Qu'est-ce que la v.r.a.d.e en assurance auto ?

La valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE) est une méthode de calcul de la valeur de remplacement d’un véhicule en cas de sinistre. Elle est utilisée en assurance auto par les assureurs et les experts pour évaluer le montant des indemnités à verser aux assurés. Mais comment est-elle exactement calculée ? Peut-on la contester ?

Définition de la VRADE

La valeur de remplacement à dire d’expert, ou VRADE, est un terme qui intervient lorsqu'un véhicule est déclaré épave suite à un sinistre d'ampleur (accident de la route, incendie, catastrophe naturelle, ou disparu suite à un vol).

Un expert automobile est alors mandaté par l'assurance automobile pour estimer ce que l'assuré devrait débourser pour racheter le même véhicule sur le marché de l'occasion : c'est la valeur de remplacement à dire d'expert.

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Comment l'expert calcule la VRADE ?

Pour calculer la valeur de remplacement du véhicule endommagé, l'expert va se baser sur plusieurs critères ; 

• l’âge de la voiture ;
• le kilométrage au compteur ;
• l’état du véhicule (mécanique et esthétique) avant sinistre ;
• la cote Argus du véhicule ;
• les différentes dépenses faites par le propriétaire avant sinistre ;
• la valeur du modèle en fonction de son année de mise en vente sur le marché local ;
• les coefficients de dépréciation calculés par les experts automobiles.

Avec toutes ces données, l'expert doit pouvoir estimer la valeur du véhicule. Pour une voiture volée, l'expert doit se fier au carnet d'entretien du véhicule, des photos prises par le propriétaire, etc. S'il manque d'éléments, la VRADE risque d'être moins fidèle à la valeur du véhicule.

L'assuré peut-il avoir une estimation de la VRADE ?

Le calcul de la VRADE va donner lieu à une proposition d'indemnisation de la part de l'assurance automobile. Si l'assuré la considère trop faible, il peut refuser la prise en charge et demander une contre-expertise. En se fiant à la côte argus, au marché de l'occasion, aux dépenses faites sur son véhicule, il peut aussi avoir une estimation, bien qu'inexacte, de la valeur de son véhicule avant sinistre. Cette estimation permet néanmoins de voir si la proposition de l'expert puis de l'assureur se situe dans le bon ordre de grandeur. 

Est-il possible de contester la VRADE ?

Oui, l'assuré a la possibilité de contester l'indemnisation de l'assureur basée sur la VRADE, dans un délai de 30 jours après la formulation de l'offre.

Quels sinistres sont indemnisés à la VRADE ?

Les sinistres qui donnent lieu à une estimation de la VRADE sont ceux qui causent le plus dégâts et le rendent techniquement ou économiquement irréparable. À savoir : 

• Vol ;
• Vandalisme ;
• Incendie ;
• Catastrophes naturelles (tempête, inondations, etc.) ;
• Accidents de la route.

Indemnisation par l'assurance en cas de VRADE 

Le montant d'indemnisation proposé par l'assureur va dépendre du véhicule, de son âge, de son état général et de sa côte avant sinistre. Le fait qu'il soit ou non réparable aura aussi son influence.

Le véhicule est économiquement réparable

Cela signifie que le montant total des réparations est inférieur à la valeur de remplacement du véhicule. Dans ce cas, l'assureur indemnise les réparations à effectuer, minorées de l'éventuelle franchise.

Le véhicule n'est pas économiquement réparable

Le montant des réparations est supérieur à la valeur de remplacement du véhicule. Il coûterait donc moins cher d'en racheter un équivalent que de faire réparer le sinistré ! Dans ce cas, l'assureur propose de racheter le véhicule sinistré. Si l'assuré accepte, le montant de l'indemnisation sera celui de la valeur de remplacement. S'il refuse, il recevra une indemnisation du montant du véhicule de remplacement MOINS la valeur de rachat du véhicule sinistré (pour les pièces). 

Les autres valeurs d'indemnisation en cas d'accident ou de sinistre

Selon les contrats d'assurances auto et les garanties souscrites, il existe d'autres valeurs d'indemnisation.

La valeur à neuf

Dans les contrats tous risques haut-de-gamme, les assurés ont la possibilité de souscrire la garantie remplacement valeur à neuf. Elle permet d'être indemnisé selon la valeur du véhicule au moment de l'achat. 

La valeur vénale du véhicule

Contrairement à la VRADE, qui désigne le prix qu'il faudrait investir pour acquérir un véhicule équivalent en l'état, la valeur vénale désigne le prix auquel le véhicule aurait pu être vendu avant d'être accidenté.

FAQ VRADE

Comment calculer une VRADE ?

Pour calculer la VRADE, l'expert automobile se fonde sur de nombreux critères : âge du véhicule, côte Argus, prix sur le marché de l'occasion, montant investir par le propriétaire, etc.

Quel remboursement en cas d'accident de voiture ?

En cas d'accident de voiture, l'assureur propose de rembourser le montant des réparations si le véhicule est réparable. Sinon, il propose une indemnisation selon la valeur de remplacement du véhicule. 

Qui peut acheter un VEI ?

Un Véhicule Économiquement Irréparable peut être acheté par un particulier à condition que le propriétaire ait effectué les réparations nécessaires et ait fait lever l'interdiction préfectorale de cession. 

Comment calculer la valeur vénale d'une voiture ?

La valeur vénale d'une voiture se fonde sur son âge, son état général, le montant des frais investis par le propriétaire, et, surtout, sa côte sur le marché de l'occasion. Le but est en effet d'estimer à quel prix le véhicule aurait pu être vendu avant le sinistre.

Qui paie les réparations en cas d'accident non responsable ?

Que vous soyez assuré au tiers ou tous risques, votre assureur propose une indemnisation si la voiture est déclarée économiquement ou techniquement irréparable. La montant de l'indemnisation dépend de la VRADE, sauf souscription de la garantie valeur à neuf.