Qu'est-ce que l'assurance auto tous risques ?

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L’assurance tous risques est la formule d’assurance auto qui offre la couverture la plus étendue. Comme son nom l’indique, elle couvre tous les risques qui peuvent survenir avec une voiture, aussi bien au conducteur, aux passagers du véhicule ou qu’aux autres usagers de la route. Les dommages matériels sont également couverts. Cette formule d’assurance s’adresse principalement aux conducteurs de voiture neuve ou récente. Mais que couvre réellement ce contrat et à quel prix ?

Qu'est-ce que l'assurance auto tous risques ?

Si l’assurance automobile au tiers constitue le minimum légal obligatoire pour rouler avec un véhicule motorisé, cette formule d’assurance apparaît vite limitée.

Pour mieux se prémunir, il existe l’assurance auto tous risques. Ce type d'offre protège mieux l’assuré puisqu’elle peut s’appliquer quel que soit le responsable du sinistre (le conducteur, un tiers non identifié, etc.) et le type d'accident. Elle couvre à la fois le conducteur et son véhicule. Un contrat auto tous risques permet d'être mieux protégé en cas d'accident grâce à des garanties étendues en plus de la responsabilité civile.

Une offre tous risques peut ainsi couvrir de nombreux types de sinistres : bris de glace, dommages subis par votre voiture en cas d'accident, d'incendie, de catastrophe naturelle, elle peut vous offrir une assistance auto en cas de besoin, une aide en cas de litige juridique... Mais avec une telle protection, il faut s'attendre à devoir payer un prix plus important.

Que couvre l'assurance tous risques ?

En plus de la garantie responsabilité civile essentielle et obligatoire, l'assurance tous risques vous couvre contre la plupart des sinistres, selon les garanties souscrites. Selon l'assureur que vous avez choisi et le contrat souscrit, les couvertures peuvent néanmoins varier. C'est pourquoi il faut toujours bien vérifier son contrat.

Généralement, dans le cas de l'assurance tous risques, on distingue deux types de garanties :

  • La garantie des dommages matériels : la majorité des contrats tous risques incluent une garantie dommage de base. Elle permet à l'assuré d'obtenir une indemnisation pour les dommages subis par son véhicule en cas d'accident responsable. Rappelons que si le sinistre est causé par un tiers, c'est l'assureur du tiers qui prendra en charge les réparations.
  • La garantie du conducteur : cette garantie indemnise pour les frais concernant l'assuré en lui-même. Elle offre donc des remboursements pour les dommages corporels, éventuels frais médicaux, d'hospitalisation, d'opération chirurgicale, elle peut compenser les arrêts de travail, voire les frais d'obsèques si le conducteur venait à décéder.

Quand prendre une assurance tous risques ?

Vous l'avez compris : l'assurance automobile tous risques vous offrira la meilleure protection. Mais cela vous coûtera un certain prix, car cette formule est la plus onéreuse. Le choix sera en grande partie conditionné par votre véhicule : son état, son ancienneté et in fine, sa valeur.

S’il est ancien, le coût des réparations risque d’être supérieur à son remplacement pur et simple. De fait, l’assureur va en tenir compte avec des cotisations élevées. C'est le cas par exemple pour l'achat d'un véhicule d'occasion de faible valeur. Dans ce cas il n'est pas nécessaire d'opter pour une assurance tous risques. Si vous êtes un jeune conducteur et que vous avez acheté une voiture d'occasion il sera préférable de souscrire une assurance auto moins chère.

A contrario, l’assurance tous risques apparaît assez indispensable si vous venez d'acheter une voiture neuve dont la valeur n'est pas négligeable. Elle peut également être pertinente si vous avez un véhicule de collection, ou un véhicule à la valeur importante et auquel vous tenez.

Quelles sont les garanties facultatives dans un contrat tous risques ?

L'assurance tous risques peut inclure un très grand nombre de garanties optionnelles :

  • Garantie dommages : se décline en garantie dommages collisions et garantie dommages tous accidents. Elle intervient dès lors que votre véhicule est endommagé, que vous soyez responsable ou non du sinistre, quel que soit l'accident (accrochage sur un parking, accident de la route, acte de vandalisme...).
  • Vol : indemnise contre le vol ou la tentative de vol dès lors qu’il y a effraction. Elle ne fonctionne donc pas si vous oubliez vos clés sur le contact.
  • Incendie : indemnise en cas de dégâts causés par un incendie ou une explosion.
  • Bris de glace : elle varie selon les contrats mais indemnise généralement si vos vitres sont abimées (pare-brise, vitres latérales, vitre arrière, rétroviseurs, phares parfois).
  • Tempête : indemnise pour les dégâts éventuels occasionnés à votre véhicule par une tempête.
  • Catastrophe naturelle : indemnise en cas de dégâts occasionnés à votre véhicule par une catastrophe naturelle (arrêté interministériel publié au Journal officiel).
  • Catastrophe technologique :  indemnise en cas de dégâts occasionnés à votre véhicule par une catastrophe technologique déclarée (arrêté interministériel publié au Journal officiel).
  • Garantie du conducteur : prend en charge les frais relatifs aux dommages corporels et couvre les frais médicaux (hospitalisation, intervention chirurgicale, indemnisation suite à un arrêt de travail, voire même frais d'obsèques si le conducteur décède).
  • Assistance : cette garantie vous permet de bénéficier d'une assistance en cas de sinistre. Généralement, elle comporte plusieurs services, comme l'aide d'un conseiller en ligne ou au téléphone pour vous aider à régler votre panne sur la route. Elle peut aussi comporter une solution de dépannage en cas de sinistre. D'ailleurs, il existe l'assistance 0 km : un dépanneur viendra déplacer votre véhicule où qu'il soit, même en bas de chez vous.
  • Garantie "contenu du véhicule" : en cas de disparition ou de dégradation d'objets personnels dans votre voiture, vous obtiendrez un remboursement

Quel est le prix pour assurer sa voiture en tous risques ?

Parmi toutes les formules d'assurance automobile, la tous risques est la plus chère. Le coût d'une assurance tous risques est indexé sur plusieurs critères :

  • le nombre de garanties et leur niveau ;
  • le véhicule (marque, modèle, valeur, puissance, âge, couleur...) ;
  • le profil de l'assuré (historique en tant que conducteur, niveau de bonus malus, jeune conducteur, expérimenté ou senior, sexe, lieu du domicile...) ;
  • l'emplacement où est stationné le véhicule (garage fermé, parking privé, couvert, dans la rue...) ;
  • le montant de la franchise, somme que vous aurez à régler vous-même en cas de sinistre.

Ainsi, en fonction de ces critères, le montant de la prime va varier. Si par exemple vous souhaitez assurer une voiture onéreuse comme un DS7, que vous avez déjà eu plusieurs accidents, que vous avez du malus et que vous stationnez le véhicule dans la rue, vous risquez de payer très cher. En outre, selon les données de notre comparateur d'assurances auto, le prix moyen pour une assurance tous risques était de 643 euros par an*.

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*Méthodologie : cette étude est basée sur 413 000 tarifs d’assurance auto réalisés en 2020, pour des conducteurs âgés de 18 ans et plus ayant fait une comparaison d’assurance sur Assurland.com.

Prix moyen pour une assurance tous risques

Assureur Tarif annuel Frais de dossier
MMA 222 € 15 €
Direct Assurance 263 € Inclus
Active Assurances 278 € 25 €
MAAF 284 € 22 € (Droits d'adhésion à la souscription du 1er contrat)
Eurofil 284 € Gratuits
AVIVA 292 € Gratuits
L'olivier Assurance 295 € Inclus
GMF 323 € Gratuits
Euro Assurance 397 € Gratuits
AMV 411 € Gratuits
SOS MALUS 709 € Gratuits

*Méthodologie : ces chiffres ont été trouvés en réalisant une tarification sur Assurland.com avec le profil suivant : homme de 40 ans, célibataire, disposant d'un bonus 50 depuis 3 ans et n'ayant pas eu de sinistre durant les 3 dernières années, salarié, usage privé du véhicule pour 10 000 km/an, résidant à Nantes, conduisant une Fiat 500 1.2L 69 Lounge 4cv de 2017.

Assurance tous risques : dans quelle situation n'est-on pas indemnisé ?

Un contrat tous risques vous offrira une couverture pour la plupart des sinistres, même lorsque vous êtes responsable. Attention toutefois, il existe des cas où vous ne serez pas indemnisé :

  • si vous conduisez en état d'ébriété ;
  • si vous conduisez sous l'emprise de stupéfiants ;
  • si vous commettez un délit de fuite.

D'ailleurs, l'utilisation de votre véhicule en état d'ébriété ou sous l'emprise de stupéfiants peut avoir de graves conséquences. Tout d'abord, vous risquez de perdre des points sur votre permis, voire de vous le faire retirer, en plus d'être pénalisé par une amende. Vous devrez aussi couvrir de votre propre poche le dédommagement des victimes s'il y en a. Ensuite, vous serez pénalisé par du malus, ce qui entraînera la majoration de votre prime. Enfin, vous risquez même de vous faire radier par votre assureur. Vous serez ensuite fiché au registre de l'AGIRA et il pourra être très difficile de retrouver un contrat. En effet, la souscription d'une assurance auto est complexe pour un conducteur résilié, car les assureurs considèrent que ces profils sont à risque.

FAQ assurance tous risques

  • Est-ce qu'être assuré tout risque est obligatoire ?

    En France, il est obligatoire d'être assuré au titre de la responsabilité civile pour pouvoir rouler avec sa voiture. En revanche, il n'est pas obligatoire de souscrire davantage de garanties.

  • Une assurance tous risques est le choix recommandé si vous souhaitez avoir la meilleure couverture possible pour vous et votre véhicule. Elle est particulièrement adaptée à un véhicule onéreux.

  • On considère généralement qu'il est pertinent de souscrire une assurance tous risques jusqu'aux 5 ou 7 ans du véhicule. Passé cet âge, il est souvent préférable de souscrire une formule intermédiaire ou "assurance tiers plus".

  • Alors que l'assurance au tiers n'indemnise que pour les dégâts matériels et corporels occasionnés à un tiers lors d'un sinistre responsable, l'assurance tous risques propose davantage de garanties pour être mieux couvert.

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