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Qu'est-ce qu'une assurance maison ?

Assurer une maison n'est obligatoire que si vous en êtes le propriétaire. Toutefois la souscription d'une assurance habitation reste très fortement recommandée, car en cas d'incendie, de catastrophe naturelle ou autre, la facture des dégâts peut très rapidement grimper. Mais existe-t-il des besoins spécifiques aux maisons individuelles ? Comment choisir la bonne formule au meilleur prix ? Réponses en quelques questions.

Une assurance habitation est un produit assurantiel destiné à couvrir votre logement, qu'il s'agisse d'une maison ou d'un appartement. Dans le premier cas, l'assurance peut être plus adaptée à la physionomie et la valeur du bien, notamment s'il comporte un jardin et/ou des dépendances ou aménagements extérieurs. Les garanties doivent alors suivre.

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L'assurance habitation est-elle obligatoire pour une maison ?

La distinction entre appartement et maison n'est pas utile pour déterminer si l'assurance habitation est obligatoire ou non. En réalité, c'est le statut de celui ou celle qui y vit qui importe : un contrat d'assurance habitation est obligatoire pour les locataires et facultatif pour les propriétaires (même pour une résidence principale).

Ainsi, un propriétaire qui vit dans une maison individuelle qui lui appartient n'est légalement pas tenu de l'assurer. Toutefois, cela reste très vivement conseillé, notamment car au-delà de la couverture d'éventuels dommages matériels, l'assurance habitation comporte aussi des garanties nécessaires au foyer au quotidien. On pense en particulier à la responsabilité civile vie privée, qui permet de couvrir les accidents de la vie quotidienne, ainsi que les activités périscolaires. Les assurances scolaires peuvent aussi être intégrées au contrat logement, il s'agit en fait de l'assurance de base pour toute la famille.

Que couvre une assurance maison ?

Au-delà à la couverture des membres du foyer, l'assurance maison est avant tout une assurance dommages, destinée à couvrir les dégâts causés aux biens matériels. L'utilité première de ce produit est donc de vous indemniser en cas de sinistre, et notamment de vous rembourser les dégradations matérielles et les interventions de professionnels. Enfin, plusieurs autres assurances essentielles au quotidien se greffent également à l'assurance habitation. Voici les garanties les plus courantes : 

  • Couvertures des dommages causés par un dégât des eaux, l'incendie, les catastrophes naturelles, le bris de glace (fenêtres), le cambriolage, etc. (risques locatifs).
  • Couverture des objets de valeur qui pourraient être dégradés ou volés (ordinateur, smartphone, trottinette, vélo, matériel de sport, instrument de musique, etc.)
  • Pour les maisons, couverture des équipements de jardin, aménagements extérieurs, dépendances, piscines, etc.
  • Prise en charge d'interventions de professionnels : serrurier, plombier, électricien, etc.
  • La responsabilité civile vie privée : elle couvre les préjudices matériels que vous (ou vos enfants à charge, vos employés ou animaux) pourriez causer à autrui : 
  • L'assurance scolaire : même si elle peut être souscrite à part, est généralement proposée en option dans les assurances multirisques habitation.

Construction et location : quelle assurance logement ?

Quelle assurance pendant la construction d'une maison ?

Faire construire sa maison nécessite la souscription de différents types d'assurance. En premier lieu, avant le début des travaux, le futur propriétaire doit contracter une assurance dommages ouvrages. 

Concernant l'assurance habitation, elle n'est pas obligatoire immédiatement. Ce n'est que quand l'édifice est dit « hors d’eau et hors d’air » qu'il faut souscrire son assurance logement. Cela signifie que le gros-œuvre (les murs et la toiture) doivent être terminés (hors d'eau) et que la maison doit être fermée et couverte (hors d'air).

En cas de manquement à l'obligation d'assurer son logement en construction, le maitre d'ouvrage s'expose à plusieurs milliers euros d'amende. De plus, vous ne serez pas couvert si un incendie ou une catastrophe naturelle dégrade votre future demeure. 

Quelle assurance quand on met une maison en location ?

Il existe également le cas de figure du propriétaire d'une maison qui décide de mettre son bien en location. Il existe pour cette situation une assurance habitation spécifique : l'assurance propriétaire non-occupant (PNO) Elle permet de couvrir : 

Il faut noter que, côté locataire, l'assurance habitation est toujours obligatoire. Le locataire peut souscrire lui-même cette assurance. Le propriétaire peut également se charger de la souscription de l'assurance et reporter la somme sur le locataire, majorée de 10 % maximum et par 1/12e chaque mois au moment de payer le loyer.

Quel est le prix d'une assurance maison ?

Selon les données d'Assurland, le prix moyen annuel pour assurer une maison est de 252 euros, soit plus que pour un appartement (en moyenne 180 euros par an). Toutefois, cette moyenne nationale ne reflète pas les fortes disparités régionales qui existent sur le coût de l'assurance logement pour les maisons. Sept régions affichent en effet des tarifs plus faibles, les moins chères étant la Bretagne, les Pays de la Loire et la Normandie.

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Assureurs Tarif annuel* Frais de dossier ou d'adhésion
MMA 153 euros  15 euros
A comme Assure 157 euros  Gratuits
MAAF 161 euros  22 euros
MAE 171 euros  Gratuits
Friday  179 euros  Gratuits
Lovys 194 euros  Gratuits
GMF 215 euros  1,52 euros

*Profil : maison quatre pièces de 80 mètre carré à Vannes. Tarif obtenu avec une formule essentielle : elle comprend les garanties de base (Responsabilité civile, Dégât des eaux, Vol, Incendie, Bris de glace...). En cas de sinistre, les biens mobiliers seront indemnisés vétusté déduite.

Les nouvelles assurances maison en ligne

A côté des traditionnelles compagnies d'assurance, vous pouvez retrouver ci-dessus des devis d'assureurs maison en ligne. Ces courtiers ou assureurs digitaux vous proposent souvent des assurances logement moins chères, car ils économisent notamment sur la gestion et l'entretien d'un réseau d'agences physiques. Selon notre comparatif, assurer une maison quatre pièces peut coûter moins de 20 euros par mois avec ces néoassureurs

Quels sont les avantages d'une assurance multirisque habitation (MRH) pour une maison ?

L'assurance multirisque habitation (MRH) est la formule la plus protectrice mais aussi la plus onéreuse qu'il est possible de souscrire pour son logement, elle offre : 

  • des plafonds d'indemnisation plus élevés, 
  • des services supplémentaires (relogement temporaire, gardiennage des animaux domestiques, etc.), 
  • elle couvre davantage de capital immobilier et d'objets (appareils électriques, ordinateurs, trottinettes, vélos, etc.). 
  • elle applique aussi des niveaux de franchise (reste à charge après sinistre) plus faibles. 

L'assurance MRH est davantage souscrite par les occupants de maisons, notamment en raison de la présence de la garantie rééquipement à neuf. En cas de destruction du mobilier (incendie, vandalisme, cambriolage), cette couverture va vous permettre d'être remboursé selon la valeur neuve des objets détruits. 

À l'inverse, dans les formules moins couvrantes, la vétusté est déduite : un coefficient s'applique selon l'âge de l'objet, et vous êtes donc remboursé en fonction de la valeur de l'objet au moment du sinistre.

On remarque que 56 % des occupants des maisons souscrivent cette option rééquipement à neuf, contre 31% pour les occupants d'un appartement. Il faut bien sûr avoir en tête que les cotisations d'assurance pour une formule MRH sont 20 à 25 % plus chères que celles des assurances maison formule "essentielle". 

Comment trouver la meilleure assurance maison ?

Il n'est pas facile d'établir quelle est la meilleure assurance pour une maison. Tout dépend en effet de votre budget assurance et de vos besoins et termes de garantie. Toutefois, en réunissant les avis des internautes sur deux critères (niveau des tarifs et satisfaction client), on obtient le classement érigé par le site opinion-assurances : 

Top Assureurs Note moyenne pondérée Satisfaction Niveau des tarifs
1 L'olivier Assurance  4.5  4.6  4.5 
2 Sogessur  2.9  2.7  3.1 
3 Matmut  1.6  2.5 
4 Pacifica  1.8  2.2 
5 MACIF  1.4  2.5 

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La façon la plus rapide et efficace de trouver son contrat d'assurance habitation est de passer par un comparateur d'assurance maison en ligne. Vous aurez ainsi accès gratuitement et sans engagements à plusieurs devis d'assurances habitation : l'idéel pour sonder le marché et vous faire une idées des prix pratiqués. Il ne vous reste plus qu'à faire votre choix en fonction de votre budget et de vos besoins en termes de couvertures. 

FAQ Assurance maison

  • Quelle assurance choisir pour l'habitation ?

    Pour choisir votre assurance habitation maison, deux critères sont déterminants : le prix et la satisfaction des autres assurés (qui mesure la qualité du service). Sur le site opinion-assurances, vous pouvez consulter un classement des assureurs établi selon ces deux critères.

  • Selon le classement du site opinion-assurances, c'est l'assurance habitation de L'olivier Assurance qui obtient la meilleure note en termes de niveau de prix pratiqués (4,5/5).

  • Pour trouver une assurance habitation au meilleur prix, le plus simple est de passer par un comparateur en lignes. En quelques minutes, vous accéderez à un comparatif d'assurance maison avec plusieurs devis classés par ordre de prix croissant. L'idéal pour repérer les meilleurs prix du marché. 

  • La cotisation annuelle moyenne pour une assurance habitation est de 216 euros (maisons et appartements confondus), soit 18 euros par mois


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