Assurance : payer chaque mois peut alourdir votre facture jusqu'à 8 %

Des frais qui s'ajoutent à la prime

Pour lisser leurs dépenses, de nombreux foyers règlent leur assurance habitation ou auto chaque mois, chaque trimestre ou chaque semestre. Les assureurs peuvent alors facturer des frais de fractionnement, de paiement ou d'échéance. Ce montant s'ajoute à la prime, en euros et/ou en pourcentage, dès que le règlement s'effectue en plusieurs fois plutôt qu'en une seule.

Olivier Moustacakis, directeur général d'Assurland et courtier en assurances, explique la logique des assureurs : « Un assureur adopte un principe d'économie inversée : vous payez en amont pour quelque chose qui surviendra dans le futur, il faut que l'argent soit collecté et que la trésorerie soit faite. Les assureurs anticipent aussi d'éventuels rejets de prélèvements, qui entraînent pour eux des frais de gestion et qui peuvent être plus nombreux en cas de fractionnement. »

« Ces frais peuvent s'élever à 2 ou 3% de la prime annuelle, voire jusqu'à 7% ou 8%. Certains assureurs proposent des réductions de l'ordre de 1% du montant annuel, lorsque la prime est payée en une fois, constate Olivier Moustacakis. La majorité des assureurs les appliquent. » La pratique reste légale, mais l'assuré doit en être informé. Marion Chartier, responsable du pôle santé et prévoyance de la Médiation de l'assurance, précise : « C'est une liberté contractuelle, mais l'assuré doit en être informé, comme pour tous les frais liés au contrat. L'assureur est libre de le faire, car le paiement fractionné est une facilité accordée à l'assuré. Nous ne constatons pas de réclamations particulières concernant ces frais en médiation. » Dans les contrats, la mention n'est pourtant pas toujours la plus visible.

Maif, Macif, Maaf, Matmut : des pratiques très différentes

Les barèmes varient d'un assureur à l'autre, et leur montant exact reste souvent difficile à connaître avant la demande de devis. À la Maif, le paiement mensuel entraîne 2,39 % de frais, appliqués sur la cotisation annuelle TTC. À la Macif, l'assurance auto ou deux-roues payée chaque mois coûte 2,2 % de plus, contre 1,1 % pour un règlement en deux fois.

La Maaf facture 3 euros de frais d'échéance ou de gestion annuels et 2,50 % de frais de fractionnement pour un paiement en deux fois. Pour quatre, dix ou douze fois, le taux grimpe à 4 %, auxquels s'ajoutent respectivement 6, 15 ou 18 euros de frais par contrat. Le paiement annuel donne droit à 1 % de réduction. Sur une fiche d'information de 2023 consacrée à un contrat dépendance, Axa indiquait des frais de 2 %, 3 % et 5 % pour un paiement semestriel, trimestriel ou mensuel.

D'autres acteurs choisissent la formule inverse. La Matmut autorise le règlement « en 2 fois et même jusqu'à 12 fois sans frais (3 euros minimum par prélèvement) ». L'Olivier Assurance ne mentionne aucun frais de fractionnement, mais accorde une remise d'environ 15 % aux assurés qui paient à l'année. Son directeur de la tarification justifie ce choix : « Le règlement annuel nous permet notamment de réduire les risques d'impayés ou d'incidents de paiement, souvent causés par des aléas techniques ou budgétaires (changement de banque, plafonds de carte atteints, liquidités insuffisantes...). C'est la raison pour laquelle nous pouvons refléter ce bénéfice dans le prix proposé au client, avec une remise d'environ 15% ».

Un surcoût méconnu, un paiement mensuel plébiscité

Selon un sondage YouGov réalisé en ligne les 20 et 21 octobre auprès de 1 006 adultes, 44 % des personnes interrogées ignoraient l'existence de ces frais. Plus de 20 % de celles qui les connaissent ne savent pas combien elles paient. Pour 4 % des répondants, ils atteignent 8 % ou plus de la prime auto.

Le paiement échelonné reste pourtant dominant : plus de 70 % des sondés le choisissent, contre 15 % pour un règlement annuel en auto et 17 % en habitation. Sur douze mois, 13 % ont augmenté leur fréquence de paiement, d'abord pour mieux étaler leurs dépenses (35 %), puis en raison de difficultés financières ou d'une baisse de pouvoir d'achat (30 %). Le contexte pèse : deux cabinets, Facts & Figures et Addactis, chiffraient en septembre des hausses de tarifs de 5 % à 7 % pour 2027. « Dans un monde idéal, il faudrait payer en une fois, mais ce n'est pas toujours possible », reconnaît Olivier Moustacakis.

Lorsque le budget le permet, le règlement annuel reste plus avantageux. Sinon, les assurés peuvent vérifier leur contrat et leur échéancier, interroger leur assureur et, dans la grande majorité des cas, modifier la fréquence des paiements en cours de contrat. Négocier un rabais, changer d'assureur ou ajuster certaines garanties permet aussi de réduire la cotisation.

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