Assurance moto

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Si l’usage de la moto est agréable aux beaux jours, la plupart des motards préfèrent remiser leur bolide au garage durant les mois hivernaux. Ce qui n’empêche pas le contrat d’assurance moto de fonctionner, puisque même non utilisée une moto doit obligatoirement être assurée. Comment payer une assurance moins chère ?

Qu’est-ce qu’une assurance hivernage ?

Les ours hibernent, et c'est aussi souvent le cas des motos. L'assurance saisonnière offre à un assuré la possibilité d’être couvert durant la période ou il utilise le plus sa cylindrée (printemps/été), et que les garanties soient suspendues quand il n'en a plus l'usage (automne/hiver).

Il est préférable de prendre le temps de calculer le nombre de kilomètres qui sont effectués durant l’année, car en dessous de 10 000 km, il peut être plus judicieux de souscrire une assurance au kilomètre plutôt qu'une assurance saisonnière pour votre moto.

Payer une assurance moto plein pot pour la moitié de l’année ?

Dites STOP ! Les motards qui utilisent leur moto seulement durant les beaux jours et qui paient une assurance moto plein pot toute l’année doivent se sentir lésé. Quoi qu’il arrive, même s’ils ne l’utilisent pas en hiver, ils doivent quand même l’assurer, au moins au titre de la responsabilité civile.

Pour satisfaire les motards, certaines compagnies d’assurance proposent une assurance saisonnière. Ce type de contrat propose la couverture minimum (RC) toute l’année. Le motard peut choisir de moduler ses garanties, en optant pour une formule tous risques par exemple, lors des périodes d’utilisation.

Pourquoi choisir une assurance moto hivernage ?

Si vous n’utilisez pas votre deux-roues durant la période hivernale pourquoi continuer à payer une cotisation ? Cette assurance moto hivernale va vous permettre de suspendre les garanties de votre contrat.

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Assurance moto obligatoire durant l’hivernage ?

Selon L211-1 du code des assurances, il est obligatoire de souscrire une assurance deux-roues. Cette assurance moto va garantir l’indemnisation des dommages matériels et corporels qui pourraient être causés à des tiers par le conducteur de la moto, ou par ses passagers, lors d’un accident. Un contrat d’assurance moto peut être limité à cette simple garantie ou d’inclure d’autres garanties.

Autorisation d’utilisation mais attention à la couverture au tiers

Lors des mois d’hivernage, le motard peut utiliser quand même sa moto, mais il doit bien garder en tête que la Responsabilité civile ne couvre que les dommages qu’il peut causer aux tiers. De plus, les garanties type « vol », « vandalisme » ou « incendie » peuvent être maintenues selon les contrats d’assurance.

Les garanties de l'assurance moto saisonnière 

En termes de garanties, l'assurance moto saisonnière ne diffère pas d'un contrat d'assurance moto « classique ». On retrouvera donc les trois formules traditionnelles : assurance moto au tiers ou « responsabilité civile moto », l'assurance moto intermédiaire ou « tiers + » ainsi que l'assurance moto tous risques.

L'assurance au tiers offre habituellement une garantie responsabilité civile servant à couvrir les dommages engendrés à un tiers lors d'un sinistre ainsi qu'une protection juridique. L'assurance moto intermédiaire est une formule disposant de quelques garanties supplémentaires telles qu'une garantie bris de glace, vol ou encore incendie. Cette formule est également plus chère. Enfin, l'assurance moto tous risques est la formule la plus onéreuse mais également celle qui offrira le meilleur niveau de protection avec toutes les garanties : dommages corporels, dommages matériels sur votre engin, dommages tous accidents, garantie valeur à neuf, garantie des équipements...

Quelles garanties peuvent être suspendues pendant l'hiver ?

L'assurance saisonnière permet donc de suspendre certaines garanties pendant l'hiver pour ne conserver, soit uniquement la responsabilité civile, soit la responsabilité civile ainsi que quelques garanties. Ce sont généralement les garanties liées à la conduite qui sont annulées :

  • la garantie vol et incendie ;
  • la garantie personnelle du conducteur ;
  • la garantie dommages matériels ou tous accidents ;
  • la garantie des équipements ;
  • la garantie prêt du guidon.

À savoir néanmoins qu'une assurance saisonnière est généralement personnalisable en fonction de vos souhaits. Vous pourrez donc choisir les garanties à prolonger ou à exclure en cas de souscription à une telle assurance. Par exemple, il n'est guère pertinent d'opter pour une garantie personnelle conducteur à l'année si vous n'utilisez pas votre deux-roues pendant la moitié de l'année. Il peut néanmoins être opportun de conserver une garantie vol ou incendie, en particulier si vous n'avez pas de garage au sein duquel garer votre moto d'hiver.

Combien coûte une assurance moto saisonnière ?

À l'instar d'une assurance moto classique, le prix d'une assurance moto saisonnière varie en fonction de plusieurs critères : formule (au tiers, tiers + ou tous risques), nombre de garanties, valeur du véhicule, votre profil de conducteur et d'assuré, votre CRM...

Avec une option hivernage, vous paierez évidemment moins cher qu'avec une formule classique, votre niveau de garantie étant diminué pendant une partie de l'année. Mais ne vous attendez pas à diminuer de moitié le prix de votre assurance car la remise ne dépend pas uniquement de la période creuse où vous n'utilisez pas votre deux-roues.

Quelles alternatives à l'assurance moto hivernage ?

L'assurance moto au kilomètre

Il existe également une autre option si vous souhaitez payer moins cher votre assurance moto et que vous ne roulez pas l'hiver : l'assurance moto au kilomètre. Un tel forfait d'assurance sera pertinent si vous parcourez moins de 10 000 kilomètres par an. Deux formules sont généralement proposées :

  • un forfait kilométrique : vous vous engagez à ne pas parcourir plus qu'un nombre de kilomètres décidé avec l'assureur. Si vous dépassez ce nombre, attention à la facture qui risque d'être salée !
  • La formule « pay as you drive » : tel que son nom l'indique, cette formule s'adapte directement au nombre de kilomètres parcourus. Ici, l'assureur définit simplement un prix au kilomètre.

L'assurance moto temporaire

Vous pouvez aussi souscrire une assurance moto temporaire, c'est-à-dire un contrat d'une durée de 1 à 90 jours. Cependant, un tel forfait n'est adapté que pour certaines situations bien particulières : utilisation uniquement en de grandes occasions du véhicule, événement particulier, achat d'une moto à l'étranger.

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Stéphanie Robert
Rédigé par Stéphanie Robert

Dernière mise à jour : le 27/03/2024

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