Mutuelle pour chômeur : quelles solutions pour les sans emploi ?

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Un demandeur d'emploi inscrit à Pôle Emploi a besoin de couvrir ses frais de santé. Mais quelles solutions s'offrent à lui, dans un contexte ou ses revenus sont généralement diminués ? Peut-il bénéficier d'une couverture santé gratuite, au-delà des niveaux de remboursement de base de l'Assurance maladie ? Quelle mutuelle santé choisir ?

Quelle couverture santé pour un chômeur ?

Lorsque vous êtes au chômage, en fin de droits, à la recherche d'un emploi ou en phase de création d'une entreprise, vous disposez de plusieurs options pour couvrir vos frais de santé. Mais toutes ces options n'offrent pas le même niveau de couverture, et ne coûtent pas forcément le même prix. Certaines mutuelles individuelles peuvent vous permettre de bénéficier de remboursements intégraux, tandis que d'autres options ne sont que peu couvrantes.

Il faut donc bien choisir sa couverture santé en tant que chômeur, en identifiant vos besoins de santé ainsi que votre budget. Voici les différentes solutions que vous pouvez adopter, en fonction de votre situation :

  • faire une portabilité pour garder votre mutuelle d'entreprise
  • vous inscrire en tant qu'ayant-droit sur la mutuelle de votre conjoint
  • souscrire une mutuelle individuelle (il existe des mutuelles chômage dédiées)
  • devenir bénéficiaire de la Complémentaire santé solidaire (CSS)
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La portabilité de la mutuelle d'entreprise

La première option est d'effectuer une portabilité de la mutuelle collective d'entreprise. En d'autres termes, un ancien salarié peut choisir de conserver sa mutuelle d'entreprise, même une fois qu'il a quitté son emploi. Toutefois, la portabilité est limitée :

  • sa durée ne peut dépasser celle de votre ancien contrat de travail ;
  • elle ne peut durer plus de 12 mois.

Pour en bénéficier, il faut réunir quelques critères :

  • ne pas avoir été licencié pour faute lourde
  • toucher l'indemnité de chômage
  • avoir adhéré à la mutuelle collective de l'entreprise durant la période de salariat

Autre avantage de cette solution, elle vous permet d'en faire bénéficier vos ayants-droits, et cela, sans frais.

S'assurer sur le contrat mutuelle du conjoint

Autre solution pour les personnes mariées ou pacsées : s'assurer via le contrat collectif de votre conjoint(e). Pour en bénéficier, il suffit que votre conjoint(e) informe son employeur de votre inscription au contrat.

Souscrire une mutuelle individuelle pour chômeur

La souscription d'une mutuelle individuelle pour chômeur est probablement la solution la plus onéreuse. Toutefois, elle peut être essentielle, en particulier après 12 mois de chômage (période après laquelle il n'est plus possible de profiter de la portabilité). Autre avantage : cela vous permet de profiter d'un contrat entièrement personnalité et parfaitement adapté à vos besoins de santé.

Il faut donc bien choisir ses garanties pour souscrire une couverture pertinente et adaptée. En sachant que les remboursements de l'Assurance maladie ne suffisent généralement pas à vous indemniser intégralement, même pour les soins courants, ces garanties essentielles sont toujours recommandées :

  • hospitalisation
  • consultations (médecins généralistes, spécialistes...)
  • l'achat de médicaments
  • les soins dentaires (ces derniers sont particulièrement mal remboursés par l'Assurance maladie)

Ces garanties de base sont présentes dans l'immense majorité des contrats dits "essentiels", les moins chers en termes de mutuelle individuelle.

Des garanties supplémentaires peuvent aussi être souscrites avec une formule plus étendue, mais qui sera plus chère :

  • optique : cette garantie vous permettra de bénéficier de meilleurs remboursements sur les soins et équipements optiques
  • aides auditives
  • médecines douces (homéopathie, chiropractie, diététique, ostéopathie...)
  • cures thermales
  • transport médical

La Complémentaire santé solidaire (CSS)

Pour les personnes disposant de moyens limités, la complémentaire santé solidaire (CSS) peut être une solution pertinente. Pour rappel, ce dispositif a remplacé la CMU-C (couverture maladie universelle complémentaire) et l'ACS (les "chèques santé").

Le prix de la CSS est très abordable. En fonction de vos revenus, elle est gratuite et son prix peut monter jusqu'à 1 euro par jour maximum. Pour en bénéficier, il faut remplir plusieurs critères :

  • être bénéficiaire de l'Assurance maladie ;
  • ne pas dépasser un certain plafond de ressources ;
  • en faire la demande.

En effet, vous n'en bénéficiez pas automatiquement. Toutefois, il n'y a pas besoin d'être inscrit à Pôle Emploi et de toucher le chômage pour en bénéficier. Cette aide n'est donc pas réservée aux demandeurs d'emploi.

Trouver une mutuelle chômage pas chère 

En tant que chômeur, vos moyens peuvent être limités. Trouver une mutuelle santé pas chère est un enjeu encore plus important. Si vous ne pouvez pas bénéficier de la CSS, ou que vous ne le souhaitez pas, vous devrez vous diriger vers un contrat individuel. La solution toute désignée est donc la comparaison d'assurances santé.

En comparant les mutuelles santé, vous aurez accès en quelques minutes à une liste de devis de mutuelle. Vous pourrez choisir l'offre la plus adaptée à vos besoins et à votre budget. Le formulaire de comparaison vous demande d'ailleurs le niveau de couverture souhaité :

  • formule économique : il s'agit d'une prise en charge de vos frais d'hospitalisation ;
  • formule budget : il s'agit d'une prise en charge étendue à la majorité des soins ;
  • formule confort : il s'agit d'une prise en charge renforcée de vos dépenses ;
  • formule sérénité : il s'agit d'une prise en charge optimale des dépassements d'honoraires.

Si vous désirez avant tout faire des économies, il faudra plutôt s'orienter vers une formule économique ou budget. Ces dernières comportent moins de garanties et sont par conséquent moins onéreuses.

Attention également au délai de carence, qui peut parfois être important. Le délai de carence désigne la période entre les deux contrats, l'ancien et le nouveau. Durant cette période, vous n'êtes pas couvert. Si vous avez un problème de santé durant cette période, cela peut vous coûter très cher. Il est donc parfois préférable de s'orienter vers un contrat plus cher, mais avec un délai de carence moindre.

FAQ Mutuelle pour chômeur

  • Quand on est au chômage, a-t-on droit à la CMU ?

    Aujourd'hui, la CSS a remplacé la CMU. Pour en bénéficier, il faut en faire la demande et se trouver en dessous d'un palier de ressources. On peut donc en bénéficier lorsqu'on est au chômage, si le niveau de revenus pourvu par l'assurance chômage est en dessous d'un certain seuil.

  • Il n'existe pas de mutuelle gratuite à proprement parler. La CSS (complémentaire santé solidaire) peut toutefois être gratuite si vous vous trouvez en dessous d'un certain niveau de revenus. Pour en bénéficier, il suffit d'en faire la demande.

  • L'attestation Pôle Emploi est un document qui permet au demandeur d'emploi d'effectuer la portabilité de son contrat de mutuelle collective.

  • Oui, il est possible de souscrire plusieurs mutuelles. Attention toutefois à ne pas souscrire des garanties en double, car il n'est pas possible de se faire rembourser deux fois pour un même soin, même si vous avez souscrit plusieurs mutuelles.


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