Taux assurance prêt immobilier : calcul et taux moyen 2024

L'assurance de prêt immobilier est un élément à prendre en compte lors de l'achat d'un bien immobilier. Souvent exigée par les banques, elle permet de couvrir l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de rembourser son crédit. Mais comment fonctionne le taux de cette assurance ? Quels sont les critères qui influent sur son coût ? 

Qu'est-ce que le taux d'assurance prêt immobilier ?

Le taux d'assurance prêt immobilier qu'on peut également appeler TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance), correspond au pourcentage appliqué au montant de votre crédit immobilier pour déterminer la prime d'assurance que vous devez payer. Ce taux est intégré à vos mensualités de remboursement du prêt immobilier. 

Contrairement aux taux d'intérêt du prêt lui-même, ce taux d'assurance est souvent négligé, alors qu'il peut représenter jusqu'à 30 % du coût total de votre emprunt.

Comment est fixé le taux d'assurance prêt immobilier ?

Le TAEA peut être calculé de deux façons principales :

1. Taux appliqué sur le capital initial emprunté : la prime d'assurance est fixe et identique tout au long du prêt.
2. Taux appliqué sur le capital restant dû : la prime diminue au fur et à mesure que le capital à rembourser diminue.

Les critères influençant le taux d'assurance emprunteur

Pour fixer ce taux, les établissements d'assurance et les banques tiennent compte de :

• Votre âge ;
• Votre situation professionnelle ;
• La durée de votre prêt immobilier ;
• Votre état de santé déterminé par un questionnaire médical (sauf pour les propriétaires de moins de 60 ans et les emprunts de moins de 200 000 € avec la loi Lemoine).

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TAEA et comparaison des offres d'assurance emprunteur

Lorsque vous comparez les offres d'assurance emprunteur, il est essentiel de vous intéresser au Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA). Ce taux permet d'évaluer le coût réel de l'assurance en prenant en compte non seulement la prime d'assurance, mais aussi les frais associés. Il est exprimé en pourcentage du montant emprunté et vous permet de comparer facilement plusieurs offres d'assurance.

Le TAEA est particulièrement utile si vous envisagez la délégation d'assurance, c'est-à-dire souscrire une assurance emprunteur autre que celle proposée par la banque. Il vous permet de mieux visualiser le coût global de l'assurance dans le cadre de votre crédit immobilier.

Quels sont les taux moyens d'assurance de prêt immobilier en 2024 ?

Les taux d'assurance de prêt immobilier varient en fonction de plusieurs critères : âge, état de santé, profession, montant emprunté, durée du prêt, et autres facteurs spécifiques à chaque emprunteur. Voici les taux moyens observés en 2024 selon les principaux profils d'emprunteurs :

Comment réduire le taux d'assurance prêt immobilier ?

Pour réduire le taux d'assurance emprunteur, voici quelques stratégies à envisager :

1. Comparer les offres : utiliser des comparateurs en ligne ou faire appel à un courtier pour obtenir les meilleures propositions d'assurances.
2. Négocier les garanties : certaines garanties, comme l'invalidité ou l'incapacité, peuvent être adaptées à votre situation, vous permettant ainsi de payer moins cher.
3. Changer d'assurance en cours de prêt : grâce à la loi Bourquin (2018) et Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance à tout moment si vous trouvez une offre plus compétitive, même après avoir souscrit à votre prêt.

FAQ Taux assurance prêt immobilier

Quels sont les risques si je choisis un taux d'assurance trop bas ?

Un taux d'assurance trop bas peut sembler avantageux en termes de coût immédiat, mais cela peut comporter des risques :

• vous risquez de souscrire à un contrat avec des garanties limitées ou inadaptées à votre situation. Cela pourrait vous laisser sans protection adéquate en cas d'invalidité ou d'incapacité de travail.
• les assurances à bas coût peuvent inclure davantage d'exclusions de garantie, ce qui signifie que certains risques (par exemple, certaines maladies ou pratiques sportives) ne seront pas couverts.

Le taux d'assurance est-il différent selon qu'il s'agit d'un prêt pour une résidence principale ou un investissement locatif ?

Oui, le taux d'assurance emprunteur peut différer en fonction du type de bien immobilier financé. Pour une résidence principale, les assureurs considèrent que l'emprunteur a un intérêt personnel direct à protéger son bien, ce qui peut entraîner des taux d'assurance légèrement inférieurs.

En revanche, pour un investissement locatif, le bien n'étant pas destiné à être habité par l'emprunteur, le risque perçu par l'assureur peut être plus élevé. Cela peut se traduire par des taux d'assurance légèrement supérieurs, bien que cela dépende des conditions spécifiques de l'assureur.

Un co-emprunteur peut-il influencer le taux d'assurance emprunteur ?

Oui, si vous avez un co-emprunteur, cela peut influencer le taux d'assurance appliqué à votre prêt immobilier. Les deux emprunteurs sont généralement assurés, mais les taux peuvent varier en fonction de leurs profils respectifs (âge, état de santé, profession, etc.). Souvent, les assureurs prennent en compte les risques propres à chaque emprunteur pour fixer un taux global.

Si l'un des co-emprunteurs présente un profil à risque (par exemple, un âge avancé ou une profession à risque), cela peut augmenter le taux global de l'assurance. Cependant, il est possible de moduler la répartition des garanties entre les co-emprunteurs pour équilibrer le coût de l'assurance.

Que se passe-t-il si mon état de santé évolue après la souscription de l'assurance ?

L'état de santé pris en compte pour l'établissement du contrat d'assurance emprunteur est celui que vous déclarez au moment de la souscription. Si votre état de santé évolue après la signature du contrat (par exemple, si vous développez une maladie chronique ou subissez un accident), cela n'affectera pas le taux ou les conditions de votre assurance, tant que vous avez respecté l'obligation de bonne foi lors de la déclaration initiale.

Cependant, si vous envisagez de changer d'assurance en cours de prêt, il sera nécessaire de remplir un nouveau questionnaire de santé qui pourra refléter cette évolution, et cela peut impacter le taux d'assurance proposé par le nouvel assureur.

Quel est l'impact de la délégation d'assurance sur le taux d'assurance ?

La délégation d'assurance permet de souscrire à une assurance emprunteur auprès d'un assureur externe, ce qui peut avoir un impact significatif sur le taux d'assurance. En optant pour une délégation d'assurance, vous pouvez souvent obtenir des taux plus compétitifs que ceux proposés par l'assurance de groupe de votre banque.

La délégation vous permet de choisir une couverture adaptée à votre profil spécifique, ce qui est particulièrement avantageux pour les jeunes emprunteurs ou les profils à faible risque (non-fumeurs, bonne santé), qui peuvent bénéficier de taux plus bas.