Comment choisir son prêt immobilier idéal

La durée d'emprunt d'un prêt immobilier est un élément déterminant qui impacte à la fois le coût total du crédit et le montant des mensualités. Faire le bon choix nécessite une analyse approfondie de votre situation financière et de vos objectifs. Cet article propose un guide complet pour vous aider à déterminer la durée idéale de votre prêt immobilier.

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Durée prêt immobilier : les facteurs qui jouent

Pour déterminer la durée de votre prêt immobilier, il est indispensable de commencer par un rendez-vous avec votre conseiller bancaire ou un courtier. Celui-ci vous assistera pour effectuer une évaluation complète de votre situation financière. Plusieurs critères seront pris en compte pour définir votre capacité de remboursement optimale :

• Le type de bien immobilier : le choix entre un bien neuf ou ancien peut influencer la durée de votre prêt. Les biens neufs, bien que souvent plus coûteux, bénéficient généralement de frais de notaire réduits​ 
• Votre situation financière et vos revenus : une évaluation précise de vos sources de revenus (salaires, primes, revenus fonciers) et de vos charges fixes est nécessaire pour éviter tout risque de surendettement​​.
• L'âge de l'emprunteur : l'âge influence la durée d'un prêt immobilier car les banques imposent une limite d'âge pour le remboursement total, souvent entre 70 et 85 ans. Plus l'emprunteur est âgé, plus la durée du prêt sera courte pour garantir le remboursement avant cette limite. 

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Choisir la durée de son prêt immobilier

Conseils pour choisir la bonne durée de prêt

• Capacité d'endettement : vos mensualités ne doivent pas dépasser 33% de vos revenus nets.
• Projet de vie : tenez compte de vos projets futurs (enfants, changement de travail, etc.) et de votre stabilité financière.
• Flexibilité : certains prêts offrent des options de modulation des mensualités ou de remboursement anticipé sans frais.
• Simulation : utilisez des simulateurs en ligne pour comparer différentes durées de prêt et voir l'impact sur vos mensualités et le coût total du crédit.

Les différentes durées du prêt immobilier

Pour choisir la durée de votre prêt immobilier, commencez par déterminer le montant optimal de vos mensualités. Calculez combien vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement.

• Durées courtes (5 à 15 ans) : les prêts à court terme ont des mensualités élevées mais réduisent le coût total du crédit grâce à des intérêts moins élevés. Idéal pour les emprunteurs avec des revenus élevés et stables.
• Durées moyennes (15 à 25 ans) : la durée la plus courante en France, offrant un bon équilibre entre mensualités abordables et coût total raisonnable.
• Durées longues (25 à 30 ans) : les prêts à long terme réduisent les mensualités mais augmentent le coût total des intérêts. Adapté aux jeunes emprunteurs ou à ceux avec des revenus fluctuants.

Selon les règles bancaires, vos remboursements (assurance de prêt incluse) ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus, ce qui correspond à votre capacité de remboursement maximale. Utilisez cette information pour calculer la durée optimale de votre prêt avec des simulateurs de prêts immobiliers.

Foire aux questions

Peut-on modifier la durée d'un prêt en cours ?

Oui, il est possible de modifier la durée de remboursement de votre prêt immobilier. Deux options s'offrent à vous :

• Négociez avec votre banque pour réduire la durée du prêt et obtenir de meilleures conditions de taux.
• Faites racheter votre crédit immobilier par une autre banque après avoir comparé les offres pour obtenir le meilleur taux et des mensualités adaptées à votre capacité de remboursement.

Quel est l'impact de la durée du prêt sur le coût total de l'emprunt ?

Une durée plus longue augmente le coût total des intérêts mais réduit les mensualités.

Est-il possible d'emprunter sur 30 ans ?

Oui, la durée maximale d'un prêt immo en France est de 30 ans.

Quelle durée d'emprunt pour un investissement locatif ?

Pour un investissement locatif, il peut être intéressant d'allonger la durée de son prêt. Dans ce cas, il est possible de déduire les intérêts d'emprunt de vos revenus fonciers car ces derniers sont considérés comme des charges. Une durée de prêt plus longue permet donc de profiter de cet avantage fiscal plus longtemps. Et cela peut se révéler avantageux malgré l'augmentation du coût du prêt. Vous devrez donc faire un petit calcul pour connaître la formule la plus avantageuse pour vous.

À quoi sert l'assurance prêt immobilier ?

L'assurance prêt immobilier protège l'emprunteur et le prêteur en couvrant le remboursement du prêt en cas de décès ou d'invalidité.

Comment calculer sa capacité de remboursement ?

En évaluant vos revenus nets et vos charges fixes pour ne pas dépasser un taux d'endettement de 35%.