mes parents à partir de cette date. je voudrais m'assurer à mon nom mais surprise après 29 ans de permis ils me considérent comme jeune conducteur avec un bonus de 50 %. puis je produire une lettre manuscrire de mes parent attestant sur l'honneur que je conduit leur véhicule depuis tous ce temps ? merci cordialement.

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 01/09/2014 - 17:35

Bonjour, 

Vous devez justifier que vous étiez assuré sur la voiture de vos parents en tant qu’assuré secondaire

Sinon, 3 ans sans être assuré : vous revenez à 1 pour le bonus/malus

Hortensia 27/08/2014 à 16:00

Bonjour J'ai plus de dix ans de bonus pour la moto en Angleterre (seule conductrice), mais je n'ai plus de moto depuis 2008 . Depuis là j'ai été 2eme conductrice (en voiture). Maintenant nous habitons en France, et je pense à acheter une moto, est-ce que je peux utiliser mon bonus de plus de 10 ans? Je vous remercie en avance.

Assurland.com, le comparateur d'assurances
Assurland.com 01/09/2014 - 17:34

Oui, il faut pouvoir adresser les documents anglais justifiant de son bonus et de son assurance au nouvel assureurs

 

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