Autoradio, jantes alu, attelage ou barres de toit : les accessoires ajoutés à un véhicule ne bénéficient pas tous du même niveau de protection. La garantie accessoires auto complète les autres garanties de l'assurance auto pour couvrir ces équipements en cas de vol ou de dommage. Sa présence et son étendue varient fortement selon la formule souscrite et l'assureur choisi. Plusieurs distinctions permettent d'anticiper ce qui sera réellement remboursé.

L'essentiel en 30 secondes

La garantie accessoires auto couvre, en cas de vol ou de dommage, les équipements fixés ou intégrés au véhicule, comme un autoradio ou un attelage.
Cette garantie reste facultative : généralement incluse en tous risques, optionnelle en formule intermédiaire et rarement disponible au tiers.
Les objets transportés dans l'habitacle, comme un ordinateur, relèvent d'une garantie distincte, la garantie vol effets personnels.
Les équipements ajoutés après l'achat, comme les jantes et pneus hors-série, doivent être déclarés à l'assureur pour être couverts.
L'indemnisation tient compte d'un plafond, d'une franchise parfois proche de 10 % du sinistre et de la vétusté de l'équipement.
En cas de vol d'accessoires, la déclaration à l'assureur doit intervenir dans un délai de deux jours ouvrés.

Rédigé avec l'aide de l'IA, relu et validé par nos experts en assurance

Qu'est-ce que la garantie accessoires auto ?

La garantie accessoires auto, aussi appelée garantie équipements, couvre les accessoires ajoutés à un véhicule après son achat en cas de vol ou de dommage. Elle intervient en complément des autres garanties du contrat, qui ne couvrent pas systématiquement ces équipements de la même façon.

Cette garantie reste facultative et n'est proposée que par certaines formules. Elle est généralement incluse dans une formule tous risques ou intermédiaire, et rarement disponible sur une formule au tiers.

Accessoires auto et effets personnels : quelle différence ?

La garantie accessoires auto ne couvre que les équipements fixés ou intégrés au véhicule, comme un autoradio ou un attelage. Les objets transportés dans l'habitacle, tels qu'un ordinateur ou un sac, relèvent d'une garantie distincte, la garantie vol effets personnels. Confondre ces deux garanties reste une erreur fréquente au moment de déclarer un sinistre.

On m'a volé mon ordinateur portable resté dans la voiture en même temps que l'autoradio : tout est couvert par la même garantie ?

Non, ce vol relève en réalité de deux garanties distinctes. L'autoradio, fixé au véhicule, relève de la garantie accessoires auto. L'ordinateur portable, simplement transporté dans l'habitacle, relève lui de la garantie vol effets personnels, une garantie à part entière. Il faut donc déclarer les deux éléments séparément à l'assureur, chacun étant indemnisé selon ses propres règles et plafonds.

Jantes et pneus : un traitement à part

Les jantes et pneus non montés d'origine sont rarement couverts par une formule tous risques standard, contrairement aux équipements de série. Une déclaration spécifique auprès de l'assureur est généralement nécessaire pour les intégrer au périmètre de la garantie accessoires auto.

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Quels accessoires sont couverts par la garantie accessoires auto ?

Trois catégories d'équipements se distinguent selon le contrat : les équipements de série, présents à l'achat du véhicule, les équipements ajoutés après l'achat, et les pneumatiques. Chaque catégorie répond à des règles de prise en charge différentes.

Elle couvre notamment les équipements suivants :

les équipements de série, comme l'autoradio, les prises USB ou le radar de recul ;
les équipements ajoutés, comme le GPS, l'attelage, les barres de toit ou la caméra de recul ;
les jantes et pneus hors-série, soumis à une déclaration spécifique.

Les équipements de série sont généralement assimilés au véhicule lui-même et couverts par la garantie de dommages tous accidents de la formule tous risques. Les équipements ajoutés nécessitent en revanche une déclaration à l'assureur pour être pris en charge à leur valeur réelle. Un siège auto pour enfant obéit à des règles de prise en charge qui lui sont propres. C'est aussi le cas d'un porte-vélos ou d'un coffre de toit.

Franchise, plafond et conditions d'indemnisation

L'indemnisation d'un accessoire volé ou endommagé dépend d'un plafond de remboursement fixé au contrat, au-delà duquel les frais restent à la charge de l'assuré. Une franchise s'applique également, parfois exprimée en pourcentage de la valeur du sinistre plutôt qu'en montant fixe.

Pour un vol d'accessoires, la franchise peut par exemple représenter environ 10 % du montant du sinistre. La vétusté de l'équipement est aussi prise en compte pour déterminer le montant de l'indemnisation. Elle réduit la valeur d'un accessoire ancien par rapport à son prix d'achat.

Conserver les factures d'achat et d'installation des accessoires facilite leur indemnisation en cas de sinistre. En cas de vol, la déclaration doit intervenir dans un délai de deux jours ouvrés, contre cinq jours ouvrés pour les autres sinistres. Ce délai est fixé par l'article L113-2 du Code des assurances.

Dans quelle formule trouve-t-on la garantie accessoires auto ?

La disponibilité de la garantie accessoires auto dépend directement de la formule d'assurance auto choisie. Le tableau suivant situe cette garantie selon la formule souscrite.

Formule	Garantie accessoires auto	Impact tarifaire
Tiers	Non incluse	Faible
Tiers étendu / intermédiaire	Optionnelle selon l'assureur	Moyen
Tous risques	Généralement incluse	Moyen

Cette garantie s'avère surtout utile pour un véhicule équipé d'accessoires de valeur, ajoutés après l'achat. Des jantes alu premium ou un système multimédia haut de gamme en sont de bons exemples. Un véhicule resté dans sa configuration d'origine tire un bénéfice plus limité de cette option. Les garanties dommages de la formule tous risques couvrent déjà ses équipements de série.

Foire aux questions

Faut-il déclarer un accessoire ajouté après l'achat du véhicule ?

Oui, un accessoire ajouté après l'achat du véhicule doit généralement être déclaré à l'assureur pour bénéficier de la garantie accessoires auto. Cette déclaration permet d'ajuster le plafond de garantie à la valeur réelle des équipements installés. À défaut, l'indemnisation peut être limitée ou refusée en cas de sinistre.

Peut-on ajouter la garantie accessoires auto en cours de contrat ?

Oui, il est généralement possible d'ajouter la garantie accessoires auto en cours de contrat, par avenant, notamment après l'installation d'un équipement de valeur. Cet ajout entraîne le plus souvent une légère hausse de la prime. Mieux vaut en faire la demande au moment même de l'achat de l'accessoire plutôt que d'attendre la survenance d'un sinistre.

Comment prouver la valeur d'un accessoire volé ?

La facture d'achat, et le cas échéant celle de l'installation, constituent les preuves les plus solides pour justifier la valeur d'un accessoire auprès de l'assureur. En l'absence de facture, l'indemnisation peut être réduite ou calculée sur une base forfaitaire. Conserver ces documents dès l'achat de l'équipement évite toute contestation.

Un accessoire installé par un professionnel change-t-il la prise en charge ?

Oui, un montage réalisé par un professionnel, conforme aux normes du constructeur, facilite généralement la reconnaissance de l'accessoire par l'assureur. Un montage non conforme peut au contraire justifier un refus d'indemnisation en cas de sinistre. Conserver le justificatif d'installation professionnelle reste recommandé.

Que devient un accessoire d'origine revendu séparément du véhicule ?

Un accessoire d'origine retiré et revendu séparément du véhicule sort du périmètre de la garantie accessoires auto. Cette garantie ne couvre que les équipements réellement installés sur le véhicule assuré. Sa revente n'a par ailleurs aucune incidence sur le contrat d'assurance auto. Le nouvel équipement installé en remplacement doit, si nécessaire, être déclaré à son tour.

Jordan Hervieux

Rédacteur, expert en assurance auto, moto, habitation, prêt immobilier

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Rédacteur spécialisé en assurance, Jordan analyse et vulgarise les termes de l'assurance pour les transformer en informations simples et claires, et vous donner toutes les clés pour choisir la meilleure couverture.