Quelle assurance décès choisir pour protéger vos proches ?

4.1/5

À quoi sert une assurance décès ?

L'assurance décès offre à vos proches la possibilité de faire face aux défis financiers qui peuvent surgir à la suite de votre décès. C'est un contrat de prévoyance qui permet de transmettre un capital décès ou une rente à vos proches après votre disparition. 

Comment fonctionne l'assurance décès ?

Tout d'abord, vous souscrivez à une prévoyance décès auprès de votre assureur. Après avoir signé ce contrat, vous avez 30 jours pour le résilier si vous le souhaitez. Si vous choisissez de ne pas vous rétracter, vous devrez payer une prime mensuelle ou annuelle. En cas de décès, l'assureur versera un montant à vos bénéficiaires, soit sous forme de rente, soit sous forme de capital.

Les couvertures de l'assurance décès

Si l'assurance décès est composée de la garantie décès, elle peut également inclure d'autres garanties : 

• la garantie de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA),
• la garantie invalidité,
• la garantie d'incapacité temporaire de travail (ITT).

Les exclusions de garantie

Les contrats de prévoyance offrent généralement une couverture en cas de décès dû à une maladie ou un accident. De ce fait, le suicide peut ne pas donner droit au versement d'une rente ou d'un capital, et lorsque cela est envisagé, il est souvent soumis à une période de carence d'environ 2 à 3 ans.

De plus, certains contrats ne couvrent que les décès survenus par accident et excluent la couverture en cas de maladie. Les contrats les plus complets sont activés lorsque la perte totale d'autonomie est constatée. Il existe également d'autres exclusions possibles, comme le décès résultant de la participation à des activités sportives à haut risque ou d'émeutes.

Tous nos partenaires décès

Quel est le coût d'une assurance décès ?

Si elle oscille autour de quelques euros par mois, le coût de l'assurance décès dépend de plusieurs facteurs : 

• le profil de l'assuré,
• son âge,
• son état de santé,
• le capital garanti,
• le risque couvert,
• les garanties optionnelles souscrites,
• le nombre de bénéficiaires.

Quelle est la meilleure assurance décès ?

Si vous êtes à la recherche d'une assurance décès, le site Opinion Assurances a établi un classement des meilleurs assureurs en se basant sur les notes et commentaires des assurés.

Le versement du capital de la prévoyance décès

En cas de décès, le capital accumulé peut être distribué à vos bénéficiaires de deux manières différentes :

• par le biais d'une rente décès : cela implique le paiement d'une somme mensuelle au conjoint du défunt ou à ses enfants. Il est important de faire la distinction entre la rente décès et la rente éducation. La rente éducation a pour vocation de financer les frais liés à la scolarité et aux études des enfants.
• en effectuant un versement sous forme de capital décès : le montant de ce capital est établi lors de la souscription du contrat d'assurance décès et dépend des cotisations versées.

Le versement du capital d'une assurance décès intervient généralement dans un délai de 30 jours suivant la réception de l'ensemble des documents requis par l'assureur. Il est néanmoins possible pour les bénéficiaires de demander une avance sur le capital qui sera versée dans les 48 heures suivant le décès.

Quelle fiscalité pour l'assurance décès ?

L'article 990 l du Code général des impôts stipule que lorsque des paiements sont effectués avant que le souscripteur ait 70 ans, seule la prime versée par le défunt au cours de sa dernière année est imposable à hauteur de 20 %. Toutefois, chaque bénéficiaire bénéficie d'un abattement de 152 500 euros, qui s'applique à l'ensemble des contrats d'assurance décès et d'assurance vie.

Les primes versées après le 70e anniversaire de l'assuré doivent être réintégrées dans la succession du défunt. Elles sont soumises à des droits de mutation, conformément à l'article 757 B du Code général des impôts. Cependant, l'administration fiscale accorde un abattement de 30 500 euros sur l'ensemble de ces primes versées.

Les contrats de l'assurance décès

Le contrat d'assurance décès temporaire

Sa durée varie en fonction de l'âge au moment de la souscription, pouvant être de 10, 15, 20 ou 25 ans. Si le décès ne survient pas avant un certain âge prédéfini, les primes payées sont non récupérables. Il est essentiel de bien se renseigner sur la date d'expiration de votre assurance décès avant de souscrire. Si vous décidez de résilier votre contrat temporaire, l'assureur ne rembourse pas les primes déjà versées.

Le contrat d'assurance décès vie entière

Contrairement au contrat temporaire, sa durée n'est pas prédéfinie, il s'agit d'un contrat à vie, généralement associé à des coûts plus élevés. Vous versez des cotisations à l'assureur jusqu'à votre décès, sauf si vous décidez de le résilier.

En optant pour ce type de contrat, vous avez la garantie que le capital ou la rente sera versé au bénéficiaire. En conséquence, les fonds investis dans cette couverture ne sont jamais perdus. Si le contrat d'assurance décès "vie entière" comporte une clause rachetable, vous avez la possibilité de récupérer une partie ou la totalité du capital déjà versé en cas de résiliation.

Foire aux questions

Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance décès ?

Une assurance obsèques couvre le paiement des funérailles du défunt quand une assurance décès offre une protection financière pour mettre sa famille à l'abri.

Quelle est la différence entre une assurance décès et une assurance vie ?

L'intérêt d'une assurance-vie est similaire à celle d'une assurance décès. La différence notable est que l'assurance-vie est un produit d'épargne et l'assurance décès un contrat de prévoyance. 

Quel est l'âge limite de souscription pour l'assurance décès ?

Pour souscrire une assurance décès, vous devez être âgé de 18 ans au minimum dans la plupart des cas et de 65 ans au maximum. 

Comment fonctionne une assurance décès toutes causes ?

L'assurance décès toutes causes verse une rente ou un capital aux bénéficiaires dans tous les cas de décès, même les suicides ou de mort naturelle.

Les dernières actualités de l'assurance prévoyance

Vers un allègement des droits de succession ?

Le gouvernement est prêt à négocier avec les députés Les Républicains sur le projet de loi de finances 2023 ayant pour but d'alléger la fiscalité sur les droits de succession. Une promesse de campagne d'Emmanuel Macron faite en mars dernier pour “prendre en compte l'évolution des prix de l'immobilier”.

Lire la suite

AMPLI Mutuelle récompensée par le Label d'Excellence pour son PER

AMPLI, mutuelle santé connue pour couvrir les libéraux et indépendants (TNS) vient de se voir attribuer le Label d'Excellence 2022 pour son Plan épargne retraite (PER) baptisé AMPLI-PER Liberté. C'est la deuxième année consécutive qu'AMPLI Mutuelle remporte cette distinction qui est décernée annuellement par les experts Profideo, et qui constitue la plus haute distinction remise par les Dossiers de l'épargne.

Lire la suite

PER individuel : les frais peuvent vous coûter cher, découvrez leur taux moyen

Vous souhaitez souscrire un PER individuel pour y placer votre épargne ? Dans ce cas, il est conseillé de passer par un comparateur en ligne : plusieurs devis gratuits vous seront proposés, avec une myriade de frais : frais d'adhésion, d'arbitrage, de versement etc. Pour s'y retrouver, et savoir lesquels sont négociables, voici un petit guide avec, pour chaque frais, la fourchette haute et la fourchette basse.

Lire la suite