Pourquoi est-il nécessaire d'assurer votre crédit à la consommation ?

Besoin d'un financement pour concrétiser vos projets ? Le crédit à la consommation est une solution accessible, adaptée à vos besoins. Mais comment fonctionne-t-il ? Quelles sont les options disponibles et les conditions à remplir ?

Assurance crédit à la consommation : est-elle obligatoire ou facultative ?

L'assurance emprunteur pour un crédit à la consommation n'est pas légalement obligatoire. Cependant, les établissements prêteurs peuvent exiger sa souscription comme condition préalable à l'octroi du prêt. Cette assurance vise à protéger l'emprunteur contre les risques financiers liés au décès et à l'invalidité.

Il est courant que l'organisme prêteur propose une assurance simultanément à l'offre de crédit. Bien que vous ayez la liberté de refuser cette assurance, il est important de noter que cela peut influencer la décision du prêteur ou les conditions du prêt, notamment le taux d'intérêt.

Trouver son assurance crédit à la consommation

Si l'assurance n'est pas imposée, vous êtes libre de choisir le contrat qui vous convient le mieux. Il est donc recommandé de comparer les offres disponibles sur le marché.

Les assureurs sont tenus de fournir des informations claires sur le coût de leurs prestations, tant dans leurs publicités que dans leurs contrats.

Avant de conclure le contrat, l'assureur doit vous fournir une proposition détaillant les garanties offertes, les conditions de mise en œuvre, les exclusions éventuelles et le montant des cotisations mensuelles sur la durée totale de l'emprunt.

Quelles sont les risques couverts ?

Vous avez la possibilité de sélectionner les risques à couvrir parmi ceux proposés par l'assureur :

• Assurance décès : elle garantit que vos héritiers ne seront pas responsables du remboursement du crédit en cas de décès.
• Assurance maladie et invalidité : elle prend en charge le paiement des mensualités si vous êtes dans l'incapacité de travailler en raison d'une maladie ou d'une invalidité.
• Assurance perte d'emploi : elle couvre le remboursement des mensualités si vous perdez votre emploi.

Quel est le prix d'une assurance de prêt à la conso ?

Le cout de l'assurance crédit consommation est déterminé en fonction du risque que prend l'assureur pour couvrir les garanties. Chaque assuré ne paiera donc pas le même montant de prime d'assurance en fonction de :

• votre profil emprunteur : profession, revenus, age, état de santé, antécédents médicaux, statut de fumeurs ;
• le risque professionnel : type de contrat, profession à risque ;
• le nombre de co-emprunteurs.

Méthodologie : Comparaison d'assurance prêt consommation réalisée pour un homme né en 1998 non-fumeur avec un prêt de 30 000 euros.

Le rachat de crédit 

Le rachat de crédit, ou regroupement de crédits, permet de consolider plusieurs emprunts en un seul. Cette opération vise à réduire vos mensualités en allongeant la durée de remboursement, ce qui allège votre budget mensuel.

En regroupant vos crédits (crédits à la consommation, prêts immobiliers, ou découverts bancaires) en un seul,  le montant global du nouveau crédit est souvent inférieur à la somme des crédits précédents, ce qui peut entraîner une baisse des primes d'assurance. De plus, vous n'aurez plus qu'un seul interlocuteur et une seule mensualité à gérer. C'est une solution adaptée aux personnes cherchant à simplifier leur gestion financière ou à faire face à des difficultés de remboursement.

Cependant, il est important de noter que cette solution peut entraîner un coût total du crédit plus élevé à cause de l'allongement de la durée.

Obtenir un meilleur prix grâce à la délégation d'assurance

Depuis la loi Lagarde depuis 2010, vous êtes libre en tant qu'emprunteur de choisir votre assurance crédit :

• soit l'assurance groupe proposée par la banque qui vous prête les fonds,
• soit un contrat signé auprès d'un établissement concurrent, appelé "délégation de contrat".

La délégation d'assurance permet de mettre en concurrence les assureurs pour obtenir le meilleur prix. Elle permet aussi de pouvoir adapter le contrat d'assurance à votre profil.

Vous pouvez souscrire une assurance dans un établissement financier tiers dès la signature de l'offre. Pour l'assurance groupe, la signature pourra se faire ultérieurement.

Dans les deux cas, les conditions et garanties du nouveau contrat d'assurance doivent être identiques à celles de l'assurance groupe.

Crédit à la consommation : une dispense de questionnaire médical sous conditions

Pour une assurance crédit couvrant maladie, invalidité ou décès, l'assureur peut demander un questionnaire médical à remplir de bonne foi. Vos réponses permettent d'évaluer les risques liés à votre couverture. Toute omission ou erreur peut entraîner une réduction des garanties ou la résiliation du contrat.

Lors du remplissage du questionnaire santé, il n'est pas nécessaire d'informer votre assureur :

• les traitements médicaux courants ;
• les interventions médicales mineures ;
• un cancer diagnostiqué il y a plus de 10 ans (avec application du "droit à l'oubli", réduit à 5 ans pour un diagnostic avant 18 ans).

Que faire en cas de risques aggravés ?

Les personnes présentant des problèmes de santé graves sont considérées à risques. La convention Aeras peut dispenser du questionnaire santé si vous remplissez ces critères :

• Montant du crédit ≤ 17 000 € ; 
• Durée du prêt ≤ 4 ans ;
• Âge ≤ 50 ans.

Si ces conditions ne sont pas remplies, le formulaire médical reste obligatoire.

Foire aux questions

Peut-on changer d'assurance prêt à la consommation ?

Oui, vous pouvez changer d'assurance prêt à la consommation après un an, grâce à la loi Hamon, à condition que les garanties de la nouvelle assurance soient équivalentes à celles du contrat initial.

Les taux de crédit à la consommation vont-ils baisser en 2025 ?

Les taux de crédit à la consommation pourraient baisser en 2025, notamment grâce à la politique monétaire de la Banque centrale européenne. En 2024, le TAEG moyen était de 4,98 %, et les experts estiment qu'il pourrait descendre sous les 4,5 % si les conditions économiques restent favorables.

Peut-on résilier une assurance crédit à la consommation ?

La résiliation d'une assurance crédit à la consommation permet à l'emprunteur de mettre fin à son contrat d'assurance lorsqu'il trouve une offre plus avantageuse ou souhaite modifier sa couverture. Depuis la loi Hamon, il est possible de résilier une assurance emprunteur à tout moment après la première année du contrat, à condition de souscrire une nouvelle assurance offrant des garanties équivalentes. Pour résilier, il suffit d'envoyer une demande à l'assureur en respectant les délais de préavis indiqués dans le contrat.

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