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Comment emprunter seul à la banque pour acheter un logement ?

Publié par le , Mis à jour le 14/09/2018 à 10:35

emprunter seul à une banque c’est possible !

Si la plupart des personnes empruntent en couple (car il est plus facile de convaincre une banque), il n’est pas impossible de faire un emprunt en solo à la banque. Comment ? En soignant son profil et en diminuant le risque au maximum. Explications.

Est-il possible d’acheter seul une maison ou un appartement ?

Le fait d’emprunter seul ou à deux n’est pas un réel critère d’acceptation ou de refus pour la banque. Car même à deux, avec l’un des co-emprunteurs fichés à la banque de France, le prêt sera systématiquement refusé.

Ce qui intéresse surtout la banque c’est la capacité d’endettement de l’emprunteur. L’établissement va différencier une personne seule qui gagne 6 000 euros par mois, d’un célibataire au salaire minimum, ou d’un candidat à l’emprunt en CDD. De plus, ce qui est vrai pour l’ensemble des emprunteurs, l’est d’autant plus pour ceux qui empruntent seul : il faut acheter un bien immobilier à la hauteur de ses moyens.

Donc oui, il est possible d’emprunter seul mais il faut avant tout respecter les critères de la banque pour espérer voir son dossier de prêt être accepté.

Cas compliqué : acheter appartement seul sans apport

Seul et sans apport, c’est vraiment une situation compliquée. La banque considère ce profil comme étant à risque et ne prêtera sûrement pas d’argent. Encore une fois, il n’est pas impossible d’emprunter seul et sans apport mais il faut contourner les prêts traditionnels et se tourner vers des solutions d’aide.

Se constituer un apport est un gage de sécurité pour la banque

Il existe plusieurs solutions (soumises à conditions) :

  • Prêt à taux zéro
  • Prêt à l’accession social
  • Aides de la CAF
  • Etc.

Crédit immobilier pour personne seule : réduire votre taux d’endettement

Dans la tête d’un banquier, emprunter à deux réduit les risques. En effet, il est plus rare que 2 personnes perdent en même temps leur emploi, permettant à l’un des deux emprunteurs d’assurer le remboursement du prêt. D’autre part, l’apport est souvent plus important à 2 personnes que seul.

Mais la règle est la même pour tous, même pour les gens qui empruntent seuls : le taux d’endettement ne doit pas excéder 33 % des revenus. Aucun problème si seul, vous gagnez très bien votre vie ou si vous avez un apport important.

Dans le cas où vous avez des revenus plus limités ou que vous visez seul un montant à emprunter plus important, vous devrez réduire votre taux d’endettement avec par exemple la souscription d’un prêt à taux zéro si vous y êtes éligible.

Emprunter pour un achat immobilier : comparer les assurances crédit

Ici bien au-delà de convaincre votre banque mais toujours dans une optique de faire baisser vos frais, n'hésitez pas à comparer les assurances crédit du marché et à mettre en concurrence l'offre proposée par votre banque. Cela peut réduire le cout total du crédit de plusieurs milliers d'euros en fonction du montant emprunté.

Acheter seul une maison : être rassurant pour la banque

CDI plutôt que CDD ; vierge de tout crédit ; bon profil bancaire (peu de découverts, pas de rejet de paiement, etc.) ; non fiché banque de France ou interdit bancaire. Aucun profil n’est réellement parfait, mais en cas de doute de la banque, une caution solidaire peut aider à donner confiance à la banque.

Avant d’aller voir la banque qui vous fera une projection plus précise, vous pouvez utiliser des calculettes permettant de savoir jusqu’à combien vous pouvez emprunter à la banque en fonction de vos revenus annuels, de la totalité des crédits en cours, de la durée d’emprunt, du taux d’emprunt ainsi que tu taux d’endettement.

Par exemple, le site http://www.calculatricecredit.com permet de calculer sa capacité d’emprunt. Voici 2 exemples de capacité d’emprunt, selon que vous gagnez 1 500 euros net/ mois sans apport ou 3000 euros net / mois avec 20 000 euros d’apport.

Exemple de capacité d'emprunt

 

Exemple de capacité d'emprunt

 
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