Mutuelle militaire : comment fonctionne la couverture santé ?

Qu'est-ce que la mutuelle militaire ?

La mutuelle militaire est une complémentaire santé dédiée aux personnels des armées, à leurs familles, aux retraités de la Défense, voire à certains civils travaillant pour le ministère. Elle vise à compléter les remboursements du régime obligatoire de santé propre aux militaires : la CNMSS (Caisse nationale militaire de sécurité sociale).

Contrairement aux mutuelles classiques, ces contrats prennent en compte les contraintes et les risques spécifiques du métier militaire : déplacements fréquents, affectations à l'étranger, participation à des opérations extérieures (OPEX), éloignement de la famille, etc.

Une assurance santé adaptée à la vie militaire

La CNMSS prend en charge une partie des dépenses de santé, mais de nombreux frais restent à la charge du militaire : hospitalisation, soins dentaires, optique, dépassements d'honoraires, etc. C'est là qu'intervient la mutuelle militaire, en venant compléter ces remboursements, pour garantir une meilleure prise en charge.

Mais au-delà du simple remboursement, la mutuelle militaire propose des services adaptés à la réalité opérationnelle du terrain :

• prise en charge des soins à l'étranger, y compris en zones de guerre,
• rapatriement sanitaire et assistance 24/7 dans le monde entier,
• accompagnement des familles restées en métropole,
• indemnités en cas d'invalidité,
• soutien psychologique après une mission.

Ce type de mutuelle peut aussi prévoir des formules spécifiques selon le statut (actif, retraité, famille) et la zone géographique d'affectation. C'est une couverture pensée pour les exigences d'un métier pas comme les autres.

Qui peut souscrire une mutuelle militaire ?

Contrairement à ce que l'on pourrait penser, la mutuelle militaire ne concerne pas uniquement les militaires de carrière. Voici les profils éligibles à ce type de complémentaire santé :

• les militaires d'active de toutes les armées (Terre, Air, Marine, Gendarmerie nationale),
• les personnels civils du ministère des Armées,
• les conjoints et enfants de militaires,
• les réservistes, dans certains cas,
• les retraités de la Défense, qui peuvent conserver leur mutuelle ou en choisir une autre.

Certaines mutuelles ont été créées par et pour les militaires, comme Unéo, Solidarm, Mutélios ou encore AGPM. Elles sont historiquement ancrées dans le monde de la Défense et bénéficient d'une connaissance fine des besoins de cette communauté.

La mutuelle militaire est devenue obligatoire depuis 2025

Depuis le 1ᵉʳ janvier 2025, vous êtes automatiquement couvert par une complémentaire santé collective. En tant que militaire du ministère des Armées, vous profitez d'une prise en charge de 50 % de la cotisation par l'État, ce qui réduit immédiatement vos frais.

Le dispositif n'est pas déployé partout au même rythme : certains ministères appliqueront la réforme jusqu'en 2026. Vérifiez donc les modalités qui s'appliquent à votre situation.

Cette mutuelle ne remplace pas votre régime de base. Vous restez affilié à la CNMSS, chargée de vos remboursements de Sécurité sociale. La complémentaire vient seulement renforcer cette couverture, en particulier sur les soins dentaires, l'optique et l'hospitalisation.

Désormais, tous les militaires disposent d'un socle commun de garanties. Si vos besoins dépassent ce cadre, vous avez la possibilité de choisir des options supplémentaires proposées par les organismes agréés pour adapter votre protection à votre vie personnelle et familiale.

Quelles démarches pour choisir la meilleure mutuelle militaire ?

Souscrire une mutuelle militaire n'a rien de complexe, à condition de savoir à qui s'adresser et quels documents préparer. Selon votre situation (actif, nouvel entrant, réserviste ou retraité), les démarches varient légèrement. Voici ce qu'il faut retenir pour faire les choses dans le bon ordre.

Vous êtes déjà militaire en activité

Dans ce cas, vous avez deux options : vous pouvez passer directement par votre service RH, ou bien contacter la mutuelle référencée par le ministère (comme Unéo ou Solidarm) pour effectuer la souscription.

Dans les deux cas, il vous sera demandé de fournir un justificatif de situation professionnelle, généralement une copie de votre arrêté de position ou un bulletin de solde. Cette pièce permet de vérifier votre éligibilité aux contrats réservés aux personnels militaires.

Une fois le dossier transmis, vous pourrez choisir le niveau de garanties souhaité, en fonction de vos besoins personnels ou familiaux. La prise d'effet est souvent rapide, surtout si vous rejoignez une offre collective.

Vous entrez dans l'armée

À l'incorporation, les choses sont simplifiées : si vous rejoignez une unité en 2025 ou après, vous serez normalement rattaché automatiquement à la mutuelle collective obligatoire prévue dans le cadre de la réforme de la protection sociale complémentaire.

Dans ce contexte, vous n'avez aucune démarche à engager pour bénéficier de la couverture de base. Toutefois, si vous souhaitez renforcer votre protection (meilleurs remboursements, services complémentaires), vous pouvez souscrire en parallèle une surcomplémentaire auprès d'une mutuelle spécialisée.

Prendre le temps de comparer ces offres complémentaires peut s'avérer judicieux, notamment si vous partez rapidement en mission ou si vous avez des enfants à charge.

Vous êtes retraité, réserviste ou ancien combattant

La situation change si vous n'êtes plus en activité ou si vous servez en tant que réserviste. Vous ne relevez pas automatiquement de la mutuelle collective. Pour autant, vous pouvez souscrire une mutuelle militaire à titre individuel.

De nombreuses mutuelles proposent des offres adaptées à ces profils, avec des garanties ciblées et des tarifs souvent avantageux pour les anciens militaires. C'est notamment le cas des contrats réservés aux anciens combattants ou aux ayants droit.

Il vous suffira alors de contacter directement la mutuelle de votre choix, de demander un devis personnalisé et de transmettre les justificatifs liés à votre ancien statut militaire.