Assurance rachat de credit : protégez vos finances

Qu'est-ce qu'un rachat de crédits ?

Les Français sont nombreux à contracter des crédits à la consommation. Ils leur permettent d'obtenir des liquidités pour financer rapidement une voiture par exemple. Selon les données de la Banque de France, l'encours brut des crédits à la consommation s'élevait à 156 milliards d'euros en septembre 2016. Les particuliers peuvent souscrire plusieurs de ces crédits peu importe si les précédents ne soient pas encore totalement remboursés. Cette situation peut alors mettre des ménages en position de surendettement.

Face à cette situation, les organismes financiers proposent des solutions de rachat de crédits. Le rachat de prêts est aussi appelé regroupement de crédit. C'est une solution pour les personnes ayant contracté plusieurs emprunts. Il permet de réunir en un seul contrat l'ensemble de ses crédits et dettes. Un organisme spécialisé s'occupe alors de solder les crédits que vous devez rembourser séparément chaque mois pour les réunir en un seul contrat chez ce même établissement.

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Rachat de prêts : plusieurs avantages

1.  Une baisse des mensualités à prévoir

Un rachat de crédits apporte plusieurs avantages. Le premier est de diminuer ses mensualités. Cette baisse est directement liée aux taux d'intérêt. Si chacun des prêts est soumis à un taux d'intérêt spécifique et souvent élevé, demander un rachat de crédits permet de diminuer ses remboursements mensuels grâce au regroupement.

Si vous devez par exemple rembourser trois crédits de 8, 10 et 15% d'intérêt, le fait de les regrouper en un seul contrat vous permettra de faire baisser le taux d'intérêt global. Si celui-ci tombe à 5 %, vos mensualités diminueront et votre endettement s'allégera.

Si vous avez des projets à financer, le regroupement de crédits peut vous aider. En effet, la baisse des mensualités provoquée par ce regroupement vous permet de souscrire un nouveau prêt sans pour autant augmenter vos précédents remboursements. Vous bénéficiez ainsi de plus de liquidités sans payer plus chaque mois.

Pour les cas de fort surendettement, le rachat de crédit s'avère être un bon moyen pour se donner un peu d'air et du temps pour réfléchir à la stabilisation de sa situation financière.

2.  Profiter d'un taux fixe

Si vous avez souscrit différents crédits à des taux variables ou capés, le rachat de prêts peut être l'occasion de passer à un taux fixe. Un taux variable est en général revu chaque année (positivement ou négativement) tandis qu'un taux fixe permet au contraire de profiter des mêmes mensualités le temps du remboursement de l'emprunt.

3.  Le rachat de crédits pour mieux s'organiser

Regrouper ses prêts possède aussi un avantage organisationnel. Oubliez les différents organismes qui débitent chaque mois sur votre compte telle ou telle somme, le rachat de crédits vous met en contact avec un seul interlocuteur. Grâce à cette unique mensualité qui tombe chaque mois, il est aussi plus facile de s'y retrouver dans ses comptes.

Des rachats de crédits dans quels domaines ?

Le regroupement de crédits s'applique sur des prêts concernant de nombreux produits que cela soit les prêts à la consommation classiques aux crédits immobiliers (sauf dettes professionnelles). Majoritairement les Français font appel à cette solution pour regrouper leurs crédits conso.

Vous pouvez demander un rachat de crédit pour par exemple :

• Un prêt pour un achat automobile
• Un prêt pour la réalisation de travaux
• Un prêt renouvelable
• Un prêt personnel, etc.

À noter également qu'il est possible de demander plusieurs rachats de crédits. On parle alors de situation de « rachat de rachat » qui se multiplie lors d'un contexte de taux d'intérêt particulièrement bas.

Enfin, ne confondez pas rachat de crédit immobilier et renégociation d'un crédit immobilier.

Un rachat de crédits pour qui, pour quoi ?

Le rachat de crédits s'applique à tous les particuliers pourvu qu'ils aient des prêts en cours. Sachez néanmoins qu'il existe un plafond à ne pas dépasser concernant le taux d'endettement du demandeur. Il ne doit pas dépasser 33%.

Le regroupement de prêts est une option envisageable pour les seniors proches de la retraite. Souvent, le passage à la retraite fait diminuer les revenus mensuels. Le rachat de crédits via ses mensualités plus faibles peut alors compenser cette baisse de revenu et ainsi permettre aux jeunes retraités de profiter d'un meilleur reste-à-vivre. Même scénario pour les actifs dont le salaire est voué à diminuer.

D'autres évènements dans la vie poussent à franchir le pas du crédit sans négliger l'assurance qui va avec. C'est le cas par exemple du financement des études des enfants voire un divorce ou un décès qui amputerait fortement le budget d'un ménage. Pour tous ces cas le rachat de crédits peut être un moyen de mieux respirer à la fin du mois et de mieux s'organiser.

La demande de rachat de crédits à la loupe

L'individu souhaitant profiter de cette technique peut se rendre physiquement dans l'agence d'un courtier, d'un établissement bancaire ou d'un organisme spécialisé dans le rachat de crédits.

Il peut aussi tout simplement faire sa demande sur internet. En ligne, des formulaires existent pour vous apporter des devis et un comparatif des économies que vous pouvez réaliser. Cela passera par des propositions de taux et des échéances de remboursement.

Avant de vous accorder un rachat de crédit l'organisme vers lequel vous vous dirigerez fera une rapide analyse de votre situation. Il s'agit de calculer les prêts qu'il reste à rembourser, vos revenus et vos dépenses courantes. Les résultats qui en découlent déterminent votre capacité de remboursement mais aussi votre niveau d'endettement.

Attention aux arnaques en ligne et veillez à la certification Orias (Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Certains organismes sur internet proposant ce service ne jouissent pas de l'enregistrement auprès de l'Orias or c'est un gage de sécurité.

Conseils et pièges à éviter

Pour profiter de mensualités plus faibles, le particulier peut aussi s'orienter vers la renégociation de prêt. Il s'agit de revoir avec l'organisme prêteur le taux d'intérêt accordé. Avec le rachat de crédits, ces deux solutions sont les bonnes pour diminuer vos remboursements mais préférez le rachat de crédits si vous avez d'autres projets à financer car il vous permettra de profiter d'une plus importante trésorerie.

Certains organismes de rachat de crédits mettent en valeur des mensualités fortement diminuées. Veillez cependant à la durée du prêt. Il est en effet aisé de faire chuter les mensualités si en contrepartie votre nouveau contrat ajoute 10 années de remboursement. Un rallongement de la durée pour des mensualités plus basses provoque aussi un coût final du crédit plus important.

Enfin, il reste préférable de souscrire ce type de service auprès d'un établissement financier même si il arrive que la Commission des clauses abusives parvienne à repérer des abus. Dans tous les cas, lisez bien les conditions de votre contrat.

Foire aux questions

Est-ce que le rachat de crédits est possible pour une personne en situation de surendettement ?

Oui, le rachat de crédits peut être une option pour une personne en situation de surendettement. Il peut permettre de réorganiser les dettes en un seul paiement mensuel, de réduire le montant des mensualités et d'alléger la pression financière. 

Est-ce que le rachat de crédits peut affecter mes garanties d'assurance emprunteur ?

Oui, un rachat de crédits peut modifier vos garanties d'assurance emprunteur, car un nouveau contrat de crédit peut entraîner une nouvelle souscription d'assurance. Il est donc important de vérifier les termes de l'assurance et de s'assurer qu'elle couvre bien les nouvelles conditions du prêt regroupé. Vous pouvez aussi renégocier cette assurance lors du rachat de crédits.

Peut-on effectuer un rachat de crédits si l'on est en location ou propriétaire d'un bien immobilier ?

Oui, le rachat de crédits est possible aussi bien pour les locataires que pour les propriétaires. Toutefois, si vous êtes propriétaire, il est possible de combiner un rachat de crédits à la consommation avec un crédit immobilier dans certaines situations, ce qui nécessitera une analyse détaillée de votre situation financière.

Le rachat de crédits est-il possible pour les travailleurs non salariés (auto-entrepreneurs, professions libérales) ?

Oui, les travailleurs non salariés peuvent demander un rachat de crédits, mais les conditions peuvent être plus strictes, car les revenus des indépendants peuvent être moins réguliers et moins prévisibles que ceux des salariés. Les établissements financiers prendront en compte la stabilité de vos revenus et vos déclarations fiscales pour évaluer votre capacité de remboursement.