Assurance tous risques voiture : tout savoir

L'assurance tous risques est la formule d'assurance auto qui offre la couverture la plus étendue. En effet, elle couvre tous les risques qui peuvent survenir avec une voiture, aussi bien au conducteur, aux passagers ou aux autres usagers de la route. Les dommages matériels sont également couverts.

Cette formule d'assurance auto s'adresse aux conducteurs de voiture neuve ou de valeur. Mais que couvre réellement ce contrat et à quel prix ?

Ce qu'il faut savoir !

• Cette formule offre la couverture la plus complète, incluant les dommages subis par le véhicule de l'assuré, qu'ils soient responsables ou non de l'accident.
• Les garanties s'étendent également aux dommages causés par des catastrophes naturelles, des vols ou incendies, assurant une protection globale.
• Formule adaptée aux voitures neuves ou de valeur, assurant une sérénité maximale à leurs propriétaires.
• Le coût de cette couverture est plus élevé, mais justifié par l'étendue des protections incluses.

Que couvre l'assurance tous risques ?

L'assurance tous risques inclut la garantie responsabilité civile obligatoire, qui couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers. En plus de cette protection de base, elle offre une couverture étendue contre de nombreux sinistres, tels que les accidents, le vol, l'incendie ou les catastrophes naturelles, selon les garanties souscrites.

Les couvertures peuvent varier d'un assureur à l'autre et dépendent des options que vous avez choisies dans votre contrat. Il est donc indispensable de vérifier attentivement les détails de votre contrat pour comprendre exactement ce qui est pris en charge.

Les garanties auto incluses

Généralement, dans le cas de l'assurance tous risques, on distingue plusieurs types de garanties :

• la garantie des dommages matériels : la majorité des contrats tous risques incluent une garantie dommages de base. Elle permet à l'assuré d'obtenir une indemnisation pour les dommages subis par son véhicule en cas d'accident responsable. 
• la garantie individuelle du conducteur : cette garantie indemnise les frais concernant l'assuré en lui-même. Elle offre des remboursements pour les dommages corporels, les éventuels frais médicaux, d'hospitalisation, d'intervention chirurgicale. Elle peut compenser les arrêts de travail, voire les frais d'obsèques si le conducteur venait à décéder ;
• le vol : elle indemnise contre le vol ou la tentative de vol dès lors qu'il y a effraction ;
• l'incendie : indemnise en cas de dégâts causés par un incendie ou une explosion. Cette garantie ne marchera pas si le sinistre est dû à un mauvais entretien de votre véhicule ;
• le bris de glace : elle varie selon les contrats mais vous indemnise si vos vitres sont abimées (pare-brise, lunette arrière, vitres latérales) ;
• les tempêtes : elle permet la prise en charge des dégâts éventuels occasionnés à votre véhicule par une tempête ;
• les catastrophes naturelles : elle vous indemnise en cas de dégâts occasionnés à votre véhicule par un évènement climatique (sous réserve d'un arrêté interministériel publié au Journal officiel) ;
• les catastrophes technologiques : elle permet une indemnisation en cas de dégâts occasionnés à votre véhicule par une catastrophe technologique déclarée ;
• la garantie "contenu du véhicule" : en cas de disparition ou de dégradation d'objets personnels dans votre voiture, vous obtiendrez un remboursement ;
• l'assistance : cette garantie vous permet de bénéficier d'une assistance en cas de sinistre. Elle comporte plusieurs services, comme l'aide d'un conseiller en ligne ou au téléphone pour vous aider à régler votre panne sur la route. Elle peut aussi comporter une solution de dépannage en cas de sinistre. D'ailleurs, il existe l'assistance 0 km : un dépanneur viendra déplacer votre véhicule où qu'il soit, même en bas de chez vous ;
• la protection juridique : elle permet à l'assuré d'être suivi et conseillé par son assurance lors d'un litige judiciaire en cas d'accident.

Les garanties facultatives

L'assurance tous risques peut inclure un très grand nombre de garanties optionnelles :

• la garantie panne mécanique : elle permet l'indemnisation des frais de réparations de votre véhicule après une panne ;
• le prêt d'un véhicule de remplacement : elle permet de demander à votre assureur un véhicule de courtoisie si votre voiture est immobilisée ;
• la garantie valeur à neuf : elle vous indemnise au prix d'achat de votre véhicule en cas de vol ou destruction de la voiture ; 
• la garantie conducteur étendue : elle prend en charge les frais en lien avec les dommages corporels subis jusqu'à 500 000 euros.
• la protection juridique étendue : elle permet d'être suivi lors de litiges autres qu'accidentels. 

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Quand prendre une formule tous risques ?

Vous l'avez compris : l'assurance auto tous risques vous offrira la meilleure protection. Mais cela vous coûtera un certain prix, car cette formule est la plus onéreuse. La souscription d'une assurance tous risques sera en grande partie conditionnée par votre véhicule : son état, son ancienneté et in fine, sa valeur.

L'assurance tous risques apparaît assez indispensable si vous venez d'acheter une voiture neuve dont la valeur n'est pas négligeable. Elle peut également être pertinente si vous avez acquis un véhicule de collection, ou de valeur importante.

L'assurance auto tous risques peut également être une bonne option si vous êtes un gros rouleur. 

Les exclusions d'indemnisation

Un contrat tous risques vous offrira une couverture pour la plupart des sinistres, même lorsque vous êtes responsable. Attention toutefois, il existe des cas où vous ne serez pas indemnisé :

• si vous conduisez en état d'ébriété,
• si vous conduisez sous l'emprise de stupéfiants,
• si vous commettez un délit de fuite,
• si vous prêtez votre véhicule à quelqu'un sans la garantie prêt de volant, 
• si vous avez une utilisation non conforme de votre voiture.

Quel est le coût moyen d'une assurance auto tous risques ?

Selon notre étude Assurland de 2023, le prix moyen d'une assurance auto tous risques est de 678 euros par an.

Parmi toutes les formules d'assurance voiture, la formule tous risques est la plus chère. Le montant de la prime d'une assurance tous risques est indexé sur plusieurs critères :

• le nombre de garanties et leurs niveaux ;
• le véhicule (marque, modèle, valeur, puissance, âge, couleur...) ;
• le profil de l'assuré : historique en tant que conducteur, niveau de bonus malus, jeune conducteur, expérimenté ou senior, sexe, lieu de résidence... ;
• l'emplacement où est stationné le véhicule : garage fermé, parking privé, couvert, dans la rue... ;
• le montant de la franchise, somme que vous aurez à régler vous-même en cas de sinistre.

Ainsi, en fonction de ces critères, le montant de la prime va varier. Si par exemple vous souhaitez assurer une voiture onéreuse et que vous avez déjà eu plusieurs accidents, vous risquez de payer très cher.

Les prix d'une assurance tous risques

Les coûts les plus abordables pour une assurance tous risques oscillent entre 261 et 626 euros par an, TVA incluse.

Méthodologie : ces chiffres ont été trouvés en réalisant une tarification sur Assurland.com avec le profil suivant : homme de 39 ans, célibataire, disposant d'un bonus 50 depuis 3 ans et n'ayant pas eu de sinistre durant les 3 dernières années, salarié, usage privé du véhicule pour 10 000 km/an, résidant à Nantes, conduisant une Fiat 500 1.2L 69 Lounge 4cv de 2017.

Quand opter pour une assurance tous risques ?

Choisir une assurance auto tous risques est souvent la meilleure option pour rouler sereinement et protéger efficacement votre véhicule dans des situations où les risques sont plus élevés. Voici les cas de figure où il est recommandé de souscrire une assurance auto tous risques : 

• Véhicule neuf ou de grande valeur : les réparations ou le remplacement d'un véhicule récent ou haut de gamme peuvent être coûteux. Une assurance tous risques garantit une prise en charge optimale des dommages, même en cas d'accident responsable, de vandalisme ou de catastrophes naturelles.
• Usage fréquent du véhicule : plus vous utilisez votre voiture, plus vous êtes exposé à des risques d'accidents, qu'ils soient mineurs ou graves. L'assurance tous risques vous protège contre les frais imprévus, quelles que soient les circonstances.
• Stationnement en zone à risque : si votre véhicule est souvent garé dans des endroits où le risque de vandalisme ou de vol est élevé, une assurance tous risques peut être judicieuse.
• Absence de garage privé : un stationnement en extérieur expose votre voiture aux intempéries, comme la grêle, et aux actes malveillants. L'assurance tous risques prend en charge ces dommages, souvent exclus des garanties de base.
• Conducteurs novices ou jeunes : plus susceptibles d'être impliqués dans des accidents, les jeunes conducteurs bénéficient d'une protection renforcée avec une assurance tous risques.

Foire aux questions

Pourquoi prendre une assurance tous risques ?

L'assurance tous risques vous garantit une protection complète contre les dommages matériels et corporels, quelle que soit la situation de l'accident. Que vous soyez impliqué dans une collision avec la voiture devant vous, que vous rencontriez un animal sauvage sur la route, ou que vous percutiez un arbre, tous les dégâts subis, ainsi que ceux causés, seront couverts. Une assurance tous risques est le choix recommandé si vous souhaitez avoir la meilleure couverture possible pour vous et votre véhicule. Elle est particulièrement adaptée à un véhicule neuf et onéreux.

Quelle est la différence entre une assurance au tiers et une assurance tous risques ?

L'assurance au tiers n'indemnise que les dommages matériels et corporels infligés à un tiers lors d'un sinistre responsable. L'assurance tous risques propose plus de garanties pour être mieux couvert.

Quand arrêter l'assurance tous risques d'une voiture ?

On considère généralement qu'il est pertinent de souscrire une assurance tous risques jusqu'aux 5 ou 7 ans du véhicule. Pour un véhicule de cet âge ou plus de 100 000 kilomètres au compteur, une assurance au tiers ou au tiers plus est plus indiquée. 

Qui paye la franchise en cas de sinistre ?

Responsable de l'accident ou non, vous devez verser la franchise à votre assurance automobile. Néanmoins, si votre non-responsabilité dans l'accident est établie et que les mesures légales sont prises, votre assureur vous restituera le montant de la franchise.

Quelles configurations d'accident couvre la garantie tous risques ?

L'assurance tous risques prend en charge tous les types d'accidents, même ceux dans lesquels vous êtes responsable.