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Le bonus malus est un système de notation qui permet aux assureurs d'évaluer votre conduite, et d'ajuster en fonction votre prime d'assurance auto. Il est donc impératif de bien comprendre le principe du Coefficient de Réduction Majoration (CRM) et la façon dont il est calculé par les compagnies d'assurance.
Le bonus malus, de son vrai nom « coefficient de réduction majoration » (CRM) est une sorte de note qui évalue votre conduite au volant. Si vous respectez le code de la route et que vous déclarez peu de sinistre, vous êtes récompensé par du bonus. À l'inverse, si vous êtes à l'origine de sinistres, vous serez pénalisé par du malus.
Ce coefficient est crucial puisqu'il a une incidence sur votre le calcul de la prime de votre d'assurance auto : plus votre bonus sera haut, plus votre prime diminuera ; au contraire, si vous accumulez du malus, votre assureur vous pénalisera avec une surprime.
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Le coefficient ou taux de bonus malus auto est recalculé tous les ans par l'assureur. Pour le connaître, il suffit de multiplier le montant de votre prime :
Par exemple, si vous n'avez eu aucun sinistre pendant trois ans et que votre assurance vous coûte 600 euros par an, vous paierez :
600 x 0,95 = 570 euros au bout d'un an ;
570 x 0,95 = 541,50 euros à la fin de la deuxième année ;
514, 50 x 0,95 = 514,43 euros (arrondi au centime près) à l'issue de la troisième année.
Votre niveau de bonus malus figure sur deux documents :
Années | Calcul bonus malus auto | Bonus |
Année de souscription | Coefficient de départ | 1 |
1 an sans sinistre responsable | 1 x 0,95 | 0,95 |
2 ans | 0,95 x 0,95 | 0,9 |
3 ans | 0,90 x 0,95 | 0,85 |
4 ans | 0,85 x 0,95 | 0,8 |
5 ans | 0,80 x 0,95 | 0,76 |
6 ans | 0,76 x 0,95 | 0,72 |
7 ans | 0,72 x 0,95 | 0,68 |
8 ans | 0,68 x 0,95 | 0,64 |
9 ans | 0,64 x 0,95 | 0,6 |
10 ans | 0,60 x 0,95 | 0,57 |
11 ans | 0,57 x 0,95 | 0,54 |
12 ans | 0,53 x 0,95 | 0,51 |
13 ans | 0,51 x 0,95 | 0,50 (bonus 50) |
La grande majorité des voitures pour particuliers sont soumises au système du coefficient de réduction majoration. Les véhicules suivants font exception :
Tout dépend en réalité du niveau de responsabilité établi par les assureurs.
Les sinistres pris en compte dans le calcul du bonus-malus sont ceux dans lesquels la responsabilité totale ou partielle de l'assuré a été reconnue, et qui ont conduit à une indemnisation de la part de l'assureur.
Voici quelques exemples de sinistres qui peuvent faire évoluer négativement votre CRM :
En revanche, les sinistres suivants ne donnent pas lieu à du malus, car l'assuré n'en est pas responsable :
Le système du bonus malus fonctionne de la même façon pour les conducteurs novices et confirmés. Lorsqu'un jeune conducteur souscrit sa première assurance auto, son bonus malus est égal à 1.
Toutefois, le taux de bonus malus ne doit pas être confondu avec la surprime, une majoration qui s'applique automatiquement à tous les jeunes conducteurs, et qui double leur prime d'assurance auto la première année. Ces deux systèmes se cumulent, pour cette raison, en cas de malus appliqué à la surprime, le niveau de la cotisation d'assurance peut s'envoler.
La fin d'un contrat d'assurance ne signifie pas que le niveau de bonus malus disparait : l'assuré le conserve automatiquement dans les cas suivants :
Le bonus malus figure en effet sur un document nommé relevé d'information, qui fait partie des pièces systématiquement demandées par les assureurs lors d'un changement de contrat. Votre nouvel assureur est donc toujours informé de vos sinistres passés et de votre CRM.
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Plusieurs assureurs le proposent sous différents noms : la MAAF avec le « bonus à vie », AXA avec le « bonus privilège », MMA avec le « bonus définitif », Direct Assurance avec le « Bonus 50, Bonus Toujours » ainsi que L'olivier Assurance avec le « Bonus 50 Forever ».
Un malus automobile n'est pas éternel. Il disparaîtra au bout de deux ans sans sinistre déclaré. Le CRM reviendra alors à 1, c'est-à-dire à la prime auto initiale. Cette règle que l'on nomme également « descente rapide » s'applique quel que soit votre malus.
Le malus maximum correspond à une majoration de 250% de la prime d'assurance, ce qui équivaut à un coefficient réduction majoration de 3,50.
Le bonus maximum en assurance auto est de 50 % (bonus 50), ce qui équivaut à une période de 13 années consécutives sans accident responsable.
Un assuré gagne 5 % de bonus par année d'assurance sans sinistre responsable.
Après un an de permis sans sinistre responsable, le bonus est de 5%.
L'horizon de l'industrie automobile s'obscurcit avec l'arrivée de l'année 2024 et son cortège de changements fiscaux drastiques. Au cœur de la tourmente, le barème du malus écologique, pivot dans la lutte contre les émissions de CO2 et la promotion des véhicules respectueux de l'environnement. Toutefois, les nouvelles directives gouvernementales suscitent l'inquiétude et génèrent une vague de critiques. Cette année, le barème se montre d'une rigueur sans précédent.
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