Assurance tous risques : définition, couverture et prix

Assurance auto tous risques : définition

L’assurance auto tous risques est la formule qui offre la couverture la plus complète. Ce type d'offre protège mieux l’assuré puisqu’elle peut s’appliquer quels que soient le responsable du sinistre et le type d'accident. Elle couvre à la fois le conducteur et son véhicule. Un contrat auto tous risques permet d'être mieux protégé en cas d'accident grâce à des garanties étendues en plus de la responsabilité civile.

Une offre tous risques peut ainsi couvrir de nombreux types de sinistres : bris de glace, dommages matériels et corporels, incendie. Elle peut vous offrir une assistance auto en cas de besoin ou une aide en cas de litige juridique. Mais avec une telle protection, il faut s'attendre à devoir payer une prime d'assurance plus importante.

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Que couvre l'assurance tous risques ?

En plus de la garantie responsabilité civile obligatoire, l'assurance tous risques vous couvre contre la plupart des sinistres, selon les garanties souscrites. Selon l'assureur que vous avez choisi et le contrat souscrit, les couvertures peuvent néanmoins varier. C'est pourquoi il faut toujours bien vérifier son contrat.

Les garanties incluses

Généralement, dans le cas de l'assurance tous risques, on distingue plusieurs types de garanties :

• la garantie des dommages matériels : la majorité des contrats tous risques incluent une garantie dommage de base. Elle permet à l'assuré d'obtenir une indemnisation pour les dommages subis par son véhicule en cas d'accident responsable. Rappelons que si le sinistre est causé par un tiers, c'est l'assureur du tiers qui prendra en charge les réparations ;
• la garantie individuelle du conducteur : cette garantie indemnise les frais concernant l'assuré en lui-même. Elle offre des remboursements pour les dommages corporels, éventuels frais médicaux, d'hospitalisation, d'intervention chirurgicale. Elle peut compenser les arrêts de travail, voire les frais d'obsèques si le conducteur venait à décéder ;
• le vol : elle indemnise contre le vol ou la tentative de vol dès lors qu’il y a effraction. Elle ne fonctionne donc pas si vous oubliez vos clés sur le contact ;
• l'incendie : indemnise en cas de dégâts causés par un incendie ou une explosion. Cette garantie ne marchera pas si le sinistre est dû à un mauvais entretien de votre véhicule ;
• le bris de glace : elle varie selon les contrats mais vous indemnise si vos vitres sont abimées (pare-brise, lunette arrière, vitres latérales) ;
• les tempêtes : elle permet la prise en charge des dégâts éventuels occasionnés à votre véhicule par une tempête ;
• les catastrophes naturelles : elle vous indemnise en cas de dégâts occasionnés à votre véhicule par un évènement climatique (arrêté interministériel publié au Journal officiel) ;
• les catastrophes technologiques : elle permet une indemnisation en cas de dégâts occasionnés à votre véhicule par une catastrophe technologique déclarée ;
• la garantie "contenu du véhicule" : en cas de disparition ou de dégradation d'objets personnels dans votre voiture, vous obtiendrez un remboursement ;
• l'assistance : cette garantie vous permet de bénéficier d'une assistance en cas de sinistre. Elle comporte plusieurs services, comme l'aide d'un conseiller en ligne ou au téléphone pour vous aider à régler votre panne sur la route. Elle peut aussi comporter une solution de dépannage en cas de sinistre. D'ailleurs, il existe l'assistance 0 km : un dépanneur viendra déplacer votre véhicule où qu'il soit, même en bas de chez vous ;
• la protection juridique : elle permet à l'assuré d'être suivi et conseillé par son assurance lors d'un litige judiciaire en cas d'accident.

Les garanties facultatives 

L'assurance tous risques peut inclure un très grand nombre de garanties optionnelles :

• la garantie panne mécanique : elle permet l'indemnisation des frais de réparations de votre véhicule après une panne ;
• le prêt d'un véhicule de remplacement : elle permet de demander à votre assureur un véhicule de courtoisie si votre voiture est immobilisée ; 
• la garantie valeur à neuf : elle vous indemnise au prix d'achat de votre véhicule en cas de vol ou destruction de la voiture.

Quand prendre une formule tous risques ?

Vous l'avez compris : l'assurance auto tous risques vous offrira la meilleure protection. Mais cela vous coûtera un certain prix, car cette formule est la plus onéreuse. Le choix sera en grande partie conditionné par votre véhicule : son état, son ancienneté et in fine, sa valeur.

S’il est ancien, le coût des réparations risque d’être supérieur à son remplacement pur et simple. De fait, l’assureur va en tenir compte avec des cotisations élevées. C'est le cas par exemple pour l'achat d'un véhicule d'occasion de faible valeur. Dans ce cas, il n'est pas nécessaire d'opter pour une assurance tous risques.

Si vous êtes un jeune conducteur et que vous avez acheté une voiture d'occasion il sera préférable de souscrire une assurance auto moins chère.

A contrario, l’assurance tous risques apparaît assez indispensable si vous venez d'acheter une voiture neuve dont la valeur n'est pas négligeable. Elle peut également être pertinente si vous avez acquis un véhicule de collection, ou de valeur importante.

Les exclusions d'indemnisation

Un contrat tous risques vous offrira une couverture pour la plupart des sinistres, même lorsque vous êtes responsable. Attention toutefois, il existe des cas où vous ne serez pas indemnisé :

• si vous conduisez en état d'ébriété ;
• si vous conduisez sous l'emprise de stupéfiants ;
• si vous commettez un délit de fuite.

D'ailleurs, l'utilisation de votre véhicule en état d'ébriété ou sous l'emprise de stupéfiants peut avoir de graves conséquences. Vous risquez de perdre des points sur votre permis, voire de vous le faire retirer, en plus d'être pénalisé par une amende. Vous devrez aussi couvrir de votre propre poche le dédommagement des victimes s'il y en a.

Ensuite, vous serez pénalisé par du malus, ce qui entraînera la majoration de votre prime. Enfin, vous risquez même de vous faire radier par votre assureur. Vous serez ensuite fiché au registre de l'AGIRA et il pourra être très difficile de retrouver un contrat. En effet, la souscription d'une assurance auto est complexe pour un conducteur résilié, car les assureurs considèrent que ces profils sont à risque.

Quel est le prix d'une assurance tous risques ?

Parmi toutes les formules d'assurance voiture, la tous risques est la plus chère. Le coût d'une assurance tous risques est indexé sur plusieurs critères :

• le nombre de garanties et leur niveau ;
• le véhicule (marque, modèle, valeur, puissance, âge, couleur...) ;
• le profil de l'assuré (historique en tant que conducteur, niveau de bonus malus, jeune conducteur, expérimenté ou senior, sexe, lieu du domicile...) ;
• l'emplacement où est stationné le véhicule (garage fermé, parking privé, couvert, dans la rue...) ;
• le montant de la franchise, somme que vous aurez à régler vous-même en cas de sinistre.

Ainsi, en fonction de ces critères, le montant de la prime va varier. Si par exemple vous souhaitez assurer une voiture onéreuse et que vous avez déjà eu plusieurs accidents, vous risquez de payer très cher. En outre, selon les données de notre comparatif d'assurances auto, le prix moyen pour une assurance tous risques était de 643 euros par an.

Prix moyen pour une assurance tous risques

Méthodologie : ces chiffres ont été trouvés en réalisant une tarification sur Assurland.com avec le profil suivant : homme de 40 ans, célibataire, disposant d'un bonus 50 depuis 3 ans et n'ayant pas eu de sinistre durant les 3 dernières années, salarié, usage privé du véhicule pour 10 000 km/an, résidant à Nantes, conduisant une Fiat 500 1.2L 69 Lounge 4cv de 2017.

FAQ assurance tous risques

• Est-ce qu'être assuré tout risque est obligatoire ?

  En France, il est obligatoire d'être assuré au titre de la responsabilité civile pour pouvoir rouler avec sa voiture. En revanche, il n'est pas obligatoire de souscrire davantage de garanties.

• Pourquoi prendre une assurance tous risques ?

  Une assurance tous risques est le choix recommandé si vous souhaitez avoir la meilleure couverture possible pour vous et votre véhicule. Elle est particulièrement adaptée à un véhicule neuf et onéreux.

• Quand arrêter l'assurance tous risques ?

  On considère généralement qu'il est pertinent de souscrire une assurance tous risques jusqu'aux 5 ou 7 ans du véhicule. Passé cet âge, il est souvent préférable de souscrire une formule intermédiaire ou "assurance tiers plus".

• Quelle est la différence entre une assurance au tiers et une assurance tous risques ?

  L'assurance au tiers n'indemnise que les dommages matériels et corporels infligés à un tiers lors d'un sinistre responsable. L'assurance tous risques propose plus de garanties pour être mieux couvert.