Acheter seule : réussir sans apport initial

Si la plupart des personnes empruntent en couple (car il est plus facile de convaincre une banque), il n'est pas impossible de faire un emprunt en solo à la banque. Comment ? En soignant son profil et en diminuant le risque au maximum. Explications.

Est-il possible d'acheter seul ?

Le fait d'emprunter seul ou à deux n'est pas un réel critère d'acceptation ou de refus pour la banque. Car même à deux, avec l'un des co-emprunteurs fichés à la banque de France, le prêt sera systématiquement refusé.

Ce qui intéresse surtout la banque c'est la capacité d'endettement de l'emprunteur. L'établissement va différencier une personne seule qui gagne 6 000 euros par mois, d'un célibataire au salaire minimum, ou d'un candidat à l'emprunt en CDD. De plus, ce qui est vrai pour l'ensemble des emprunteurs, l'est d'autant plus pour ceux qui empruntent seul : il faut acheter un bien immobilier à la hauteur de ses moyens.

Donc oui, il est possible d'emprunter seul mais il faut avant tout respecter les critères de la banque pour espérer voir son dossier de prêt être accepté.

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Acheter une maison seul sans apport

Seul et sans apport, c'est vraiment une situation compliquée. La banque considère ce profil comme étant à risque et ne prêtera sûrement pas d'argent. Encore une fois, il n'est pas impossible d'emprunter seul et sans apport mais il faut contourner les prêts traditionnels et se tourner vers des solutions d'aide.

Il existe plusieurs solutions (soumises à conditions) :

• Prêt à taux zéro
• Prêt à l'accession social
• Aides de la CAF
• Etc.

Crédit immobilier pour acheter seul

Dans la tête d'un banquier, emprunter à deux réduit les risques. En effet, il est plus rare que 2 personnes perdent en même temps leur emploi, permettant à l'un des deux emprunteurs d'assurer le remboursement du prêt. D'autre part, l'apport est souvent plus important à 2 personnes que seul.

Mais la règle est la même pour tous, même pour les gens qui empruntent seuls : le taux d'endettement ne doit pas excéder 33 % des revenus. Aucun problème si seul, vous gagnez très bien votre vie ou si vous avez un apport important.

Dans le cas où vous avez des revenus plus limités ou que vous visez seul un montant à emprunter plus important, vous devrez réduire votre taux d'endettement avec par exemple la souscription d'un prêt à taux zéro si vous y êtes éligible.

Emprunter pour un achat immobilier

Ici bien au-delà de convaincre votre banque mais toujours dans une optique de faire baisser vos frais, n'hésitez pas à comparer les assurances crédit du marché et à mettre en concurrence l'offre proposée par votre banque. Cela peut réduire le cout total du crédit de plusieurs milliers d'euros en fonction du montant emprunté.

Comment paraitre rassurant pour la banque ?

CDI plutôt que CDD ; vierge de tout crédit ; bon profil bancaire (peu de découverts, pas de rejet de paiement, etc.) ; non fiché banque de France ou interdit bancaire. Aucun profil n'est réellement parfait, mais en cas de doute de la banque, une caution solidaire peut aider à donner confiance à la banque.

Avant d'aller voir la banque qui vous fera une projection plus précise, vous pouvez utiliser des calculettes permettant de savoir jusqu'à combien vous pouvez emprunter à la banque en fonction de vos revenus annuels, de la totalité des crédits en cours, de la durée d'emprunt, du taux d'emprunt ainsi que tu taux d'endettement.

Par exemple, le site http://www.calculatricecredit.com permet de calculer sa capacité d'emprunt. Voici 2 exemples de capacité d'emprunt, selon que vous gagnez 1 500 euros net/ mois sans apport ou 3000 euros net / mois avec 20 000 euros d'apport.

FAQ Capacité d'emprunt en achetant seul

Est-il possible d'acheter seul avec un revenu modeste ?

Oui, en choisissant un bien immobilier à un prix adapté, en bénéficiant d'aides financières et en optimisant vos conditions de prêt.

Une caution est-elle obligatoire pour un emprunt immobilier en étant seul ?

La caution est souvent demandée pour sécuriser le prêt, mais elle peut être remplacée par une hypothèque. Les modalités dépendent de l'établissement bancaire et de votre profil.

Les banques appliquent-elles des taux d'intérêt différents pour les emprunteurs seuls ?

Non, les taux d'intérêt ne varient pas en fonction du fait que vous empruntez seul ou à deux.

Quelle est la durée idéale pour un emprunt immobilier en étant seul ?

La durée idéale dépend de vos objectifs et de votre capacité de remboursement. Un prêt de 20 à 25 ans est souvent un bon compromis entre des mensualités abordables et un coût total raisonnable.