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En assurance auto, la prime est la somme à régler de base à votre assureur. Divers facteurs peuvent influencer son calcul : votre profil, votre véhicule, votre niveau de bonus malus... Mais comment fonctionne-t-elle vraiment ? Et comment la calculer ?
La prime d'assurance auto est la somme que doit régler l'assuré à son assureur pour être couvert au titre des garanties souscrites dans son contrat. Le calcul de la prime est généralement effectué sur une année entière d'assurance, autrement dit 12 mois. Elle est réévaluée tous les ans selon de divers critères déterminant un seul et même facteur : le risque.
N.B. : Primes et cotisations d'assurance auto qualifient la même chose. Mais la plupart du temps, le terme « cotisation » est employé pour se référer aux mutualistes plutôt qu'aux assureurs.
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Plusieurs critères entrent en compte dans le calcul de la prime d'assurance auto. Ces critères servent à mesurer le niveau de risque représenté par l'assuré. Les critères sont donc :
En fonction de votre profil, l'assureur pourra appliquer différents tarifs. Un jeune conducteur est par exemple considéré comme un profil « à risque », il subira donc une surprime de 100 % lors de la première année de souscription de son contrat (s'il a suivi la conduite accompagnée, cette surprime ne sera que de 50 %). De même, les assureurs considèrent les seniors comme des profils « à risque ». En effet, passé 60 ans, les capacités visuelles et auditives d'un individu peuvent diminuer.
Les sinistres occasionnés ou subis par un assuré sont enregistrés dans votre relevé d'information. Un assureur se servira de ce document pour déterminer le montant de la prime. En effet, si vous avez été responsable d'un ou plusieurs accidents, la compagnie d'assurance que vous avez choisie augmentera le prix de vos cotisations.
Plus votre véhicule est onéreux, plus il coûtera cher à assurer. En effet, en cas de sinistre, une voiture neuve implique plus de dépenses en termes de réparations, les pièces détachées étant souvent plus coûteuses. Il faut donc prendre en compte la marque du véhicule, le modèle, le prix d'achat, le type de motorisation et la date de première mise en circulation. De plus, la probabilité de vol est prise en compte par les assureurs. Un véhicule statistiquement très touché par le vol comme le DS7 vous coûtera donc une somme plus importante.
L'usage du véhicule est à considérer. Si vous êtes le seul conducteur, vous paierez moins cher que si le véhicule est également emprunté par un ou plusieurs conducteurs secondaires. De même pour un conducteur qui roule peu : il paiera moins cher qu'un conducteur au kilométrage annuel élevé.
D'autres informations jouent sur le prix de votre prime. Votre lieu d'habitation par exemple, car le niveau de risque varie en fonction de la région : une personne habitant en Île-de-France ou en Corse paiera plus cher qu'une personne résidant en Bretagne. Enfin, le lieu de stationnement est particulièrement important. Garer sa voiture dans un garage fermé et sécurisé ou un parking couvert est moins risqué que de stationner dans la rue.
Plus vous souhaitez être couvert, plus vous devez souscrire de garanties et donc plus le tarif de votre prime d'assurance auto sera élevé Ainsi, un contrat d'assurance tous risques sera plus onéreux qu'une assurance intermédiaire, qui sera elle-même plus chère qu'une formule au tiers.
Tous les assureurs ne pratiquent pas les mêmes tarifs. Certaines ont la réputation d'être « low-cost », tandis que d'autres font payer plus cher pour un meilleur service. La comparaison d'assurances peut aider à mettre en parallèle ces différentes compagnies.
En 2020, le prix moyen pour un contrat d'assurance auto en France était de 611 euros, d'après une étude d'Assurland basée sur 413 000 tarifs d'assurance auto réalisés en 2020, pour des conducteurs âgés de 18 ans et plus ayant fait une comparaison d'assurance sur Assurland.com.
L'étude montre également qu'en fonction de l'âge, le tarif à régler varie. Les conducteurs de 18 à 25 ans paient en moyenne 1 021 euros par an, les 26-35 ans 648 euros par exemple. Quant aux formules, le tarif moyen pour une assurance au tiers était de 569 euros, pour une assurance intermédiaire (RC auto + garantie bris de glace, vol et incendie) 590 euros et 643 euros pour une formule tous risques. Enfin, le prix s'échelonne également en fonction des marques, la moins chère à assurer étant Dacia (451 euros par an) et la plus chère Tesla (1 032 euros par an).
Il existe diverses méthodes pour réduire votre prime d'assurance voiture. Vous pouvez souscrire moins de garanties, ne pas déclarer tous les sinistres, augmenter la franchise, opter pour un véhicule d'occasion et peu puissant, ou encore pour un forfait au kilomètre. Mais rappelez-vous surtout que moins vous aurez de sinistre, moins vous risquez de subir une augmentation de votre prime.
Une autre méthode est également de recourir à un comparateur d'assurances en ligne. En moins de 5 minutes et en renseignant quelques informations sur vous et votre voiture, vous aurez accès à une liste de devis assurance auto qui vous permettra de sonder le marché et éventuellement de souscrire une offre moins chère. D'autant plus que le service de comparaison d'assurances est 100 % gratuit et sans engagement !
Le CRM (coefficient de réduction majoration) ou bonus malus est un indicateur reflétant votre attitude au volant. Si vous n'avez pas d'accident responsable, votre niveau de bonus va augmenter, diminuant la prime. Si au contraire vous êtes à l'origine de sinistres, votre malus va augmenter, ce qui entraînera une hausse du prix de votre assurance auto.
Chaque année sans sinistre vous fera gagner 5 % de bonus sur le montant actuel de votre prime, tandis qu'un sinistre responsable entraînera une majoration de votre prime de 25 %. Un sinistre au sein duquel la responsabilité est partagée entraînera un malus de 12,5 %. Le calcul de votre CRM s'effectue donc grâce à ces variables. Le bonus maximal à atteindre est le « bonus 50 », c'est-à-dire une diminution de 50 % de votre prime (il peut être atteint au bout de 13 ans sans sinistre). Le malus maximal est quant à lui de 3,5.
Si vous ne réglez pas à temps votre prime d'assurance auto, votre assureur est en droit de résilier votre contrat. Et pour un conducteur résilié, retrouver un contrat d'assurance auto peut s'avérer difficile. Dans ce cas, il est possible de se tourner vers des assurances spécialisées pour conducteurs résiliés, voire, le cas échéant, contacter le BCT (Bureau central de tarification).
Les véhicules les moins chers à assurer sont souvent des modèles compacts ou citadins, comme la Dacia Sandero. Ils ont généralement une faible puissance moteur, ce qui réduit le risque d'accidents graves. Les coûts de réparation bas et un faible taux de vol contribuent également à diminuer les primes d'assurance. Les assureurs considèrent aussi les statistiques de sécurité et la fréquence des sinistres pour évaluer les tarifs.
Les jeunes conducteurs paient des primes d'assurance plus élevées en raison de statistiques montrant un taux d'accidents plus élevé dans cette tranche d'âge. Selon la Sécurité routière, les 18-24 ans représentent environ 20 % des accidents mortels. Les assureurs appliquent donc une surprime pour compenser ce risque accru. Cette surprime peut être réduite grâce à des dispositifs comme la conduite accompagnée ou un bonus pour absence de sinistre.
L'usage du véhicule influence la prime d'assurance en fonction du kilométrage annuel et du type d'utilisation (privée ou professionnelle). Un usage intensif ou professionnel peut augmenter la prime jusqu'à 20 %. En France, les assureurs considèrent également le nombre de conducteurs déclarés, ce qui peut accroître le risque perçu et donc la prime.
Les garanties choisies influencent directement la prime d'assurance auto : une couverture tous risques peut augmenter la prime de 50 % à 100 % par rapport à une assurance au tiers. Selon le Code des assurances, chaque garantie additionnelle, comme le vol ou l'incendie, entraîne un coût supplémentaire. Les assurés doivent ajuster leur couverture en fonction de leur tolérance au risque et de leur budget.
Dernière mise à jour : le 31/12/2024
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