Garanties assurance moto : lesquelles choisir ?

Qu'est ce qu'une garantie en assurance moto ?

Une garantie en assurance moto est un engagement contractuel par lequel votre assureur s'engage à couvrir les conséquences d'un risque précis en échange du paiement de votre cotisation. Concrètement, chaque garantie définit un périmètre d'intervention : elle précise les événements pour lesquels vous êtes protégé et les modalités de prise en charge.

Bon à savoir :

Une garantie ne couvre pas tout de manière illimitée. Elle est toujours limitée par des exclusions (situations où l'assurance ne joue pas) et parfois par une franchise kilométrique pour les services d'assistance.

La garantie obligatoire de l'assurance moto

La responsabilité civile couvre les dommages matériels et corporels que vous causez aux tiers lors d'un accident de la route. Cette garantie protège les piétons, les passagers de votre moto et les autres usagers de la route.

Selon l'article L211-1 du Code des assurances, la responsabilité civile est la seule garantie obligatoire pour circuler en moto.

Les garanties recommandées pour votre moto ou scooter

Ces garanties protègent à la fois votre véhicule et vous-même en cas de sinistre. Leur disponibilité dépend de la formule choisie : tiers étendu ou tous risques. 

Les dommages collision

Cette garantie couvre les dégâts subis par votre moto lors d'une collision avec un tiers identifié. Cela concerne les accidents avec un piéton, un autre véhicule à moteur ou un animal sauvage dont le propriétaire peut être identifié.

Bon à savoir :

Cette garantie ne joue pas en cas de collision avec un tiers non identifié ou qui a pris la fuite, ni en cas de sortie de route.

La garantie tous accidents

Il s'agit de la garantie phare de l'assurance moto tous risques. Elle couvre tous les sinistres, y compris en cas d'accident responsable sans tiers identifié. Sortie de route, chute seul, collision avec un obstacle fixe : tous ces événements sont pris en charge.

Cette garantie tous accidents offre la protection la plus complète pour votre deux-roues, quel que soit le scénario. Elle est particulièrement recommandée pour les motos neuves ou de forte valeur.

Le vol

Généralement inclue dans les formules tiers plus et tous risques, la garantie vol couvre le vol de votre moto, mais aussi la tentative de vol et, selon les contrats, le vol d'accessoires fixés au véhicule. La garantie vol prévoit une indemnisation à la valeur vénale du véhicule au jour du sinistre, sauf si vous avez souscrit une garantie valeur à neuf.

Bon à savoir :

L'installation d'un antivol agréé SRA est généralement exigée par les assureurs. Sans ce dispositif homologué, votre indemnisation peut être refusée ou fortement réduite. Pensez à vérifier cette obligation dans vos conditions générales.

L'incendie et explosion

Cette garantie intervient en cas d'incendie ou d'explosion touchant votre moto. Elle couvre les tous les dommages causés au véhicule, que le sinistre soit accidentel, criminel ou lié à un événement extérieur.

Bon à savoir :

Le remboursement se fait selon la valeur vénale de la moto au moment du sinistre, sauf si vous avez souscrit une garantie valeur à neuf.

Le bris de glace

Elle permet le remplacement ou la réparation des éléments vitrés de votre deux-roues. Cela concerne principalement les optiques, les rétroviseurs et l'écran du tableau de bord.

La garantie catastrophes naturelles et technologiques

Cette couverture intervient en cas de catastrophe naturelle déclarée par arrêté interministériel publié au Journal officiel. Elle concerne les inondations, tremblements de terre, avalanches, coulées de boue ou autres phénomènes naturels d'intensité exceptionnelle. Les catastrophes technologiques sont également couvertes. 

Les attentats et actes de vandalisme

Cette garantie couvre les dégâts causés par des actes de vandalisme ou des attentats. Rayures volontaires, bris de rétroviseur, dégradations diverses : tous ces dommages peuvent être pris en charge.

Bon à savoir :

Vous devez impérativement déposer plainte auprès des forces de l'ordre pour déclencher l'indemnisation. Sans ce dépôt de plainte, votre compagnie d'assurance pourra refuser la prise en charge.

La valeur à neuf

Cette garantie vous permet de récupérer la valeur d'achat de votre moto en cas de vol ou de destruction totale, et non la valeur vénale (VRADE) qui tient compte de la décote.

La durée de validité varie selon les assureurs : 6 mois, 12 mois ou parfois jusqu'à 24 à 36 mois après la mise en circulation. Passé ce délai, l'indemnisation se base sur la valeur du deux-roues sur le marché au moment du sinistre.

La garantie accessoires (top case, GPS ...)

Cette garantie couvre les accessoires fixés sur votre moto après son achat : top case, sacoches, GPS, protections, pare-brise ou carénage. Elle se distingue de la garantie équipement motard qui concerne uniquement vos vêtements de protection.

Les plafonds d'indemnisation varient selon les assureurs, généralement entre 10 % et 20 % de la valeur de la moto, ou un capital pouvant atteindre 20 000 euros.

Les garanties pour le motard 

La garantie personnelle du conducteur

Elle indemnise vos dommages corporels et ceux de votre passager en cas d'accident responsable. Sans cette garantie, vous ne recevez aucune indemnisation pour vos propres blessures si vous êtes fautif. Elle prévoit le versement d'un capital en cas d'invalidité permanente ou de décès dont les plafonds d'indemnisation varient  de 100 000 euros à plus de 1 million d'euros. 

Le prêt de guidon

Cette garantie encadre la possibilité de prêter votre moto à un tiers. Selon les contrats d'assurance, le prêt peut être libre ou soumis à conditions (âge, ancienneté du permis, exclusion des jeunes conducteurs). En cas de sinistre, la responsabilité civile s'applique, mais une franchise majorée ou une indemnisation réduite peut être prévue si le conducteur n'est pas désigné ou ne respecte pas les conditions.

La perte financière

Cette garantie s'adresse spécifiquement aux motards qui ont souscrit un leasing (LOA ou LLD). En cas de vol ou de destruction totale de votre moto, elle couvre la différence entre l'indemnisation versée par l'assureur et le capital restant dû au loueur.

Sans cette protection, vous devrez continuer à payer vos mensualités restantes alors que vous n'avez plus de moto.

La défense pénale et recours

Cette garantie prend en charge vos frais juridiques en cas de litige après un sinistre. Elle intervient dans deux situations distinctes : la défense pénale finance vos frais d'avocat et d'expertise si votre responsabilité est mise en cause par un tiers, tandis que le recours vous aide à obtenir une indemnisation auprès du responsable de l'accident lorsque vous êtes victime.

La garantie équipement motard (casque, gants ...)

Cette garantie couvre vos équipements de protection en cas de sinistre et potentiellement ceux de votre passager: casque, blouson, gants, bottes et airbag moto. Elle vous permet de remplacer ces équipements endommagés ou volés lors d'un accident.

Vérifiez les plafonds d'indemnisation fixés par votre assureur (souvent entre 1 000 et 2 000 euros selon les contrats).

Les garanties d'assistance et de services

L'assistance fait partie des critères déterminants pour rouler l'esprit tranquille au quotidien. Que vous utilisiez votre deux-roues pour vos trajets domicile-travail ou pour des balades le week-end, ces garanties vous assurent une prise en charge rapide en cas de panne ou d'accident.

L'assistance panne et accident

Cette garantie vous couvre en cas de panne mécanique ou d'accident sur route. Selon votre contrat, l'assureur organise et prend en charge le dépannage sur place ou le remorquage vers un garage agréé. Certaines formules incluent également la prise en charge des erreurs de carburant (essence dans un réservoir diesel, par exemple).

Le véhicule de remplacement

Pendant la durée de réparation ou d'immobilisation de votre moto, vous pouvez bénéficier du prêt d'un véhicule de remplacement. Selon l'assureur, il peut s'agir d'une voiture ou d'un deux-roues.

La durée habituelle de mise à disposition varie de 3 à 15 jours, certains contrats pouvant aller jusqu'à 30 jours. 

La garantie mécanique 

La garantie mécanique correspond à une couverture qui prend en charge les pannes et défaillances internes de votre moto, en dehors de tout accident. Elle fonctionne comme une extension de garantie et intervient lorsque une pièce essentielle du véhicule cesse de fonctionner.

Comment choisir les bonnes garanties moto et scooter

Choisir vos garanties ne consiste pas à empiler des options. Vous devez construire une couverture cohérente avec votre risque réel :

• adaptez votre couverture à la valeur de votre deux-roues : plus votre moto est récente ou coûteuse, plus une formule tous risques avec des garanties étendues s'impose ;
• tenez compte de votre profil de conducteur : votre expérience, votre bonus-malus et votre historique influencent vos besoins ;
• analysez votre fréquence d'utilisation de la moto ou du scooter : un usage quotidien ou urbain nécessite davantage de protections, contrairement à une utilisation occasionnelle ;
• trouvez l'équilibre entre protection et budget : comparez les offres et ajustez les garanties pour éviter de payer des options inutiles tout en conservant un niveau de couverture suffisant.