Relogement, franchise, délais : ce que les sinistrés des incendies ne savent pas toujours

Une prise en charge exceptionnelle décidée par l'État

Face à l'ampleur des feux qui ont ravagé la Gironde, les Landes et le Var, le gouvernement a annoncé plusieurs mesures dérogatoires. Le délai légal de déclaration de sinistre, habituellement fixé à 5 jours ouvrés, a été porté jusqu'au 31 août pour l'ensemble des sinistrés de ces départements. Les assureurs se sont par ailleurs engagés collectivement à prendre en charge les frais de relogement de toutes les personnes évacuées, que leur logement ait ou non été endommagé par les flammes, une disposition qui va au-delà des conditions habituelles des contrats.

Concrètement, la garantie de relogement ne s'active normalement que lorsque l'incendie atteint directement l'habitation, et non lors d'une simple évacuation préventive. Cette fois, l'ensemble de la profession a choisi d'élargir son application à des dizaines de milliers de foyers évacués par précaution.

La couverture de l'incendie avec un contrat multirisque habitation

La garantie incendie figure dans la quasi-totalité des contrats multirisques habitation, qu'il s'agisse d'un logement en location, en copropriété ou d'une maison individuelle. Elle prend en charge les dommages directs causés par les flammes, mais aussi les dégâts liés à la fumée ou à l'intervention des services de secours, ainsi que certains frais annexes comme le nettoyage ou l'entreposage du mobilier.

Un point mérite d'être précisé : l'incendie ne relève pas du régime des catastrophes naturelles, même lorsqu'il est favorisé par une sécheresse exceptionnelle. Il s'agit d'une garantie de base classique, avec ses propres délais et sa propre franchise contractuelle, généralement plus faible que la franchise légale de 380 euros appliquée en cas de catastrophe naturelle reconnue par arrêté interministériel. Un expert peut être mandaté par l'assureur pour évaluer l'ampleur des dommages, une étape qui peut s'avérer plus longue lorsque plusieurs milliers de dossiers sont ouverts simultanément dans la même zone.

Un impact durable sur les tarifs dans les zones à risque

Au-delà de l'indemnisation, ces incendies relancent la question du coût de l'assurance dans les territoires les plus exposés aux aléas climatiques. En Nouvelle-Aquitaine, les tarifs d'assurance habitation ont déjà progressé d'environ 20 % en 2026. Une tendance qui pourrait encore s'accentuer dans les communes les plus durement touchées une fois le montant définitif des dommages établi. Ce chiffrage prend du temps, mais l'expérience des précédents épisodes climatiques majeurs montre que les hausses de primes se concentrent en priorité sur les zones reconnues comme les plus sinistrées.

Pour les propriétaires et les locataires concernés, actualiser régulièrement les garanties de son contrat et comparer les offres disponibles reste le moyen le plus efficace d'anticiper ces variations de prix, plutôt que de les subir au moment du renouvellement.

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