Prêt relais : quelle assurance choisir pour être protégé ?

Qu'est-ce qu'un prêt relais ?

Le prêt relais est un crédit à court terme accordé pour financer l'achat d'un nouveau logement avant la revente d'un bien actuel. Il repose sur une logique d'avance : la banque anticipe le fruit de la future vente pour vous permettre de réaliser une nouvelle acquisition sans attendre.

Ce prêt est en général remboursé dès la vente du premier bien. En attendant, seul le paiement des intérêts est exigé chaque mois (sauf dans le cas d'un prêt relais “intégral” ou “adossé”, qui inclut un prêt complémentaire).

En pratique :

• la durée du prêt relais est souvent comprise entre 12 et 24 mois maximum ;
• le montant accordé représente généralement 60 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre ;
• les taux sont proches des prêts immobiliers classiques, mais avec un coût global plus élevé en raison de la courte durée.

Quels sont les différents types de prêt relais ? 

Les prêts relais existent sous plusieurs formes :

• le prêt relais sec : accordé sans prêt immobilier complémentaire ;
• le prêt relais adossé : complété par un nouveau prêt immobilier ;
• le prêt relais intégré : fusionné avec un prêt classique pour une gestion unique.

Dans quels cas le prêt relais est-il utile ?

Le prêt relais répond à une problématique simple : acheter avant de vendre. Il s'adresse à ceux qui ont besoin de débloquer rapidement des fonds pour un nouveau logement, tout en ayant un bien immobilier à céder.

On le retrouve notamment dans les cas suivants :

• achat-revente classique : vente d'un logement principal pour en acquérir un autre ;
• acquisition en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement) : l'achat d'un bien neuf implique souvent des délais longs ;
• construction de maison individuelle : besoin de financement progressif pendant la durée des travaux ;
• ou encore en cas de délais administratifs ou juridiques ralentissant une vente déjà engagée.

L'assurance d'un prêt relais est-elle obligatoire ?

L'assurance d'un prêt relais n'est pas obligatoire. Aucune réglementation n'impose de couvrir ce type de crédit. En revanche, les établissements prêteurs conditionnent presque systématiquement l'octroi du prêt à la souscription d'une assurance emprunteur.

Les banques cherchant à se prémunir contre les risques de non-remboursement, l'assurance devient alors une condition d'acceptation du dossier, au même titre que la solvabilité ou la capacité d'endettement.

Quelles garanties inclure dans une assurance prêt relais ?

La plupart des banques exigent au minimum une couverture décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Ces garanties assurent le remboursement intégral du capital restant dû en cas de sinistre majeur.
D'autres protections peuvent s'ajouter selon le profil ou la politique de l'établissement prêteur :

• Invalidité permanente (totale ou partielle),
• Incapacité temporaire de travail (ITT),
• Perte d'emploi dans certains contrats spécifiques.

Si ces garanties optionnelles apportent une sécurité supplémentaire, elles entraînent aussi une hausse sensible du coût de l'assurance.

Les exclusions à surveiller avec attention

Un contrat d'assurance prêt relais comporte toujours des limites qu'il faut examiner avant de signer. Parmi les plus fréquentes :

• les exclusions liées à certaines professions jugées à risques,
• l'absence de couverture pour les sports dangereux ou certains antécédents médicaux,
• les restrictions d'âge au moment de la souscription ou de l'échéance,
• les plafonds d'indemnisation ou franchises applicables.

Le coût de l'assurance emprunteur pour un prêt relais 

L'assurance emprunteur pour un prêt relais n'échappe pas aux logiques de tarification classiques. Plusieurs paramètres influencent directement le coût total, indépendamment de la durée courte du prêt :

• l'âge de l'emprunteur : plus il est élevé, plus le tarif grimpe ;
• l'état de santé : certaines pathologies entraînent des surprimes voire des exclusions ;
• le montant emprunté : un prêt relais important implique une assurance plus chère ;
• les garanties choisies : plus elles sont étendues, plus le coût est élevé ;
• la durée du prêt relais : même si elle reste courte, elle impacte directement le montant final ;
• le type de contrat : délégation d'assurance ou contrat groupe proposé par la banque.

À titre indicatif, voici les tendances observées :

• pour un jeune actif en bonne santé : entre 0,10 % et 0,25 % du capital emprunté assuré par an ;
• pour un emprunteur de 50 à 60 ans : entre 0,30 % et 0,60 %, selon les garanties retenues ;
• pour un profil senior ou à risque médical : les taux peuvent grimper au-delà de 0,80 %, voire plus, selon l'état de santé.

Plus la banque perçoit un risque élevé (âge, santé, instabilité professionnelle), plus le coût de l'assurance augmente.

Souscrire et déléguer son assurance pour un prêt relais : mode d'emploi

La souscription suit un parcours proche de celui d'une assurance emprunteur classique, mais adapté à la courte durée du prêt. Elle commence par une simulation du financement incluant l'assurance de crédit immobilier, afin d'obtenir une estimation précise du coût global. L'emprunteur compare ensuite les offres de la banque et des assureurs externes pour identifier le meilleur rapport garanties/prix.
Le dossier comporte généralement :

• un questionnaire de santé,
• les justificatifs liés au projet immobilier (promesse de vente, estimation du bien),
• les documents d'identité et de situation professionnelle.

Après validation, le contrat est signé et prend effet dès le déblocage des fonds du prêt relais.

Les démarches pour faire une délégation d'assurance 

Même pour un prêt relais, les lois Lagarde, Bourquin et Lemoine permettent de choisir un assureur externe, à condition que le niveau de couverture soit équivalent à celui exigé par la banque. Cette délégation d'assurance emprunteur peut réduire la cotisation de manière significative.

En pratique, il est donc possible de :

• souscrire l'assurance groupe proposée par la banque pour débloquer le prêt rapidement,
• puis changer d'assurance de prêt relais dès que nécessaire, en trouvant une offre plus compétitive.

La délégation d'assurance emprunteur pour un prêt relais offre plusieurs avantages concrets :

• une tarification individualisée en fonction de l'âge, de l'état de santé et du profil,
• une meilleure couverture, souvent plus souple que celle des contrats groupe,
• la possibilité de choisir les garanties utiles et d'éviter celles qui sont inutiles.

Comparer les assurances prêt relais en ligne avec Assurland

Chercher une assurance pour un prêt relais peut vite devenir complexe : chaque banque a ses propres exigences, les garanties et les tarifs varient fortement d'un assureur à l'autre, selon le profil de l'emprunteur. 

Le comparateur d'assurance Assurland met en concurrence en quelques minutes les principaux acteurs du marché et fournit une estimation claire du coût de l'assurance en fonction du montant du prêt relais, de sa durée et de la situation de l'assuré.

Les avantages du comparateur Assurland pour un prêt relais

Notre outil de simulation d'assurance emprunteur en ligne met en avant les informations essentielles de manière claire et lisible, ce qui permet d'identifier rapidement l'offre la plus intéressante. Concrètement, l'utilisation d'Assurland présente plusieurs avantages :

• gain de temps : un seul formulaire suffit pour obtenir plusieurs devis personnalisés ;
• économies : la comparaison met en évidence les écarts de tarifs pouvant représenter plusieurs centaines d'euros d'un assureur à l'autre ;
• transparence : l'outil détaille les garanties incluses, ce qui évite de payer pour des protections inutiles ;
• liberté de choix : l'emprunteur peut opter pour une assurance externe à la banque tout en respectant l'équivalence de garanties exigée.

Assurland accompagne ainsi les emprunteurs dans leur recherche d'assurance prêt relais, en leur donnant les moyens de trouver une couverture fiable, adaptée et souvent moins coûteuse que celle proposée par leur établissement bancaire.

Les critères à prendre en compte pour une meilleure comparaison des offres

Comparer les assurances de prêt relais ne se limite pas à regarder le tarif. Pour faire le meilleur choix, il faut s'intéresser aux critères vraiment différenciants. Voici les éléments à analyser attentivement :

• le niveau de couverture : vérifiez la définition des garanties et les exclusions éventuelles ;
• le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) : il permet de mesurer le coût réel de l'assurance sur toute la durée du prêt relais ;
• les modalités d'indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire, avec ou sans franchise ;
• la durée du contrat : adaptée à celle du prêt relais, avec possibilité de résiliation en cas de vente anticipée ;
• les conditions de souscription : questionnaire médical, exclusions, âge limite, etc.